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很多人会为自己的iPhone买一份延保计划,却很少人能为自己购买足够的人寿保险.多年前,我和我的研究伙伴建立了一个行为金融学的研究项目,我们发现人们常常在管理金钱的行为上犯错误,而我们力图通过研究这样的错误,来找到解决问题的办法,而帮助人们存更多的钱则是我们的突破点.
美国人为什么存不下钱
我们统计发现,美国人中只有大约0.5%的人认为他们存太多的钱了,而剩下将近95%的人要么决定不存款,要么还没有决定存款,要么存款少得微乎其微.
那么,美国人在储蓄时究竟面临哪些行为挑战呢?
首先,人们往往会倾向于即时的满足,专业术语叫做存在性偏见（present bias）.我们总是想着储蓄,也知道应该储蓄,但是圣诞节快到了,需要给身边的人买礼物,所以我们最终还是会选择消费.其次,面对储蓄,人们常常还会因为惰性而缺乏行动.
有一个很有趣的比较研究,德国和奥地利在申请驾照或身份证时,都会要求申请人选择是否参加器官捐赠计划.但两国的申请表格略有差异：在德国,如果你愿意参和器官捐赠计划则需要在申请表上打钩；而在奥地利,如果你不愿意参和才需要打钩.就是因为这细微的差别,最终导致了十分不一样的结果,奥地利有99%的人愿意参加器官捐赠计划,而在德国这个数字只有12%.
人们通常习惯什么都不做,默认是什么就是什么.储蓄对人们来说像是“打钩”,要花费精力的.之所以只有三分之一的人参和401k计划——被动接受储蓄,就是因为参和这个计划的过程需要“打太多钩”了.
另外,人们厌恶储蓄还有一个很重要的原因,就是因为储蓄势必要减少花销,而很多人从精神上、情感上和 上都认为储蓄是一种损失,从而会产生一种厌恶情绪.
解决方案：明天再存钱
当我们了解人们存不下钱的原因之后,我们发现存不下钱更多是心理障碍而非现实因素.于是,我们提出了一个方案：明天再存钱,而非马上开始.
一旦你定下存钱计划,你可以告诉自己从未来某个时点起开始存钱,比如明年1月.那么,到了明年1月,在你制定消费计划之前,一部分钱就已经归到储蓄计划中,那么你就不会面临因即时喜悦而难以选择的问题.
当你赚得更多的时候,还可以存得更多.你可以将涨的工资的一部分拿回家增加开销,然后再多拿出一点投入储蓄计划中.这样一来,你既不用减少开支,储蓄也会越来越多.
这个方案看似简单,却十分有效.我们曾在美国一家中型公司的蓝领中做过实验,3年半下来,他们的存款平均增长了4倍,这意味着他们 除了能够满足温饱外,还能享受更好的生活.
结论：关于本文可作为相关专业更多钱论文写作研究的大学硕士与本科毕业论文更多钱英文论文开题报告范文和职称论文参考文献资料。
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