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美国巨灾保险论文参考文献：
相对于普通保险,巨灾保险所承担的风险往往大很多,这对政府财政造成了巨大的压力.另一方面,也容易导致由商业保险公司进行承保的意愿性不强及承保能力不足等情况.虽然美国政府在财政上大力支持巨灾保险制度,当出现严重赤字时依然可以通过政府信用进行融资来维持巨灾保险运营的持续性,但为了应对保险市场失灵的问题,仍需要探索如何借助强大的资本市场将巨灾风险分散出去.于是在1992年巨灾期权首次在芝加哥期权交易所发行.随后巨灾债券、巨灾期货、巨灾互换等保险衍生品陆续推出,这标志着巨灾风险证券化的分散机制在形成.通过将巨灾保险与资本市场相结合,使得巨灾风险可转化为在资本市场上流通的金融工具,多渠道筹措保险资本从而应对巨灾保险生效时资金紧缺的困境.
地震保险
发展历程
美国加利福尼亚州是一个地震频发的地区,当地政府为缓解地震灾害后巨大的财政压力,于1985年出台的法律中规定在加州承保房主保险的保险公司须提供地震保险.随后在1989年发生Loma Pricy地震和1994年发生的里氏6.7级的Northridge地震, 造成了巨额的经济损失和保险赔偿.很多保险公司为了限制地震保险的承保量,纷纷减少和终止出售当地的房主保险保单,或者提高地震保险的免赔额度.为此,加州政府1996年出台了加州地震保险法并成立了加州地震局（CEA）,为当地民众的财产提供适中的地震保险“小保单”,作为基本的地震灾害保险保障.该保单并非对实际财产损失进行承保,保险标的主要是保单持有人的住宅、公寓,而把一些像院落、游泳池、独立车库等非生活必须品除外.投保人可通过CEA授权的商业保险公司进行地震保险投保,商业保险公司按照CEA的相关政策进行运营.
运营模式
CEA属地方性保险,是一个地方政府管理特许经营、私人募集的公司化私营基金组织,而并非政府组织部门.CEA是目前全世界规模最大的地震风险承保体.组织机构分为理事会、咨询委员会和公务职员3部分.设立之初共有12家保险公司参与加州地震保险业务,需要提供10亿美元的事业基金,后续不断有新的保险公司加入.如一次需支出的保险金额过大,保险公司可采取分期付款方式.CEA提供的地震保险项目占加州该领域业务的主要部分,其相关地震保险标准也作为了其他商业保险公司在推出地震保险商品时参考的对象.针对地震灾害造成的经济损失, CEA提供的保险赔偿金来源于其资本金、保费收入、参与保险公司的征收（当地震保险基金总额不足3.5亿美元时,或无法支付所需赔偿款项时）、公债、再保险等.政府没有对CEA给予直接的资金支持,而是提供了免税政策以及税前提取地震损失的准备金.此外,CEA还可以根据相关法律来发行公债,政府不得加以约束或改变其支付承诺或侵犯公债持有人权利或其应得补偿.
CEA提供的地震保险分为对业主、房屋租赁人、制造房屋或者是有移动房屋的业主,其中保单主要产品是针对于业主的.其承保范围主要是因地震或地震引发的火灾等次生灾害所造成的房屋及其内部的财产损失.地震保险所保障的项目包括最低保障和可选保障,最低保障即住宅及住宅因灾害破坏无法居住期间的业主生活费用；可选保障则是住宅因结构性损坏所产生的拆除费用、评估震后房屋是否适合居住的评估费、申请重建许可的费用等.相应的保险赔偿费用分为：建筑物的修复和重建费用、额外居住补助费用与紧急修复费用.
