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速达论文参考文献：
启明创投合伙人吴静研究微额贷款近一年的时候,从朋友那里听说了唐阳创办的“*巴士”.这是一个专门给普通人提供应急信用借款的产品,借款金额为500?1000元,是嵌在微信里的一个公众号.两人见面聊完,3周以后,启明创投决定投资这个产品.
香港叮当车上的灵感
唐阳很早就开始研究互联网金融.因为家里人的关系,他近距离目睹了中国最大的P2P公司从六个人成长到几万人.“很神奇！”唐阳说.
2014年上半年,他几乎把国内外所有相关的成熟模式都研究了一遍.他也观察身边的人,慢慢发现,除了像P2P这种动辄借上万块钱然后分期偿还的需求之外,身边很多人其实常常会有微额资金应急的需求,迅速借到钱然后在很短的时间内还掉.尤其是80后和90后,月光一族的比例非常大,“提前月光”更是常态.但目前国内还并没有很多好的产品能及时解决这种燃眉之急.就像他的一个朋友,遇到这种情况常常采用的办法就是刷信用卡套现.而很多人甚至没有信用卡,就只能找身边人去借,而这会使他们承受很多人情、面子上的压力.
唐阳去研究国外针对微额借贷的做法,惊讶地发现,美国、英国、德国、俄罗斯等国家的微额借贷公司都做得很成功：目前,美国每年有1亿笔微额借款,平均每笔借款不到300美金,相比美国3亿人,每年的借款笔数已经是人口的1/3；英国公司Wonga在2012年的利润达到1亿美金,平均每笔借款只有400英镑,平均18天归还；德国公司Kreditech在2015年刚被《福布斯》评为全球25个小独角兽公司之一,是唯一上榜的德国企业,开业之初每笔借款是100多欧元,发工资就归还.
国外这种微额信用借款的平均金额上,美国是300美金,英国是400英镑,俄罗斯是1000?16000卢布.这大都在借款人的承受范围之内.在英国,微额借款不允许超过借款人月薪的30%,每日收费不允许超过借款金额的1%,比如借100英镑,每天的收费不能超过1英镑.
这些先例都让唐阳很兴奋.于是,他去调研了全中国一、二、三线15个城市,每个城市调研了100个用户.他发现,在中国,迅速的微额借贷需求是普遍的,供给严重不足.“所以我们决定出手.”那时,唐阳还在华创资本做投资.
创业的想法在脑子里呼之欲出.唐阳去香港出差,看到许多市民都愿意花上两三块港币搭乘有轨电车——叮当车,从港岛的一头开到另外一头.车上没有空调,但是一路迎着海风很舒服.唐阳有了灵感,想到了“*巴士”这个名字,提供500?1000元的应急信用借款,希望做一个能覆盖到每一个人,普通人也能负担得起的金融服务解决方案.
三大难点
唐阳给公司取名“微额速达”,就是微小的额度、快速到达的意思.但就是这四个字,是这整件事最大的难度所在：在中国,普通人的信用记录往往是缺失的,有的人甚至没有信用卡,即使去央行征信中心查询,很可能也是没有信用记录.如何迅速判断借款人的还款能力和意愿,提供无抵押的借款,对于金融信息服务来说是一个巨大的挑战.
“在中国,给普通人提供应急信用借款服务是个大市场.保守估计,这类公司经营下去坏账是10亿（元）以上,利润也是10亿（元）以上.”唐阳说.
这件事的门槛首先是技术.欧洲同类公司有上百名高水平的IT、风险计算、系统管理的技术专家,通过大数据计算的方式来做这件事.
唐阳马上行动,几乎找遍身边所有认识的人,从摩根史丹利、硅谷、天津智力超常实验班的同学里找到了早期团队成员,涵盖了金融、运营、大数据、IT安全几个方面的需求.最终,他们花了三个月的时间把风险控制引擎开发了出来.
