浙江农村正规金融借贷合约激励结构设计,这是一篇与结构设计论文范文相关的免费优秀学术论文范文资料,为你的论文写作提供参考。
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摘 要：农村金融市场对农村经济结构和经济运行机制的发展发挥着重要的作用,如何改善农村正规金融市场由于信息不全而引起的诸如逆向选择、道德风险、 成本等问题具有重要的经济意义.本文从浙江农村正规金融借贷合约的结构设计的角度为出发点,提出了从完善法律体系,扩大抵押品类型,降低金融准入门槛,推动互联网发展等方面的建议. 关键词：借贷合约农村正规金融浙江
农村金融市场交易在农村经济运行机制和农村的经济结构形成方面扮演着重要的角色,而借贷合约对农村金融该交易的扩展和演进有不可替代的重要性.农村生产过程中环境的巨大不确定性和投入和产出的严重分离使得信息不对称成为农村金融市场的个常态.在市场不完全的农村金融市场中,存在系列诸如：逆向选择、道德风险、 成本等引起的违约风险或者赖账风险,这严重制约农村正规借贷合约作用的发挥.
在全国农村金融市场发展不完全的大背景下,淅江也不例外,浙江农村金融市场也处于资金供给不足的处境.尽管近些年,农村金融服务体系逐步多元化、多层次话,但是民间非正规借贷活跃度依旧很高,说明正规金融在农村的渗透和发展还有待进步提高.可见,能够有效解决市场不完全问题的农村借贷合约激励设计安排,对于淅江农村金融市场功能的有效发挥是至关重要的.针对淅江农村正规金融现状,本文从以下四方面提出政策建议.
一、完善法律体系
借贷合约实质上是种委托—— 合同,为了解决信息不对称问题而设计的合约.从浙江省的金融市场来看,信息不对称主要表现为借款人的行为和借款人的类型无法真实观测.在没有法律约束的条件下,即使信息是对称的也会存在违约的现象,因为故意违约不需要受到法律的制裁.因此,淅江省农村借贷合约结构的设计要注重法律体系的完善,着力于减少违约风险.
首先,通过立法加强惩戒力度.对于提供虚假身份信息、财产证明、熟人评价获得贷款的应给予严厉惩罚；其次,加强法律监管政策.成立专门的司法部门,对资金的使用严加排查,确保资金的有效使用；最后,提高农民履约意.通过村民委员会组织农民积极参加学习法律法规的学习会,提高农民的守法维法意识,从根本上降低违约风险.
二、扩大抵押品的类型
浙江省为解决农村贫困农户 的压力,通过金融控制再降低金融机构的贷款利率.但这种低水平的利率破坏了价格机制的筛选功能,无法真实反映借款者的行为和借款者的类型.虽然增加抵押品可以有效的鉴别借款者的行为和类型,但是这又让农村贫困农户因缺乏抵押品而陷入困境.无需抵押品的民间借贷也因此
规范农村产权制度,扩大借贷合约的抵押品类型,可以降低低利率水平下的违约风险.农村集体土地所有权、集体土地使用权、土地承包经营权和房屋所有权的确权,不仅增强了农民的贷款所需资金,而且也增强了农民抵御风险的能力.因此,金融机构在借贷合约上增加承包经营权之类的抵押品,会给农民提供更多的贷款机会.通过村民委员会组织农民学习法律法规.
三、降低金融机构的准入门槛
近年来,由于金融机构纷纷撤离农村,淅江省农村金融市场呈现出农信社独大的格局.处于垄断地位的农信社,在借贷利率定价方面掌握了主动权,使得农村贷款利率偏高,政府应该强制性要求商业金融机构进入农村金融市场,打破农信社垄断地位,使淅江省农村金融市场形成激烈竞争的氛围.这样,一方面金融机构之间的竞争加强,削弱农信社垄断地位的同时也会逐步降低正规借贷合约的利率水平；另一方面,商业性金融机构大规模进入农村金融市场,会大大增加市场的供给,在需求趋于稳定的情况下,一定程度上也会降低借贷合约的利率.
此外,商业性金融机构的引入有助于淅江省农村金融市场信用体系的建立.方面,大量的金融 机构的引入会带来多样化的金融产品,信用产品也曩括其中这将进步提高信用意识和推进信用记录,大大促进农村信用体制的建立.另 方面,大量金融机构的出现会有助于促进农村征信配套服务的跟进、推进农村信用体系的全面建设.浙江省农村信用体系的建设有助于降低信息不对称,从而降低违约风险.
四、推动互联网金融的发展
由于没有抵押品的限制,即使伴随的高利率的民间借贷在淅江农村较为活跃.贫困农户缺乏抵押品,无法从正规金融市场获得融资资金,不得的转向没有抵押品限制的非正规金融市场,但这样的高成本是农民无法承受的.众所周知,互联网金融就具有成本低和覆盖广的特点,在互联全面覆盖的农村发展互联网金融对解决浙江省农村不完全金融市场至关重要.
虽然互联网已经全面覆盖农村,但是互联网金融还处于萌芽阶段,需要政府的大力支持.首先,政府要大力宣传,提高农民对互联网金融的认可程度.政府可以通过电视等信息渠道或以座谈会的形式,从收益和投资的角度大力宣传互联网金融的优点.在互联网发展前期,政府可以为互联网金融做适当的担保,降低农民贷款的风险.其次,加强政府监管力度.互联网金融在降低农民借贷成本的同时也面临这高风险的问题,而农民对风险的防范意识较为薄弱,政府可以鼓励成立专业部门,为农民提供咨询和技术上的帮助.最后,可以提供专业化的农业信息平台.通过这个农业信息平台,农民可以大量了解信息,让农民的投融资有更好的选择.
通过完善法律体系减少违约风险；通过扩大借贷合约抵押品类型提供更多的贷款机会；通过降低金融机构准入门槛,降级借贷合约利率水平并建立完善的农民信用体系；通过推动互联网金融的发展,为农民提供更多的投融资选择,有效解决浙江农村正规金融市场不完全问题,使浙江农村金融市场功能有效的发挥.
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