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摘 要：在“互联网+”背景下,大学生网络消费信贷产品被视为互联网金融发展的又一增长点.凭借互联网的便捷高效和电商购物的数据支撑,大学生网络消费信贷得以形成和发展,同时对大学生在消费行为、消费心理以及消费习惯上产生了影响.
关键词：互联网；消费信贷；大学生；消费行为
中图分类号：F724.6；F832.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）009-0-03
自2015年3月5日十二届全国人大三次会议提出了“互联网+”的行动计划以来,互联网金融市场以前所未有的速度迅猛发展.和此同时,以互联网为基石的互联网消费信贷更是井喷式地成长起来,并在总体上呈现总量规模化、产品多样化的态势.在此背景下,文章以大学生这个新时代的消费主力军为主体出发,着手调查了大学生群体的信贷消费现状,并通过分析各类消费信贷产品和大学生消费模式的关联,观察其消费行为和消费心理的变化,以期达到帮助大学生群体树立正确消费观念、提高理财能力,进而间接推动互联网消费信贷发展、发挥其积极作用的目的.
一、互联网消费信贷分析
(一)互联网消费信贷现状
信贷消费是金融创新的产物,指的是消费者凭借个人的信用凭证从银行获得贷款进行消费.随着中国社会主义市场经济体制的建立和完善,个人消费信贷也在不断地发展.而相对传统的信贷产业而言,互联网信贷以互联网数据为基础实现了传统金融服务的延伸和扩展,具有方便、快捷、高效、高覆盖、开通门槛低等新的特点.
目前,互联网上主要的消费信贷产品包括蚂蚁京东、京东白条、趣分期等,其宗旨是让消费者享受“先消费,后付款”的购物体验.以蚂蚁花呗为例,凭借其便捷的操作,个性化的服务以及信誉良好的公司形象,蚂蚁花呗一经上市便在互联网信贷消费产业中迅速占领市场.根据支付宝提供的数据显示,在2016年“双十一”开始的前30分钟内,蚂蚁花呗的支付笔数已达到3802万笔,支付笔数占比28%,支付成功率100%,同比增长113.6%,其撬动的消费总金额达85亿元,成为双11最受欢迎的支付方式之一.①
我国校园信贷市场的大致初现于2013年,表现为区域性大学生消费分期平台的涌现.随着网络消费信贷商业模式的发展,大学生互联网消费金融产品呈现为两种趋势：一种是通过既有的互联网金融平台特别是第三方支付平台推出的特色产品和服务,例如蚂蚁花呗和京东白条,这类信贷产品具有普适性.蚂蚁金服的最新数据显示,中国现在近1.7亿的90后中,就有四千五百多万人开通了花呗.另外一种是特别针对大学生群体设计的网络信贷服务,如趣分期,来分期等.近年来,我国大学生互联网消费金融的品牌格局和市场竞争态势逐渐清晰,其产业链也日趋完善.
(二)大学生互联网消费信贷的市场逻辑
互联网消费信贷备受大学生的欢迎绝非偶然,其市场逻辑可从市场需求、平台条件及可竞争因素三个方面考虑.
1.市场需求.大学生网络购物的群体特征和市场的潜在需求为大学生互联网消费信贷市场的出现及发展埋下了伏笔.互联网平台为买卖双方提供了高效便捷且低交易成本的即时匹配平台,激发了蕴藏在社会之中的消费体量.网络购物在不经意之间已经从一种单纯的购物方式转变成一种具有显著特征的消费方式和习惯.大学生是网络购物中的庞大群体,更是缺乏稳定的经济来源,这种限制形成了巨大的消费信贷需求,针对大学生的消费信贷由此受到互联网金融公司的关注.
2.平台条件.电商平台的发展和大数据技术的广泛应用是互联网消费信贷市场形成的物质基础.网络消费信贷是对电子商务产业持续发展的必要补充,也是互联网金融链条完善的一个重要部分.而利用大数据技术可以对大学生长期的消费行为进行根据,进而形成信用评估,用以确定信用额度,同时在后期信贷消费的过程中进行反馈,形成完善的信用测评体系.在这种体系下,花呗的不良率只有不到1%,低于行业平均水平.另一方面,在既有电商品牌认知的基础上,互联网平台的有效支撑也会得到大学生群体的反哺,表现为他们对消费信贷产品的信任和依赖.
3.可竞争因素.竞争是市场发展的动力,可竞争因素是市场形成和发展的关键.从形式上看,大学生互联网消费信贷是商业银行传统分期付款方式下的“物理移位”,这种模式因为互联网而具新动力.不管是不同电商平台客户群体之间的主体竞争还是针对消费信贷产品本身服务的质量竞争,网络消费信贷产品比传统分期消费具有更多的市场竞争动力.互联网企业凭借其庞大的消费者数据和雄厚的资金实力,在消费信贷的时限、额度、折扣和分期补贴等环节都展开了角逐.此外,网络消费信贷作为一种尝试,形式上可以打破传统消费金融发展的限制,提供新颖的网络消费金融体验,这样就赋予了其在市场中的可竞争性.
(三)南京地区互联网信贷消费发展
南京地处我国东部地区,虽然个人消费信贷业务起步稍晚,但在积极扩大内需的政策指导下,信贷业务如雨后春笋般发展起来.随着南京经济的日益发展,人们的消费观念日渐更新,南京居民对于互联网信贷产品的接受度也在不断提升,南京地区消费信贷体系逐步完善.在此过程中,众多互联网金融企业不断寻找新的消费增长点,而大学生群体作为新兴消费者,正是一个再合适不过的有潜力的空白市场.互联网消费信贷以网络为平台放大了自身独特的优势,加之低门槛的放贷条件,在短时间内席卷了大学校园.
二、消费心理和消费行为
(一)概念
所罗门认为,“消费者行为学（consumer behavior）是研究个体、群体和组织为满足其需要而对产品、服务、体驗和观点进行选择、获取、使用、处置的过程.”②
消费心理就是消费者在消费过程中的心理活动,也称消费者心理.它主导着消费者的消费行为,并由消费行为表现出来.
消费行为是消费者为实现一定目的而从事的物色、选择、购买和使用等活动.消费行为的特点有：
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