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摘 要：互联网的广泛普及与应用,使各行各业都产生了日新月异的变化.在此形势下,金融行业与物联网技术融合而成的互联网金融逐渐兴起.在互联网金融获得广阔发展空间、并保持飞速发展的同时,由于部分金融机构法律意识淡薄,缺乏专项、完善的法律监管,导致互联网金融行业在运行过程中,存在一定的法律风险.因此,为了确保互联网金融企业能够在公平、安全的环境下保持持续、健康发展,应当对互联网金融的法律风险进行分析,并探索有效的法律风险防范对策.
关键词：互联网金融；法律风险；风险防范；行政法律
中图分类号：F724.6；F832 文献标识码：A 文章编号：2095-4379-（2017）32-0179-02
作者简介：钱寅（1990-）,男,汉族,安徽铜陵人,本科,上海珑亿融资租赁有限公司项目风控部,风控主管,民商法专业.
互联网金融的法律风险,主要是由于相关法律性文件的缺乏而造成的.我国在金融行业的相关法律法规,主要是围绕传统金融行业而建立的,但是对于互联网金融却会很少涉猎,也难以适用于互联网金融中法律问题的解决,使互联网金融的发展过程中,存在较大的法律风险.
一、互联网金融的类型及特点
(一)互联网金融的类型
从功能性的角度进行划分,可将互联网金融大致分为三种类型：
其一是支付类结算.具体而言,支付类结算又可分为两个方面,分别是依托类支付结算平台和第三方支付结算平台.其中依托类支付结算平台可以在消费者浏览购物网站时,为其提供移动支付、购物结算等功能；而第三方支付结算平台是相对独立的,该平台主要通过与互联网企业的联合,来为用户提供支付结算业务.常见的互联网支付结算平台有快钱、银联商务、支付宝等.目前,互联网支付结算平台不仅能够提供人民币支付业务,还能够实现外币支付,此外还具备跨网络支付、跨银行支付等功能.
其二是融资类金融.金融类业务可分为两部分,分别是P2P网络借贷*平台和众筹融资平台.其中,P2P网络借贷*平台是一种线上融资平台,借贷利率、借贷数额、还贷期限等事项均有借贷双方自行商定,没有担保机构为其担保.而众筹融资平台通常有电商介入,电商会以融资方的相关指标为基准,对融资方的信任加以评估,在融资方的信用评级合格的前提下,才可开展放贷业务.
其三是投资理财类金融.在这种金融模式下,投资者可以借助于互联网平台购买理财产品,以达到资产增值的目的.常见的理财产品有基金、保险、信托、网络虚拟货币等.
(二)互联网金融的特点
互联网金融的兴起,之所以能够对传统金融行业造成较大的冲击,是因为互联网金融具备传统金融所无法比拟的特点.具体来看,互联网金融主要具有以下特點：其一,互联网金融不会受到时间因素和地理因素的限制.投资者可以随时随地借助于手机、电脑等移动终端进行投资理财.其二,互联网金融能够进行碎片化理财.互联网金融对于投资者的资金成本、时间成本的要求更低,投资者可以进行小额投资,实现资产的增值.其三,借助于互联网技术的飞速进步与普及,互联网金融的信息传播速度快、创新能力强,更能够满足投资者的个性化需求.
二、当前互联网金融中存在的法律风险
(一)刑事法律风险
近年来,在P2P、第三方支付以及线上融资等互联网金融业务的不断发展的同时,越来越多的互联网金融违法犯罪行为也逐渐暴露出来,如非法集资、洗钱、信用卡诈骗等,均属于刑事犯罪行为.这些违法金融活动的主要特点就在于,在没有得到相关管理部门的合法依法批准的前提下,就进行融资、经营等金融行为.究其本质,就是围绕非法获利这一目的,而展开的影响金融行业正常运行的行为.通过对相关法律条例的规定进行分析,众筹模式的刑事法律风险,主要表现在以下几个方面：其一实在不具备相关法律资格的情况下开展资金吸收；其二是在利用互联网媒体向公众宣传,并对投资回报进行虚报；其三是向投资者承诺回报；其四是投资对象选择不合理.以上互联网金融违法行为,通常会出现在P2P网贷行业中,如网贷平台上线数天后,即卷走全部投资资金进行跑路.而在我国《刑法》中明确规定,严禁公司、企业擅自发行股票、债券等,发行单位应当负有刑事责任.另外,《刑法》中还指出,基金直销单位不能够向投资者承诺收益或无风险,这也是当前互联网金融中经常会出现的问题.除此之外,部分互联网企业由于没有对相关法规进行深入解读、或由于网络安全技术水平较低,而无法保障投资者的资金安全或个人信息安全,都有可能会触犯到刑法相关条例.
(二)民事法律风险
互联网金融的民事法律风险主要体现在,无法按照规定期限向投资者返还本息而造成的民事违约责任、因向投资者虚报数据信息而引发的民事诉讼、证据保存不完善等.另外,如果借贷双方所确定的利率过高,也有可能违法相关法律.根据统计结果可以得知,当前超过30%的网贷平台规定的收益率在25%以上,但是在《人民法院审理借贷案件的意见》中指出,非官方借贷平台的收益率不应当超出银行同类贷款的4倍,如果违反应对其采取法律惩治.如果融资机构不能够在规定期限内向投资者返还本息,投资者有资格向融资网站索赔.除此之外,如果网贷平台在未经借款人同意的情况下,擅自将借款人的个人相关信息泄露到网上,借贷主体虚报个人真实信息,也会触犯到《消费者权益保护法》的有关规定,对投资者的资金利益构成威胁,需要承担民事法律责任.另外,在互联网金融中,合同、交易信息、票据等的记录,采用的都是电子数据形式.虽然电子证据同样具备法律效应,但是由于电子数据更易被删除、修改和泄露,因此存在较大的风险.从监管角度来看,当前我国政府在互联网金融方面的监管体系尚不完善,对电子数据真实性的分析存在较大难度,互联网的开放性使网贷平台容易遭到*攻击,进而引起投资者的集体诉讼.
(三)行政法律风险
近年来,互联网金融的发展速度飞快,但是相对应的相关法律法规、监管制度建设尚未完善,如互联网金融中常用的比特币,具有虚拟、匿名、跨境等特点,这导致互联网金融便于躲避外汇管制,对现有的金融市场运行秩序造成干扰.在我国的《人民币管理条例》中指出,比特币并不是我国的法定货币,容易引发政策不确定的风险.随后,我国政府又通过出台相关条例,来限制虚拟货币业务的开展,明确了部分虚拟货币的非法性,并取得一定成效.这虽然对金融市场的秩序化发展起到一定促进作用,但是由于相关政策法规的不确定性,仍会对互联网金融的利益相关者,造成比较严重的经济损失.另外互联网金融产品的监管难度不断加大,同样会使互联网金融行业中存在行政法律风险.
结论：关于法律风险方面的的相关大学硕士和相关本科毕业论文以及相关法律风险点论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
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