香港保险亦有风险投资购买须谨慎,本论文可用于风险投资论文范文参考下载，风险投资相关论文写作参考研究。
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近年来,内地居民赴港购买保险不断升温,且投保群体以中高收入者为主.但是,购买香港保险产品也面临一些风险.笔者建议,对于内地居民,尤其是长期不住在香港的内地居民来说,购买香港保险产品,最好先综合评估、理性选择.
卖点不少,吸引力强
香港和内地寿险产品比较,有一些优势确实比较突出.以重疾险产品为例,30岁非吸烟男性,20年缴费,5万人民币保额（经汇率换算）,分别在两地投保,香港保险应缴保费一般为内地保险的2/3或1/2左右.
香港保险产品免责条款较少,让人看了比较“舒心”. 香港重疾险的投保年龄可达到65岁,内地则大多在55岁以下.特别是针对儿童死亡保额,内地一般限额10万元人民币,香港最高上限可达320万元人民币.针对用药限制,内地大多数只能赔付社保范围内用药,而香港没有社保用药概念,只要是医生开的必要用药均可报销.同时,除投保人、受益人故意或被保险人的犯罪行为以及一年内自杀原因外,大部分内地免责条款内的项目香港寿险都可赔付.香港重疾险疾病种类普遍在50种以上,而内地一般为35种左右.
香港保险有不少人性化的因素.香港保险公司理赔过程较为简单,通常内地客户无需亲自到港,只要把理赔原材料寄到香港,在单据齐全情况下,一般在3—4个工作日内就会将赔款直接支付到客户账户.其合同科学相对通俗,产品资料,包括资料预览、风险警告、收费一览、重要事项、词汇释义等章节,往往简洁明了、直观易懂、重点突出.而且,香港保险业面向全世界,便利性很强.比如,一些高端医疗险直接和全球著名医院结算,客户可以“身无分文”前去治疗.
原因很多,市场化高
香港和内地保险产品之间的差异,是多方面的因素造成的.香港面积不大,却汇聚了大大小小100多家保险公司,市场竞争非常激烈,保险公司普遍以市场和客户需求为导向,且管理机制更为健全成熟,经营效益也相对更好.
据统计,香港人口平均寿命85岁,内地为75岁左右,且香港人口发病率和死亡率相对较低,客观上有利于香港保险产品价格的低廉.作为世界级金融中心,香港保险资金可在全球灵活配置,投资产品开发较为充分,自然有利于获得更好的分红.
相对内地而言,香港保险业法律体系较为健全,威慑力更大,监管措施更为高效.香港奉行英国式的灵活自由监管原则,较少管制保险公司的条款费率、产品定价、市场行为,主要抓住公司偿付能力、信息披露、内控治理等环节.但对销售误导和提供虚假材料的违规行为,香港除对违规者处以罚款外,还可能判处 ,而内地通常仅限于行政处罚.
“舍近求远”?凡事有利必有弊
香港保险公司在管理水平、产品及服务质量方面都较内地有一定优势,对促进内地保险业发展有较大参考价值,对内地居民也具有较大的吸引力.但是,香港保险也有一定的风险和不确定性.平安保险公司某营业员就介绍了一个案例：北京一个客户同时在内地和香港购买了重疾保险,前不久得了甲状腺癌,申请理赔时在内地获得了38万元赔付,而香港某保险公司拒绝赔偿,理由是“癌细胞未扩散”.
一旦发生理赔纠纷,由于保单受香港法律管辖,投保人必须亲赴香港寻求救济.同时,香港、内地司法制度也存在较大差异,且香港的诉讼费用要比内地高,即使胜诉也不排除出现诉讼成本大于赔偿额的可能性.
相较内地保险有保险保障基金作为有效屏障,在保险公司破产无法赔偿所有保单损失时,可以确保投保人损失低于保额的10%,根据香港法规,香港保险公司出现偿付能力不足被合法破产、清盘后,投保人可通过债权登记获得一定补偿,但往往损失较大.此外,若内地消费者长期不在香港,很可能无法及时得知,未能前往香港登记债权.
香港保险面对全世界投资,投资渠道多,范围广,限制少,很多直接和金融衍生品挂钩.因此,其投资收益受经济市场的影响较大,保险资金投资既可能有高收益,也可能有亏损.尤其是在当前人民币相对美元长期升值的趋势不改变的情况下,以港币/美元计价的香港保单保额实际在不断贬值.对于长达数十年的长期寿险、医疗险更是如此.因此,从保单保额来看,随着经济形势的不断变化,香港保险其实是有一定的不确定性的.
诸如此类沟通不畅和对条文理解不一致而带来的“麻烦”,内地居民不可不防.如果决定购买,须先认真阅读保险条款,避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷.
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饭局有风险，赴宴须谨慎
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