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摘 要：近几年,我国的汽车保有量和销售量迅猛增长,尤其是家庭汽车数量增长更是在极大程度上带动了汽车的产销量.对于汽车消费结构而言,信贷消费已成为关键组分.对于刺激消费, 扩大内需, 推动国民经济增长具有重要的意义.在汽车消费贷款业务迅速膨胀的同时,其潜存的风险也暴露无遗.本文对我国汽车消费贷款现状进行了简要分析,在此基础上,对汽车消费贷款的风险成因进行了系统化分析,并提出了一些列防治措施.
关键词：汽车消费贷款；商业银行；风险管理
1 我国汽车消费贷款的现状
汽车消费贷款也是贷款的一种形式,属于人民币担保贷款,主要应用对象为特约经销商的汽车购买者.随着我国社会经济化建设的不断深入,国民经济水平大幅度提升,人们对汽车的需求越来越多,致使汽车信贷现象越来越普遍.经过长期发展,现阶段,我国企业消费信贷已演变成个人消费贷款的主要品种之一.上世纪末,中国人民银行出台了《汽车消费贷款管理办法》,各大银行纷纷开始推行汽车贷款业务.2004年10月初,中国银监会和中国人民银行联合针对汽车贷款重新拟定了相关管理性文件,不仅有效规范了我国汽车的消费信贷业务,还在一定程度上,推动了市场经济的发展,该文件可以说是汽车消费信贷业务实现健康持续发展的根本保障.基于我国政策的扶植,汽车消费贷款业务的发展十分迅猛,逐渐演变为商业银行、专业汽车金融机构、其他金融机构鼎立的格局.据统计,上世纪末,汽车消费贷款的余额约为4亿元,每年的涨幅速率近200%,至2003年,已超出了1800亿元.不过,2004年始,由于存在较多的坏账现象,导致车贷险被叫停,汽车信贷危机一触即发,汽车金融步入低迷期.直至2007年,才开始逐渐回暖,2008年底,据统计,各个金融机构在汽车消费贷款方面发放的余额近1583亿元.
不过,我国汽车消费贷款在全面发展期,由于种种原因,出现了一些风险,有制度不完善造成的,也有管理不严格造成的,违约和呆账越来越多,发展情况远不如预期结果.
2 我国汽车消费贷款的潜存风险
对于我国而言,汽车消费贷款属于个人消费贷款业务中的新兴品种,近期才得以快速发展.不过,随着我国汽车消费贷款业务的不断增多,潜存风险也慢慢开始显露.面对这种情况,必须对汽车消费贷款潜存风险的成因进行合理分析,采取具有针对性的应对策略,强化风险管理,只有这样,才能确保我国汽车消费贷款业务可以实现健康稳定的持续发展.
我国汽车消费贷款的主要风险有信用风险、管理风险、环境风险等.
（一）信用风险.我国的个人征信体系存在缺失,并没有构建完善的财产申报制度、个人收入申报制度以及个人信用评价系统,导致贷款银行无法全面且准确的了解借款人的信用状况、财务状况以及收入状况,无法对借款人的个人信誉状况以及还款能力进行合理判断.目前在实际操作中,多数银行是依靠单位收入证明判断借款人偿还能力.对于任何一名顾客来讲,银行无法对贷款人的信用等级作出准确的评价和分级.特别是当借款人发生了突发性的财务状况变化,如失业、工作变动或出现其他经济困难等,会直接影响其还款能力,使贷款形成风险.
另外,购车群体良莠不齐.有些人有主观赖帐心理,或当汽车价格下降,少于购车者贷款应还余额时,购车者可以理性违约,这便导致贷款银行面临着巨大的风险.一些受信者并没有良好的信用观念,没有对自身偿债能力以及经济实力进行综合评估,便申请贷款.
只想着先把银行贷款申请下来,未来是否能够偿还并没有认真分析和衡量,极易引发信用风险.也有少数受信者存有恶性骗贷心理申请贷款,并没有考虑过偿还贷款,在申请时伪造个人资料,这种贷款人故意逃避债务的情况时有发生.信用体系的缺陷会对银行贷款按期收回贷款留下隐患.
（二）管理风险.信贷管理仍有很大的不足.虽然我国汽车消费信贷规模越来越大,但银行信贷管理水平仍停滞不前.目前仍存在贷款手续繁杂、服务不到位、专业素质不强、效率低的情况.
管理风险的主要表现为：（1）盲目性和经销商合作.银行没有充分评价经销商的担保能力,预埋了极大的风险隐患.很多银行为了获取市场份额,经销商注入要求较低.一些经销商为拓展业务,通过把存在质量问题的车辆销售给借款人,或是假报汽车价格,间接缩减首付款比例,将资金实力不足的购车者转介给商业银行,转嫁贷款风险.（2）银行没有详细开展贷前调查,严格把关客户准入标准.由于人员较少、管理力度小等原因,银行并没有在贷款人申请时,核查其收入水平、还款能力以及资信状况,片面注重借款人的职业和工薪收入证明情况,调查缺失完整性；一些业务经办人员并没有核实借款申请书内容是否具有真实性,导致借款人提供虚假信息的情况时有发生,（3）贷款审查缺失严格性.业务经办人员没有严格审查借款人员的还款能力,无法准确识别还款能力证明的有效性.（4）没有落实贷后跟踪审查工作.管理粗放,风险预警机制滞后.部分银行未能对借款人进行 并及时关注信息变化,没有落实借款人所借款项是否用于购车以及抵押登记手续*是否及时等问题.贷款逾期后,并没有及时采取有效措施催收,导致风险隐患越来越大.
（三）环境风险.我国针对地区汽车行业以及汽车工业所进行的政策调整工作,会对借款人造成巨大的影响,如,还款能力、还款时间等.例如,进口车辆政策变化、汽车排气量限制变化以及运输路线变化等,均会导致借款人的还款意愿以及能力发生变化.
3 我国汽车消费贷款风险管理对策
（一）健全征信体系.我国应借鉴国外汽车消费信贷成功经验,加快建立全国个人信用征信系统.个人征信系统的建立和完善是一个漫长而复杂的过程, 应该基于中国人民银行的统一协调组织,各个金融机构通力协作例如,保险公司、证券公司以及商业银行等.各个单位应在业务开展过程中,对客户的信息资料进行合理化掌控,并构建相应的信息档案子库,借助互联网技术,利用开放性信息平台,共享信息档案子库,从而确保各个金融机构可以及时有效的分辨出不良客户.可以构建一个独立部门,负责评估客户的汽车消费信用,并针对综合评价结果,制定风险预治方案,从而有效降低信用风险.
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