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经济新常态论文参考文献：
【摘 要】伴随我国金融市场的稳步发展,商业银行如雨后春笋般的快速发展起来,然而从当前经济新常态环境下商业银行经营情况看,其在信贷业务方面仍面临一定的风险问题,若未能有效把握其中的风险问题,将为商业银行未来发展带来较多不利影响,甚至威胁整个金融市场的稳定.本次研究将对经济新常态相关理论做简要介绍,结合经济新常态下我国商业银行信贷风险来源与特征表现,提出信贷风险防范策略.
【关键词】经济新常态 商业银行 信贷风险 防范策略
作为经济发展的“晴雨表”,金融发展对经济发展有明显的促进作用.值得注意的是,经济新常态下,实体经济面临转型升级情况,其为银行风险管控也带来较多的挑战,需行之有效的信贷风险防范策略.因此,本文对经济新常态下我国商业银行信贷风险及防范的研究,具有十分重要的意义.
一、经济新常态相关理论分析
关于经济新常态,其是近年来大多学者研究的主要问题,在内涵界定上也有一定的差异,但均从新常态特征上着手分析,认为当前经济增长方式处于转变阶段,以持续增长取代为原有的高速快速增长,要求所有行业产业需在该环境下做出转型调整.若从经济金融发展新常态角度看,所表现出的特征主要为群众法治意识的增强、透明度意识的增强、新关系意识增强、合理成本意识增强等.如在合理成本意识方面,社会大众对金融活动更注重分析成本收益,强调理性选择.这些特征表现都是商业银行业务经营中需考虑的主要问题,同时也是风险防范中的主要注意事项.
二、经济新常态下我国商业银行信贷风险来源与特征表现
(一)经济新常态下我国商业银行信贷风险来源
经济新常态下,商业银行在信贷风险来源上,表现为多方面,包括：第一,互联网金融.关于互联网金融,其主要指在互联网平台中实现支付、资金融通等金融方式,由于其本身有门槛低、审批快等特点,成为大众青睐的借贷方式.相比之下,商业银行有信贷审批难、门槛高等特征,导致客户资源减少,此时为解决该问题便会在贷款门槛上调降,直接导致信贷风险提高.第二,利率市场化.如开放的利率政策,易对银行信贷膨胀起到刺激作用,且使银行贷款定价风险增加,同时易引起存贷款利差缩减,这些都是导致信贷风险产生的重要原因.第三,产业结构化.经济发展新常态要求实体经济做结构调整与转型,该环境下商业银行需考虑多方面内容如存款保险制度的构建、汇率形成机制的改革以及市场退出机制等多方面问题,原因在于这些变化所带来的风险问题很难估量.
(二)经济新常态下我国商业银行信贷风险特征
经济发展新常态下,金融市场内许多业务模式都出现一定变化,而相应的信贷风险形式也出现明显差异性特征.这种特征具体表现为：第一,客观性特征.由于还款方在资产状况、还款能力方面处于变化状态,这便为信贷业务带来较多不可控因素,导致信贷风险呈现出客观性特征.第二,隐蔽性特征.虽然现行商业银行在对借贷方信息审核中,可通过征信数据库提供的信息考核,但信息不完全对称问题仍存在,其直接导致信贷的不确定性,所以信貸业务风险在隐蔽性特征上较为明显.第三,分散性特征.经济新常态下,商业银行的贷款对象不再局限于国有企业方面,许多民营企业均作为业务开展对象,这便导致业务开展较为分散,相应的风险也较为分散.
三、经济新常态下我国商业银行信贷风险防范策略
(一)信贷担保的强化
作为金融机构信贷风险控制的有效手段,借贷担保在早期信贷业务经营中便有所涉及,有助于信贷风险的防范.经济新常态下,信贷担保模式的应用也需做相关调整,商业银行应科学判断担保情况,避免担保完全停留在形式层面.同时,在信息审核中,应做到仔细审查与分析借贷人征信情况,对于信息不对称情况或借贷人担保不明,避免直接放贷,以此控制银行信贷风险问题.另外,尽管信贷业务对商业银行带来的利润不容忽视,但商业银行在业务经营中,仍需认识到收益本身与风险并存,应确保立足于自身营销范围,量力而行,切忌因盲目竞争、盲目经营,增加信贷风险.
(二)差异化信贷措施的引入
经济新常态环境下,借款群体在需求上表现出多样化特征,且在借款群体上不再局限于大型国有企业层面,许多中小微企业均是贷款对象.这种情况下,因大、中、小微企业在财产状况、征信等方面存在明显差异,若商业银行仍沿用传统“一刀切”管理模式,既无法保证符合借款方需求,更无从谈及在风险方面做有效管理.对此,便需引入差异化信贷措施,如保持借款利率的差异性、有区分的配置信贷产品,使信贷业务更具合理化、多元化特点.另外,商业银行在经营贷款业务中,对于实体经济的选择也需注意,避免出现盲目贷款情况,而需考虑是否与新常态下的实体经济发展态势相吻合.如部分产能过剩、高污染、高能耗企业,应选择性退出,而新兴产业在贷款力度上可适当加大.
(三)西方信贷管理模式的借鉴
金融机构在西方发达国家发展较早,无论从整个金融系统看,或具体到银行业务层面,相对于我国金融行业都较为成熟.这就要求在信贷管理模式下,引入西方国家信贷管理模式.需注意的是,由于我国当前经济发展处于新常态环境,若直接照搬照抄西方国家结构化、模型化管理模式,可能无法与实际情况相吻合,所以需立足于实际借鉴其中先进的管理经验.如对于商业银行传统的信贷业务模式“以产品为核心”,在当前经济新常态环境下,很难满足大众多样性需求,此时在管理模式应考虑调整为“以客户为中心”模式.另外,尽管当前大多商业银行对客户需求给予较多关注,但极易出现同质化现象,如在产品、客户服务等方面基本相同,这在很大程度上引起恶性竞争问题,所以在管理模式上应注意走特色化道路,以此通过管理模式的完善实现信贷风险防范的目的.
四、结论
商业银行在经济新常态环境下更需关注如何解决信贷风险问题.本次研究中对经济新常态理论做简单介绍,同时剖析信贷风险的来源与主要特征,提出商业银行信贷风险防范的策略,如信贷担保的强化、差异化信贷措施的引入以及先进信贷管理模式的借鉴等,降低风险发生可能性.
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