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主题:个贷论文写作 时间:2024-02-15

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2015年3月11日大公国际将平安集团旗下系国内最大的P 平台——陆金所列入了信息披露的黑名单,一时坊间谣言四起,投资者情绪生变.引发这场P 行业地震的原因是陆金所旗下的平安国际商业保理贷和陕西金紫阳集团的2.5亿借款到期未偿,平安保理方面为付投资者本息不得不启动了资产池.大公国际此举还披露了陆金所P 平台的实收资本恐已发生重大变更,借贷信息严重不对称和关联方提供违规担保等系列问题,引起了业界和民间对P 业务流动性和安全性的再度审视和考量.

对比大洋彼岸的美国,P 业务首创者之一的Lending Club即将登陆资本市场,为个贷平台的未来发展引爆了更多谈资.2014年,Lending Club接受了谷歌、KPCB、黑石等公司的股权投资,估值高达37.6亿美元,大有赶超全美第一上市银行之势.这家成立于2007年的互联网平台新贵,在六年时间内实现业务收入9800万美元,发放贷款累计40亿美元,独占P 用户规模全美最高市场份额.12月Lending Club向美国证券交易委员会递交了新招股说明书,拟上市融资5亿美元.伴随着P 平台上市发展之路的开启,一场关于“个人贷”的创新金融产品的市场交易即将全面铺开,颠覆并重塑了大众关于传统信贷活动的定位理解,而依托于互联网线上交易和信息沟通的业务模式和银行信托业的隐性竞争也逐渐浮出水面.

伴随解读P 业务膨胀背后的金融故事,工程学中的顶层设计理念对萦绕于当前P 业务前进壮大的突出问题提供了最高层次的解决之道.如果把这一小额借贷平台的整体构建、投入运营并和借贷者实现技术对接比喻为一座金字塔的铸造,用户和投资者最为关心、监管方最为警惕的是借款需求经过证券标准化后形成虚拟凭据这一过程的信用风险,这可以称作金字塔之巅.P 平台在借贷期限的匹配、信用层次的划分、预防核销坏账而保留的资金准备可以被看作是金字塔之身,它是平台赖以依存和发展的技术和资产手段.P 平台金字塔的根基和地下蓄水池——投资者保护机制和借款人征信评级体系的搭建,目的是从根本上保护P 这个诞生不久的新兴事物,趋避网络金融系统的内外震动和大厦倾颓.然而,P 业务创新改变传统思维的设计在于,自顶向下的逻辑完整性高屋建瓴地统筹了P 行业整体潮流和运营机制,为借贷平台真正驶入“网络化、批量化、透明化、去担保、明信用、交易双方风险自慎”的快车道构造了发展体例.

从实际运作来看,陆金所扼守单笔借贷交易严格对应的规则底线,承诺不做资产池,也不依靠期限错配来达到扩大业务规模的效果.在多重金融手段的强大保护和平安集团的用心庇佑下,陆金所继续在P 业务完善和拓展方面精耕细作,在用户交易体验和融资方入网匹配环节加大纵深挖掘,尽快建立全网络和大范围的信贷凭证二级转让机制,并在稳步推进的基础上实现陆金所设立的第三个目标——为线下众多小额贷款公司和借贷担保企业提供口径统一、信息高度共享的资信评级服务.

P 赖以存在的顶层设计需要理清该业务壮大的纷繁网络的主干动脉和给养管道.P 的表面涵义虽为个人对个人,却在无形中传达了P 网络自利而理性的特征.事实上,任何基于网络进行互通互联的交易行为都需要信息的接收和反馈,为不使P 失去理论优势,个贷平台需要引入一种激励借贷双方贡献信息资源的机制,能够把平台从审核借款者资信、对投资者资金进行风险担保、到评估贷款个人的风险承受能力等一系列环节中解放出来,真正形成买卖自慎的市场氛围.一方面,个贷平台应该用技术手段积极引导用户分享信息资源,推动P 网络总资源尤其是信用资源价值的进化.另一方面,针对不同借贷实体的信贷历史状况、费率结构、风险匹配等因素应在平台之间得到共享和实时传输,并可以向投资者有效送达.

P 业务真正的成熟必须能够突破平台公司把自身掌握的借贷客户资料作为机密加以保护的壁垒,也必须能够疏导由于市场信息不对称而引发费率差价过程中的不合理套利行为.未来的P 市场,不会是费率相同的完全竞争局面,也不会是一家独大或几家分羹的过度垄断,而是资金借贷双方充分参和、交易规模持续放量、信息资源自由流动、用户可以及时获知的存量和流量皆备的市场.平台公司不再基于垄断的信息权力和广泛招揽赢得市场份额,而是利用技术优势,成本集约效应、友善的用户体验服务以及有竞争力的费率和报酬水平在这个机遇和挑战并存的新兴市场攻城略地,和传统银行业抗衡比肩.

4月2日,中国第二家由保险公司发起设立的P 平台——惠金所投入运营,尽管在资产规模和用户资源方面难在短时间赶超陆金所,但二者藉以保险集团的雄厚财力作为发展后盾,更应该在P 新领域中审慎识别风险,扭转保险业客户信息对称度高且闭环流动的思维惯性,以创新开拓和慎思熟虑的双重姿态发掘P 未来的蓝海,实现战略家建立金融大一统综合格局的胸中韬略.

中国的P 业务目前处于监管真空时期,仍需要和企业个人征信体制的构建、社会信贷环境的改善和投资者素质的提高一并发展,坚决抵制任何形式的非法集资,禁止借P 平台变相搭建影子银行和违规运作资金,绝不为机会主义套利所裹挟,从而维护国内金融体系的安全稳定和活跃繁荣.陆金所具备创新P 业务的得天独厚的资产和信誉条件,也应该积极参和行业自律管理,躬亲实践符合经济产业政策的交易活动,为合理引导全社会投资流向、扩大普惠金融服务群体、促进市场交易节支增效作出应有的贡献.

参考文献:

[1]王杨, 王汝传, 徐小龙, 严远亭. 资源共享P 网络的进化博弈激励模型[J].计算机工程, 2011, 37(11): 19-21

结论:关于个贷方面的论文题目、论文提纲、平安个贷中心论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文。

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