但光有引擎还不行,得有足够的“食物”喂给它,让它运转起来,才能逐渐拥有智力.这个“食物”就是数据.
哪些维度的数据是风险控制引擎需要的?唐阳奉行先站在前人的肩膀上.他请来了Wonga的创始人兼CTO Jonty Hurwitz担任“*巴士”的顾问,借鉴德国等其他欧洲公司的算法.
在这个基础上,还需要用中国的用户数据去检验,以适用于中国的用户.*巴士采用的是“用人力来推动机器算法”.
*巴士先用人工看了10万条申请信息,选择放款,再把数据输入给引擎学习,经过这样一个人工推动,逐渐实现引擎自动化计算.“我们现在已经把坏账成功地降到接近欧洲同行的水平.”唐阳说.他指的“欧洲同行的水平”,是欧洲以及日本微额借贷公司目前保持的8%左右的坏账率.
“英国同行的发展过程是,第一年做了10万笔放款,在这个基础上建成一个初步的模型,再在随后100万笔放款的基础上建成一个高质量的模型.我们在10万笔放款的基础上已经建成了一个比较棒的模型,没有走太多的弯路.”唐阳说.
但这个过程,除了需要时间,还要资金.机器学习,既要吸收好的数据,也要吸收不好的数据.那么,机器的智力成熟,必然以前期大量的坏账为代价.
“前期需要多少资金才能撑起坏账我大概是知道的,因为我对国外同行的财务报表都能背出来.但是我不清楚在中国的国情下还存在哪些不确定性,会增加多少财务需求,我需要去蹚一遍.”唐阳说.
就是在这时,启明创投合伙人吴静找到了唐阳.
在此之前,吴静关注微额借贷行业已经很久,判断这将是个很大的市场,但这个领域又与信用卡以及其他类型的消费信贷有很大不同,她希望能找到一支适用这个领域的理想团队：首先需要对微额借贷业务有深刻理解,同时团队要有很强的大数据分析以及风控能力.另外,在做这件事的出发点上,在解决需求的同时也要给予用户应有的尊重.
那时,*巴士的初创团队已经搭建完成,有超过十年创业经验的连续创业者、来自全球顶级FinTech公司的大数据风控专家、互联网和移动互联网领域的IT技术高手和经验丰富的客户服务专家.
“我发现他对微额借贷的研究非常深刻,整个团队很稳定,能力搭配也很好,也是一个很诚信的团队.”吴静说.
她去看*巴士的产品设计以及违约催收等各个运营环节,觉得在用户体验理念上与自己能达成一致,那就是让客户有尊严地解决紧急借款需求,而*巴士的一个共同创始人会花很多时间直接服务客户.
于是,今年1月份,*巴士上线一个月,就拿到了启明创投和唐阳的老东家华创资本共同投资的500万美元A轮投资.
“英国的同行在上线之初还款比例是五成,全英国的坏人都来了,但是他们在三年之后把整个风控系统都建立完备,公司开始盈利.而我们在半年时间里就完成了他们三年的工作.”唐阳说.
目前,*巴士在借款资金上是通过与其他平台合作来获取,*巴士只专注于做借款人的获取、风控、开发和服务.
但还有两件事唐阳一直在呼吁.“这关乎整个行业的蓬勃发展.”唐阳说.
第一件事,是希望有更多低成本获取数据的方式.目前的*巴士通过用户主动提供的几种数据来判断借款用户.但如果维度更多,其实会有更多用户是可以获得微额借款服务的.
第二件事,政府监管要结合微额借贷的特征.他很推崇澳大利亚和俄罗斯的做法：对信用服务设定一个利息上限,但是允许微额借款收一笔借款金额两成的贷款建立费,或者根据市场需求来定价.“如果一个月只收四个点,盖不住八个点的坏账,这是一个数学问题.”唐阳说.
结论：关于本文可作为相关专业速达论文写作研究的大学硕士与本科毕业论文速达3000论文开题报告范文和职称论文参考文献资料。
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