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近几年来,随着各级党政对民营经济发展的支持力度不段加大,金融机构纷纷出台了一些支持小微企业发展的信贷产品,不少金融机构还成立了中小企业信贷业务专营机构,配备了专门的信贷人员,对小微企业的发展起到了较大的推动作用.但就县域经济而言,小微企业往往以集群园区的形式规模化出现,在城乡结合部或者地方政府成立的经济园区内聚集,由于它们存在着一些信贷准入瓶颈,农村信用社在支持这些园区的小微企业发展时遇到了一些具体困难,主要有以下方面：
1.成立时间短、先天发育不良
小微企业通常是被园区的优惠政策“招商”进入的,有些小微企业为了享受这些优惠政策抢滩登陆,在准备不足的情况下成为“早产儿”,三分之一以上的园区小微企业资本金是通过民间借贷等形式筹集的,通过工商行政管理部门验资并颁发营业执照后陆续出逃；大部分生产设备是租借或使用的二手淘汰设备,所从事生产的员工不少是招募来的临时工,缺少专门的技术和技能培训.
2.市场不稳定,盲目扩张
据调查,这类小微企业有相当一部分缺少自主知识产权,或者缺少高质量、高科技水平的“拳头产品”,并不是靠产品的质量打开销路,而是乐于借助人脉关系打入当地的大中型企业,充当他们的“卫星企业”或“配套车间”,因此在国际国内经济金融形式尚存在一些不确定因素的背景下,所依托的“母体”企业一旦有市场上的风吹草动,这些小微企业的生产就会发生大的波动,生产时常处于时忙时松状态,甚至出现阶段性停产,销售收入极不稳定.
3.资金供应奇缺,资金链紧
由于这些小微企业存在着先天“发育不良”、市场的不稳定以及生产的不确定,导致该类企业很难得到金融机构的积极支持,但这些小微企业为了生存和发展往往存在着更大的投资冲动,妄图通过规模扩张来迈进金融机构的大门,取得金融支持.但由于金融支持缺位,导致这些小微企业先向亲友集资,逐步再过渡到民间借贷,一旦出现货款拖欠或欠薪等紧急事件时,常铤而走险转向高利借贷.所以这些小微企业,看似生意兴隆实则“命悬一线”；看似蓬勃发展,实则“苟延残喘”.
作为支持县域经济发展资金主力军的农村信用社系统,支持小微企业发展责无旁贷,因为这些小微企业在吸纳社会富余劳动力,缩小城乡差别,提高城乡生产生活水平方面发挥着重要作用.那么怎么把党和国家的有关支持小微企业发展的政策落实到实处,随着当前和今后一个时期农村信用社信贷工作改革转型的重要课题,结合多年的信用社信贷管理实践,提出以下改进措施：
1.补充“养分”强身健体
鉴于这些小微企业存在的先天发育不良等问题,建议有关部门从关心小微企业健康成长、关心产业园区小微企业集群有序发展的角度出发,在财税政策方面继续给予大力支持,该免税的免税,该拨款的拨款,严格控制上规模高攀比,让他们有三至五年的缓冲期来消化和解决自有资金不足、工人技术水平有限、缺乏主导产品等问题,通过这种自我积累和调整达到强身健体、自我加强的目标
2.引入担保,凝聚合力
对这些产业园区的小微企业而言,它们面临的最大问题首先是资金问题,其次才是市场问题.是资金问题使它们朝不保夕,过着饥渴难耐、如履薄冰的生活,特别是民间借贷资金不仅融资成本高,而且社会背景复杂.由于这些小微企业成规模性的“扎堆”在同一园区,它们所支付的租金和水电费、物业费等均成为园区所有者的重要收入来源,也就是说园区所有者也同样存在着发展小微企业的动因,一般情况下,园区所有者往往是当地的“有钱人”或大中型企业,那么不妨设计一条融资“关系链”：一是由园区企业或园区所有者直接提供担保；二是引入农村信用社认可的民营担保公司提供联带责任保证,由园区企业或园区所有者向担保公司提供反担保,这样就能形成一套完整的“融资链条”, 在一定程度上解决了这些小微企业担保难的问题,同时这些因取得担保而得到稳定发展的小微企业又为担保公司和所在园区提供了活力和财力.
3.创新产品,改进服务
纵观影响小微企业发展的诸多因素,除了融资和担保问题以外还有市场问题,这些小微企业经过几年的发展,除了少数因种种原因自我淘汰或被动淘汰的以外,其余小微企业都能得到规模的扩张和产品质量的提升,员工的技能也会进一步提高,随着地方政府支持力度的加大,往往一些政策支持和政治荣誉随之而来,为小微企业的发展提供了良好的内部和外部环境,在这种形式下农村信用社当务之急是做好两方面的工作：
（1）是积极学习和借鉴发达地区金融机构支持小微企业的经验和做法,或者采取走出去和请进来的做法实现产品创新,在产品种类上着力解决品种单一、利率固定、担保僵化的历史弊端,在充分研究园区小微企业生产经营特点的基础上积极引进和开发手续简便、安全有效,小微企业能普遍接受的保证方式,如仓单质押、库存产品监管、应收账款质押及保兑仓的模式,也可采取追加小微企业股东或关系人个人资产担保的形式,对业绩特别突出产品符合国家产业政策、企业主诚实守信的小微企业也可采取股权质押的方式进行融资支持,如果园区内出现一批规模实力相当,经营管理稳健的同类产品小微企业,也可采取企业互保等形式解决融资问题.
（2）是积极改进服务方式.针对小微企业融资经验缺乏,财务人员专业知识水平低,管理人员相对较少的实际,农村信用社应在两方面进行改进：①柜台服务人员要加强对小微企业财务管理人员的政策辅导和技能培训,在开立银行账户、贷款卡年检、 支付、结算工具等方面做好宣传和帮助,通过丰富他们的金融知识实现银企之间良好的结算互动,最大限度的减少双方的重复劳动和无效劳动,提高双方财务管理的规范性；②农村信用社的信贷人员从思想上和行动上要改变“坐门等客”的服务方式,组成专门的外勤队伍,积极深入到这些园区的车间或市场,现场调研和研究这些小微企业存在的各方面困难,有针对性的提出信贷对策,帮助小微企业主改进经营管理,提高产品质量,增加和所供货的上下游客户的互信,提升核心竞争力.
通过以上措施,实现农村信用社支持小微企业的新突破,为繁荣城乡经济做出更大的贡献.
结论：适合小微论文写作的大学硕士及相关本科毕业论文，相关С1?开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。
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