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【摘 要】牲畜保险的推行能够促进畜牧养殖业的发展,稳定畜产品价格.文章在分析传统牲畜保险缺陷的基础上,介绍了国际上目前主流的牲畜保险创新案例,阐述了牲畜保险创新的经验及启示.
【关键词】牲畜保险；指数保险；植被指数
【中图分类号】F840.66【文献标识码】A【文章编号】1002-736X(2012)05-0213-03
2009年,中国牧业总产值为1.94684万亿元,占农、林、牧、渔总产值的比重已由1978年的14％上升到2009年的32.4％.同年,我国农业保险的规模仅次于美国,农业保险保费占财产保险保费的比例为4.4％.可是,在农业保险中,种植业保险占很大比重,牲畜保险发展严重不足.和种植业相比,畜牧业户均放牧或养殖规模大,所需的投资额高.由于牧畜面临着气象和疾病风险以及市场价格风险,往往导致两类问题：一是牲畜死亡或市场价格下降导致投资血本无归,养殖户陷入贫困的境地,无力恢复牲畜规模,有可能导致牲畜市场价格暴涨暴跌；二是银行类金融机构不愿意接受牲畜作为抵押品,牲畜养殖处于规模不经济状态.牲畜保险可以为上述两个问题提供解决方案,从而促进畜牧养殖业的发展,稳定畜产品价格,提高畜牧养殖户的抗风险能力.本文在分析传统牲畜保险缺陷的基础上,介绍了国际上目前主流的牲畜保险创新案例,阐述了牲畜保险创新的经验及启示.
一、牲畜保险发展面临的困境
牲畜保险的发展一直为道德风险和诈骗等问题所困扰.这是由于事前的道德风险使得牧民未能采取有效的保险措施看护他们的牲畜,事后的道德风险使得牧民错误地报告牲畜的死亡(如果被保牲畜的价格下降到保险赔付水平之下,牲畜所有者有激励让牲畜死亡),或者试图屠宰牲畜或把它借给邻居以向保险公司索取补偿(诈骗).因此,传统的基于个别牲畜损失的保险是无效的.这是由于牲畜分布在广大的地区,定损成本非常高,在广大的地区监督单个牧民几乎是不可能完成的任务.
可供选择的一种方法是开发一个集体补偿体系,补偿支付依赖于透明的指数,指数的设计用以反映牧民遭受的损失,这种方案称为指数保险.它们的优势是可减少道德风险、逆向选择和交易成本高的问题,主要问题是基差风险的存在,即指数保险的支出和牧民牲畜损失并不完全相同.
二、牲畜保险创新案例
(一)蒙古：基于指数的牲畜保险项目(Olivier Mahul等,2009)
1.蒙古概况.蒙古农村经济以牲畜为主,农业贡献了大约20％的GDP,畜牧业产值占农业产值的比例超过80％.根据2008年牲畜统计,蒙古有大约4400万头牲畜,包括山羊、绵羊、牦牛、马和骆驼.牲畜为蒙古居民提供了将近一半的食物、收入和财富.对于生计完全或部分依赖于牲畜的牧民来说,牲畜的高死亡率对他们的生计有非常不利的影响.由于蒙古气候严寒,动物缺乏遮蔽场所,气象对牲畜的影响是非常普遍的.2000－2002年间,寒冷的冬天导致了1100万牲畜死亡.牧场通常的风险管理措施包括修建冬天遮蔽设施、存储饲料作物和改善冬天牧场的管理,这些措施有助于牧民更好地应对适度的气象事件.但是,在极端天气事件下,如冬季风暴的突然来临、温度极低、风大和雪厚,牲畜的高死亡率是不可避免的.因此,牧场和牲畜管理必须由金融机制来补充,使得在灾害后能够给牧民提供立即的流动性.
2.基于指数的牲畜保险项目.2005年,在世界银行的帮助下,蒙古开始试验基于成年动物死亡率的指数保险产品.当在某地区成年动物死亡率超过一个特定门槛时,保险给予赔付.这种保险给牧民提供了很好的激励,因为赔付是基于平均死亡率,而非其牲畜的实际死亡率,因此,自己饲养的牲畜死亡率少于平均水平,仍能得到赔付.这样,牧民受到激励更好地管理自己的牲畜,从而能有效地防范道德风险.保险的覆盖期为给定年份的1月到5月,当损失超过80％历史牲畜损失时,给予赔付.销售时间是前年的春季.6月初,蒙古国家统计局进行年中的统计,并和前年末的统计相比较,以决定成年动物的牲畜死亡率.(1)牲畜风险分层.保险方案包括三个层次,即自我保险、基于市场的保险和社会保险.牧民承担小额损失,这些损失不影响他们业务的发展能力,而大额损失转移到保险公司,政府则承担巨灾损失.基本的保险产品是商业风险产品,由保险公司销售并提供服务.牧民支付全部保费,当总死亡率超过设计的触发百分比时(首年为7％),支付赔偿.基于历史牲畜死亡率数据的分析,当死亡率达到衰竭点25％－30％时,基本保险产品支付额最大.灾害应变产品是社会安全网产品,由政府提供.当死亡率超过衰竭点时,该产品支付赔偿.购买基本保险产品的牧民无需支付额外成本,自动参保灾害应变产品.如果没有购买基本保险产品,牧民必须支付灾害应变产品管理成本的费用,方能获得补偿.(2)牲畜保险赔偿池.即使在灾害应急机制社会产品支付极端损失的条件下,商业基本保险产品仍然面临巨大的风险,因为在蒙古各地区,死亡率是高度相关的.鉴于对极端损失融资的关注,试验项目为保险公司设计了一个牲畜保险赔偿池(LIIP).牧民保费存入LIIP,直到结算期才能取出.同时,通过签订覆盖超过LIIP财务能力的无限停损再保险协议,补偿受到完全的保护.在LIIP中,参和保险公司基于牧民保费的份额共享收益和损失,每一个保险公司支付再保险成本,费用和其在LUP中的业务账面值一致.LIIP有几个主要的优势：一是它的风险和其它保险业务完全分离；二是它完全保护了需要支付损失的补偿,消除了支付的任何违约风险；三是它允许保险公司集中它们在不同地区的牲畜保险资产组合；四是它促进销售基本保险产品保险公司的合作.鉴于基本保险产品是一个标准产品,对于所有公司都要求相同的保险费率,这样,对参和保险公司承保技能的信任和尽职调查问题大大减少,可以有效地集中不同地区的牲畜保险资产组合.
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(二)肯尼亚的植被指数牲畜保险(Andrew Mude等,2010)
1.肯尼亚概况.肯尼亚北部干旱半干旱地区人口的生存主要依赖于牲畜,牲畜是居民最大的财富,占平均收入的2／3,牲畜死亡是这些牧民家庭面临的最严重的经济风险.大多数牲畜死亡和严重的干旱相关,在过去100年,北肯尼亚发生过28次严重的干旱,其中4次发生在近10年(Adow,2008).严重干旱的发生使很多家庭陷入了贫困,引发了人道主义危机,食物援助和资金援助只能帮助家庭暂时维持生存,却无法使其摆脱贫困.牧民传统的风险管理方式是改善畜牧管理方式和牧民间非正规的互助,但这些方法无法应对系统性的风险,因此,必须找到一种能防止家庭步入贫困陷阱的方法.
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