城商行深耕细作构建生态,这是一篇与深耕论文范文相关的免费优秀学术论文范文资料,为你的论文写作提供参考。
深耕论文参考文献：
伴随着经济的快速增长,加上监管层面的准入限制和保护性的存贷款利差,我国商业银行顺应经济趋势大规模扩张,经历了自成立以来最辉煌的迅猛发展,增长速度持续达到20%以上.但是,近年来经济增长乏力,作为具有强烈周期性特征的行业,商业银行快速发展的基础已经完全改变.同时,近期监管机构密集发布的各类关于加强银行监管、严控金融风险的政策文件,也对商业银行的经营环境形成了强烈冲击,规模偏小的城商行受到的冲击则更大.
经营环境多变,发展压力较大
一是经济增速逐年下降,区域风险较为集中.我国经济发展在经历了多年的高速增长之后,从2012年开始增长速度逐渐下行,国家统计局数据显示,2016年我国经济增长6.7%,达到近26年以来的新低.随着近年经济增长速度的持续下降,发展过程中的诸多矛盾和风险开始逐步显现.从“三期叠加”到经济发展新常态,经济发展面临着严峻的困难和挑战,投资主导的粗放式增长模式和产能过剩问题愈发突出.未来很长一段时间,“三去一降一补”、行业整合、产业升级等都将是一个长期过程,这些外部环境的变化势必会影响商业银行的发展.
对于城商行来讲,市场定位以服务地方经济为主,自身发展和地方经济息息相关.除少数城商行存在跨区域经营以外,大多数城商行的经营范围仅限于当地,业务较为集中.在经济下行趋势下,区域范围内经济体量有限,行业风险集中,和跨区域经营的大型商业银行相比,城商行的业务风险难以有效分散.
二是利率市场化快速推进,利润增长承压.在过去十余年我国商业银行快速发展时期,锁定的利差收益是其主要收入来源,占收入的80%以上,商业银行经营过分依赖利差保护.在发达国家,商业银行利润结构中存贷款收入占比约为60%,盈利结构较好的银行利差占比甚至不到50%.随着利率市场化的推进,负债端价格不断上升,资产端价格竞争激烈,存贷款利差不断缩小,目前利差已经下降到2%左右,突破2%近在眼前.
和大型商业银行相比,城商行业务结构较为单一,利差收入所占比例较高,中间收入占比不足.在利率市场化的冲击下,议价能力较低的城商行受到的冲击更大,这不但极大地影响了利润,对其风险管理水平也提出了更高的要求.同时,利率市场化的进行也倒逼城商行加大业务转型,寻找差异化和本土化的错位优势.
三是金融科技发展迅速,业务模式亟待改变.随着科技不断应用到金融领域,两者的融合正在不断创造出新的产品、新的流程和新的业务模式,移动支付、人工智能、智能投顾等新型模式层出不穷,正在对银行业的产品和服务产生越来越深刻的影响,银行渠道和服务模式将迎来一个重塑的过程.互联网公司的参和,尤其是阿里巴巴、 和百度的金融布局,将使金融科技领域的竞争愈发激烈.
作为科技金融的引领者,大型商业银行基于大数据和云计算等技术创新,已经在支付清算、财富管理、零售渠道、借贷融资等方面展开应用,给客户带来极大的便利,迅速抢占了先发优势.由于总体实力的差距,城商行在信息科技方面起步较晚,建设水平和资金投入仍然存在一定的差距,无法在短时间内通过大规模的投入获得科技优势.
深耕细作,构建自身发展的“金融生态”
金融生態是指金融发展所处的微观环境,包括法律体系、信用体系、服务体系和银企关系等内容,反映了金融业和周围环境相互依存、共同发展的关系.本文所指的城商行自身发展“金融生态”则是从城商行自身经营管理出发,顺应宏观发展趋势,借助零售条线和公司条线的经营,在地方区域深耕细作,和地方经济深度融合,建立起自身发展的内外部良性生态,这种生态能够有效缓冲经济周期和市场风险带来的冲击.
在目前的发展阶段,城商行和其他商业银行在业务方面存在很大的同质性,但由于自身条件的限制,风险来临之时,城商行将面临更大的经营风险.一旦城商行在地方构建起良性的金融生态,这种生态就能为自身发展提供强有力的自我调节和修复能力.当宏观经济环境变化、市场风险等各种不利因素对城商行的发展形成外部冲击时,构建的金融生态则扮演起“自动调节器”的作用,缓冲风险,抵抗冲击,最终能够形成稳定、适应的调节能力.
因此,在多变的形势下,城商行必须在当地深耕细作,培育自身的差异化优势,通过构建自身发展的“金融生态”来缓冲可能面临的风险冲击,并寻找新的盈利机会.城商行自身良性“金融生态”的构建主要从以下三个方面展开：业务生态决定生存,需要深化业务体系；内部生态决定发展,需要强化自身管理；宏观生态决定未来,需要顺应发展趋势.
业务生态决定生存,需要深化业务体系
当地市场的占有率决定着自身的生存问题,在和其他金融机构的竞争中,城商行深化业务体系需要从零售条线和公司条线两方面同步展开,和当地居民生活、企业成长和金融机构确立良性可持续发展关系,实现负债端和资产端的良性生态.
零售条线方面.应该从居民生活圈出发,充分融入社区居民生活,构建以居民生活为中心的零售生态.零售条线的关键在于获取低成本资金,掌握核心负债.目前来看,随着城市居民理财意识日益增强,城商行获取核心负债的成本越来越高.因此,零售条线必须把重心逐渐转移到支付端,构建以银行为核心,围绕居民生活中的日常交易建立良性循环体系,做实零售条线的交易银行,从源头抓住核心负债.构建零售生态,需要从居民生活中的衣食住行各个方面出发,在地方局部范围内建立一个和城市居民紧密结合的交易体系,实现居民日常资金的体系内循环.已有部分城商行在所在地建立了电商平台,希望通过内外部资源整合,打造便民的金融服务平台.
作为地方法人银行,居民认可度较高,城商行应该率先行动,从源头出发吸引客户,通过“扫街”式营销方式,和地方各种商店零售端建立起良好的合作关系,将居民客户和零售商店凝聚在体系内部.一方面通过补贴商户,借助商户力量拓展居民客户,增加客户黏性；另一方面通过商店的日常交易在体系内形成低成本资金沉淀.在支付领域,支付宝和微信已经在短时间内迅速占领了各地的超市、商店和商场等实体场景,并且客户正在慢慢养成网上支付习惯,城商行必须发挥自身的地缘优势,从中寻找机遇强势介入.通过融入市民生活圈,以生活支付场景绑定客户,逐渐形成零售端的良性金融生态.
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城商行经营风险
利率市场化为城市商业银行带来巨大挑战。从国际经验来看，利率市场化之后往往会有较多的中小银行倒闭，例如，美国在20世纪80年代中期完成利率市场化之。
城商行防范内审风险
一、城商行内审风险的定义及表现形式（一）内审及内审风险的定义。城商行内部审计是一种独立、客观的监督、评价和咨询活动，是内部控制的重要组成部分。
城商行委托投资激增将临后患
非贷款产品累积风险纵有理由言之基数小、增长易，但必须承认，城商行有一套独特的经营之道，而且直到目前都是行之有效的。比如基于规模快速扩张，城商行。
城商行内部资金转移定价应用
摘 要：随着存贷款利率的完全放开，同业竞争的日益加剧，互联网金融的冲击，以及宏观经济环境的恶化，银行盈利能力受到前所未有的冲击，大多数银行净利润。