在地震风险的分散机制方面,CEA根据地震造成的不同规模经济损失划分为以下几个层次的责任风险分担.由商业保险公司直接承担的保险赔偿金额不超过10亿美元.当赔偿金额介于10 亿至40亿美元之间时,CEA首先使用基金的经营盈余进行支付, 盈余不足時则向保险公司进行最多为30亿的摊派.赔偿金额为40 亿至60亿美元时,再保险公司需承担20亿美元.达到70亿或85亿美元的赔偿金额时CEA可向资本市场发行分别为10亿或15美元额度的政府公债来补偿地震造成的经济损失.累积赔偿金额达到85 亿美元或以上部分,CEA则再次向商业保险公司摊派最高20亿美元的资金.
优势借鉴
美国加州地震保险制度在商业保险公司参与及运作的基础上具有政策导向的鲜明特征,有助于加速地震保险的普及和持续发展.CEA的成立及运营以来,使地震保险投保率从1985年的10%增长至34%.除了参与CEA计划的商业保险公司之外,也有其他普通保险公司的市场份额,从而降低了政府对市场资源配置的行政干涉,充分发挥了资本市场的竞争机制.通过有效的市场竞争,各机构会更加着重地设计经营费用优化及市场接纳程度高的地震保险产品.
此外,通过分层次的地震风险分担机制可以更有效的对地震灾后不同程度的保险赔付总量及保险人的利益提供保障.风险分担机制中包括了常规保险市场、再保险市场以及各种地震保险金融衍生产品,如地震保险期货期权、巨灾保险债券等的风险转移手段.对于保险行业、债券行业及再保险行业的充分利用也使得地震保险基金获得最大程度的保值和增值,具有较为成功的巨灾保险经验.
农业巨灾保险
发展历程
美国农业在1933年、1994年遭受特大旱灾,造成了严重的经济损失也致使大量农户破产.1938年政府通过了《联邦农作物保险法》,并在农业部下属设立了联邦农作物保险公司（FCIC） 专门负责管理和运营,但该保险为仅对小麦这一种农作物的综合险.由于当时美国农业保险属于发展初期,缺乏管理经验且保险费率不合理,导致连续五年赔款都超过保费收入且民众参与程度不高.1944年,国会通过了修订的《农业调整法》,将保险标的扩大到亚麻并且次年又开办了玉米保险和烟叶保险.接下来的几十年中美国政府多次修订农业保险法案,1980年的修订案中明确指出农业灾害保障的主要形式为农作物保险.该法规定投保农作物保险的农户可另外购买火灾和冰雹保险,但农作物保险的保额保费要相应减少.随后的十年中农作物保险得到了全面的推广, 加入的州由39个增加到50个,承保的农作物种类从30种扩充至51 种,农户投保率也有一定程度的增长.然而,遭受灾害袭击时除了农业保险的赔付外,农户还可以通过参加政府“巨大灾害救助计划”获得赔偿.由于该计划是政府出资为主,所以导致很多农户另外不再选择投保农业保险.这所引发的结果是1990年农作物补偿的总金额中灾害救助计划、农业保险的比例分别为42.9%和19.4%,其余则通过贷款的方式进行赔付.
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巨灾保险市场和政府职能问题
摘 要：长期以来，中国受计划经济体制的影响，在面临地震，海啸，台风等巨灾风险时更加倾向于政府救助，反而忽略了市场这只看不见的手在调节经济方面的作。
关于建立云南省巨灾保险制度建议
摘 要：云南省是我国巨灾发生最严重的省份之一，给云南省人民造成了巨大的经济财产损失和人员伤亡。然而，仅仅依靠政府财政救济应对巨灾风险存在许多不足。
国外巨灾保险制度其对我国
摘要：2008年年初南方大雨雪冰冻灾害和512大地震，半年之内我国发生两次举国悲恸的巨灾，造成了惨痛的人员伤亡和重大的财产损失，为我们敲响了警钟。
美国巨灾保险期权期货对我国借鉴意义
摘要：我国也是世界上灾害频发的国家之一，但是我国商业保险赔付率低，主要还是依靠政府补偿的方式，这样的巨灾赔付方式并不利于保险行业的健康发展。本文。