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主题:第三方支付论文写作 时间:2024-02-21

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【摘 要】随着电子商务活动的快速发展,第三方支付走进人们的生活.本文首先介绍了第三方支付的发展现状,然后指出存在的不足,最后阐述了规范发展的改进措施,以供参考.

【关键词】第三方支付 优势 不足 规范发展 改进措施

第三方支付指的是具备一定实力和信誉的第三方机构,和银行签约后,为用户提供交易支付平台,典型特点表现为业务多、渠道多、银行多.基于现代信息技术背景下,第三方支付平台在银行和商家之间充当桥梁作用,提供技术保障和信用担保,实现货币支付、统计查询、资金清算、流转等功能.以下针对第三方支付平台的规范发展进行深入探讨.

一、第三方支付发展现状

(一)发展应用现状

在我国,第三方支付是伴随着互联网技术的应用而出现的,具体来说,涉及网上零售、金融、航空、电信等领域,并且逐渐向公共事业和电子政务方面发展.虽然目前处于激烈的市场竞争中,传统厂商的盈利能力有所降低,但是第三方支付依然保持较强的盈利水平.

以阿里巴巴、腾讯两家企业为例,在市场扩张背景下,一方面,致使中小第三方支付厂商走上战的道路,为了生存提供低价服务甚至免费服务.另一方面,这些厂商更加注重品牌效应,面对个人用户的推广活动繁多.我国第三方支付市场的发展搭上了互联网发展的顺风车,对于网民的支付习惯起到潜移默化的影响,促使网上支付成为互联网中的基本应用[1].与此同时,由于中小厂商的短期盈利能力降低,不利于长远發展,难以保证用户和商家的权益,因此必须对第三方支付市场进行全面整改.

(二)支付优势

相比于网上银行,第三方支付的优势体现在以下几点:第一,操作流程便捷.第三方支付是在线支付的创新,以支付宝为例,只要绑定,输入*、即可完成支付,交易过程更加便捷.第二,提供担保功能.网络购物并非消费者和商家面对面交易,如何保证双方的权益,成为交易成功的关键.第三方支付首先保管买方款项,然后通知卖方发货,最后买方收货后将款项支付给卖方,完成此次交易.该过程中,能够对买卖双方进行约束,从而保证产品和交易服务质量[2].第三,注重用户体验.第三方支付是对网银业务的整合,支付平台安全稳定,不仅接入方便,而且支持多种,能满足用户需求.以支付宝为例,在网络购物支付的基础上,逐渐扩展了银行传统支付业务,并且具有人性化的特点.

二、第三方支付存在的不足

(一)法律制度不完善

在第三方支付中,涉及多种金融业务活动,例如资金代管、资金结算、资金担保等,因此难以定位厂商的法律地位.在现有的法律法规中,虽然针对第三方支付制定了多种规范,但是法律效力低,或者处于模糊状态,在实际交易过程中难以有效解决法律问题.

(二)支付安全性不足

正是由于第三方支付的便捷性,因此支付安全方面存在漏洞.支付活动以互联网技术为基础,支付平台是购物网站和商业银行的纽带,在数据信息的传输、储存中,容易出现假冒身份、窃取信息、篡改信息的情况[3].另外,随着网络病毒的种类增多,传播方式更加多样化,再加上攻击,直接影响支付平台的安全性.由于业务审计、故障报告等工作不到位,因此存在支付风险.

(三)资金清算问题

第三方支付的重要作用之一,就是提高买方、卖方的信用程度,只有当买方确认收货后,第三方支付平台才会将账款转给卖方.在此过程中,会有大量资金滞留在第三方支付平台,不仅降低了支付效率,还会带来一定风险.另外,针对滞留资金如何定性,滞留期间产生的孳息应该归属谁,都是需要解决的问题.

(四)公众接受度影响

对于消费群体而言,是否选择第三方支付,完全取决于主观意识,受到接受程度的影响,用户会考虑第三方支付平台的资质、实力、信誉等要素.虽然该平台在社会信用体系上发挥了重要作用,但同时也带来了交易风险.例如,一旦平台内部管理出现问题,就会影响整个支付结算体系,难以保证支付安全性.

三、第三方支付规范发展的改进措施

(一)完善法律制度

站在国家的角度,应该出台《支付清算组织管理办法》,对第三方支付厂商的法律地位进行准确定位.目前这些平台提供的支付结算、*收付等业务,均属于银行的专有业务,但相比之下,第三方支付平台的内控体系不完善,存在较大的支付风险和道德风险.对此,首先应该提高第三方支付厂商的成立条件,通过严格筛选满足业务和经营要求.其次提高运行透明度和规范化,在法律制度中明确信息披露要求,促使企业运行、政府监管有章可循[4].最后完善用户保障,针对非法挪用资金、套现等行为,加大惩罚力度,避免出现非法交易.

(二)采用安全技术

采用网络安全技术,能够规避第三方支付期间的风险因素,从互联网支付的特点入手,安全技术应该从硬件、软件两个方面入手.第一,在硬件方面,要求及时更新计算机系统,在关键设备上提高安全防御等级,为了避免病毒入侵或攻击,可以采用防火墙、乱码处理、身份验证等技术手段.另外,第三方支付平台应该建立数据备份中心,一旦网络出现严重故障,即使数据丢失,也能够在最短时间内恢复[5].第二,在软件方面,主要是建立信用管理机制,通过流程管理降低支付风险,提高运行的规范化程度.具体来说,要求第三方平台监测资金的拨付过程,采用先进的交易指令,及时弥补技术漏洞,提高交易安全.

(三)和传统金融接轨

在“传统+互联网”模式的融合下,支付行业应该改变各自为战、互相内耗的情况.对于第三方支付厂商而言,应该得到商业银行的支持,通过加强合作,解决不同支付方式、不同渠道的资金划拨问题.从经济利益的角度来看,不同银行之间的合作有难度,难以形成统一的关系网络,第三方支付则解决了这个问题.商业银行和第三方支付厂商合作,能够扩宽营销渠道,有利于开发客户资源,实现资源配置的优化.另外,第三方支付厂商借助于银行的宣传推广,能够降低资金拨付成本,扩大客户群体.

(四)加强有效监管

第一,对于滞留资金,应该建立相应的监管制度,明确资金的存放位置,合理处理产生的孳息问题.同时考虑到支付结算周期,应该明确上限,以提高支付系统的运行效率[6].第二,在日常管理上,应该对买卖双方加强约束和监督,制定市场准入规则,将其纳入到金融监管范围以内,对隐藏风险进行控制.第三,第三方支付平台应该落实业务监管工作,监管对象包括董事会、经理层、内部操作人员等.在服务重点上,将精力放在信息披露、银行储蓄、资金审计、消费权益保护等方面,切实提高服务质量.

综上所述,随着电子商务的快速发展,第三方支付已经渗透到人们的工作和生活中.相比于网上银行,第三方支付具有诸多优势,同时也存在一些问题.对此,应该完善法律制度、采用安全技术、和传统金融接轨,并加强监管力度,以提高规范化程度,促进我国第三方支付业务的健康发展.

参考文献

[1]杨帆.浅谈银行如何规范第三方支付的发展[J].辽宁经济,2016,(12):52-53.

[2]马林.第三方支付备付金监管问题研究[J].中国经贸导刊,2015,(17):26-27.

结论:大学硕士与本科第三方支付毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载,关于免费教你怎么写第三方支付方面论文范文。

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