农村信用社贷款利率定价机制,这篇贷款利率论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。
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摘要：近年来我国一直在推进以利率市场化为核心的农村金融市场机制建设,2013年取消农村信用社贷款2.3倍的上限后,农村信用社可以根据自身经营成本和管理能力自主定价.科学有效的贷款利率定价对于农村信用社发挥支农主力军的作用意义重大,本文通过分析近两年贵州省农村信用社贷款利率定价机制建设情况,以及影响贷款利率定价的因素,对完善农村信用社贷款利率定价提出政策建议.
关键词：农村信用社;利率定价;贷款成本
中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2015（9）-0053-04
推进利率市场化是建立农村金融市场机制的重要条件.继2004年扩展农村信用社贷款利率浮动上限到2.3倍以后,2013年取消2.3倍的上限,由农村信用社根据商业原则自主确定对客户的贷款利率,充分体现了农村金融改革市场化的思路.作为农村金融的主力军,支持“三农”发展仍为农村信用社拓展业务的主要发展方向,如何科学、合理地确定涉农贷款利率,更好地发挥其杠杆作用,促进农村经济持续健康发展,是当前值得研究的重要课题.
一、当前贵州省农村信用社利率定价情况
(一)贷款利率定价机制建设情况
针对当前贵州省农村信用社贷款利率定价机制,本文对全省84家农村信用社（含农商行,下同）发出调查问卷,从问卷反馈的情况看,虽然贵州省联社已经把贷款利率定价的权限全部下放给各家农村信用社,但当前农村信用社贷款利率定价机制尚未健全,利率制定机制较为僵化,对市场利率敏感度也不强.这是由于农村信用社长期以来在农村金融机构的垄断性地位造成的.主要表现在：
一是利率定价权限过于集中,不能根据客户群体的多样性选择更为合理的贷款利率,在执行上存在“一刀切”的现象.以贵州省使用支农再贷款的76家农村信用社为例,80%的基层社只有贯彻联社的利率政策、执行利率定价管理办法的权限,只有少部分基层社能在联社贷款利率定价委员会规定的贷款利率浮动区间内进行利率核定.在实际操作中,农信社往往沿袭2004年7月以来,以基准利率为“基价”,为不同风险程度的顾客确定不同水平的浮动幅度的一个操作方法.贷款利率限制放开以后,由于央行出台的基准利率与市场利率存在一定差距,如何科学制定加点幅度,量化细化加点幅度,提高贷款灵活性是当前农信社面对的一个难题.
二是农村信用社在贷款利率定价时未充分考虑资金成本、管理成本、风险成本等要素进行灵活定价.超过60%的农村信用社的贷款利率定价模式接近为：贷款利率等于贷款基准利率+贷款类别调整点差+市场竞争调整点差+客户贡献度调整点差.由于在农村贷款市场中基本处于垄断地位,农村信用社在不考虑贷款成本的情况下为了实现利润最大化,往往执行较高的贷款利率.
(二)贵州省农信社涉农贷款利率定价水平
1.按贷款对象划分
2014年贵州省农村信用社涉农贷款主要投向于农户,占比为61.43%;其次为农业企业及组织贷款,占比31.17%;自然人-非农户贷款、其他企事业单位贷款占比较低.农户贷款及农业企业及组织贷款利率要低于其他贷款主体利率,加权平均年利率约为9.69%.
2.按贷款发放方式划分
从贷款担保方式看,信用贷款占比为最高,为54.69%,其次为抵质押担保方式贷款,占比34.17%.由于不同的贷款担保方式对应的风险系数不同,贷款利率存在一定差异.信用贷款利率最高,为9.87%;保证担保的贷款利率最低,为9.45%.
3.按资金来源划分
从资金来源看,由于2014年以来,人民银行总行为进一步发挥支农再贷款引导降低“三农”融资利率的作用,对农村法人金融机构借用支农再贷款后发放涉农贷款的利率做出了规定.2014年农信社使用自有资金发放的涉农贷款加权平均年利率为9.37%,比借用支农再贷款发放的贷款加权利率高0.42个百分点,使用自有资金发放涉农贷款的利率呈现上升趋势,借用支农再贷款发放贷款的利率呈现下降趋势.
4.按贷款金额划分
从贷款金额看,贷款金额越高,其对应的贷款利率越低,但总体相差不大.10万元以下贷款加权平均利率为9.83%,比贷款金额为10万（含）-100万元的涉农贷款利率仅高0.094个百分点.
(三)支农再贷款对农村信用社贷款利率定价的影响
在目标利润率方面,被调查农村信用社涉农贷款的平均目标利润率区间为2.84%-4.74%,由于存在成本费用差距,借用支农再贷款发放涉农贷款的利润空间大于2个百分点的信用社占比为23%,1-2个百分点之间的占比为49%,小于1个百分点的占比为28%.借用支农再贷款后,涉农贷款加权平均利率下降的农村信用社占比为82%,原因是低利率涉农贷款占比增加,涉农贷款加权平均利率变化不大的农村信用社占比为18%,原因是低利率涉农贷款占比增加,同时高利率涉农贷款占比也会有所增加.在支农再贷款支持对象方面,81%的农村信用社首先用于满足农业生产经营环节的贷款需求,但也有部分农村信用社会考虑客户的收入状况和风险状况,选择收入稳定、风险较低的客户群体.由于支农再贷款发放贷款利率较低,有61%的信用社会相应调低使用自有资金发放的同等级客户贷款利率,但也有39%的信用社认为支农再贷款的利率要求不会对其使用自有资金发放贷款的利率定价造成影响.
二、影响涉农贷款利率定价的因素分析
影响农村信用社涉农贷款利率定价的因素应包含两个方面：一是外部影响因素,二是内部影响因素.
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