网络借贷的法律风险防范,本论文主要论述了风险防范论文范文相关的参考文献,对您的论文写作有参考作用。
风险防范论文参考文献：
摘 要： 网络借贷属于近年来新兴起的非正式金融模式,它能够实现货币在线交易,主要分为民间网络借贷和P2P网络借贷.网络借贷是存在法律风险性的,比如双方资信状况由于网络交易虚拟性的无法认证而导致的诈欺、违约或泄露等等风险事故.本文就基于法律角度简单谈谈P2P网络借贷所存在的具体风险以及相应的风险防范方法.
关键词：网络借贷P2P法律风险监督管理
中图分类号：F832.4文献标识码：A文章编号：1003-9082（2016）02-0089-01
P2P（peer to peer lending）网络借贷平台是指完全通过网络来实现资金与资金的交易借贷过程,它还比较年轻,起源于2005年的英国.随着互联网的日新月异,P2P网络借贷已经成为了风靡全球的个人非正式金融交易模式,它为借款人提供了透明、直接的小额信用交易可能性,同时也带来了不具担保、高流动的相对风险性,尤其在我国,希望将P2P网络借贷作为理财渠道的用户更需要小心谨慎.
一、我国P2P网络借贷平台所面临的法律风险分析
从P2P网络借贷平台所涉及的双方角色来看,在借贷活动中,他们都将面临各自不同的法律风险,本文将一一进行分析描述.
1.贷款人的法律风险
在P2P网络借贷过程中,贷款人的成本要与覆盖贷款利率、第三方支付平台费用以及P2P平台管理费挂钩,三项费用相加让P2P网络借贷实际利率最高可达40%左右,这一利率要远远高于人民银行基准利率的4倍甚至以上.以北京的P2P网络借贷平台为例,假设100万一年期的贷款实际利率要达到35.2%,而同期的银行基准利率仅有7.12%,它已经完全超出了我国法律所规定的4倍上限,因此在资金融出方面,贷款人的利益是无法得到全面保障的.
2.借款人的法律风险
从借款人的角度看,他对自身所披露的信息越多,他的可信度就越高.在P2P网络借贷平台的发展过程中,参与借贷活动的人也越来越多,信息积累越来越全面.但是借款人也要承担一定的风险,即泄露的风险.虽然我国刑法在修正案中专门对公民的个人隐私权作出了保护法案规定,但是对于非正式金融模式下的P2P网络借贷来说,在该平台中所涉及的个人隐私权是不予被正式法律所保护的,这也就造成了网络借贷平台上个人隐私权保护的架空[1].
二、我国P2P网络借贷平台的法律风险防范措施
1.强化P2P平台建设——事前控制
P2P平台建设还是要首先遵循内部控制体系的健全,以事前、事中和事后三步骤来强化对借贷法律风险的控制能力.
事前控制的主要手段就是防范,充分对P2P借贷平台上所有借款人进行信息核实,以达成信用借款流程.贷款人要完全根据对借款人的基本信息来完成对所贷款资金的判断,除传统的身份信息、工作状况、收入、个人信用报告等等认证外,还有必要进行视频、音频认证,全方位判断核实借款人的身份.另外,也要详尽判断借款人借款用途的真实性,杜绝虚构借款用途的行径,因此需要借款人提出借款的相关理由和材料佐证,比如用于营业性借款的购货合同、店面租赁合同和营业执照出示等等.
2.事中控制——对个人信用评级制度的完善
相对而言,目前P2P网络借贷平台在个人最高贷款额度上限方面限制较松,比如北京的借贷平台最高可高达50万元.而从分散风险的角度讲,应该保证个人最高贷款额度风险不要过高,因为风险过高会对分散风险机制的实施产生巨大影响,不利于判断借款人的还款能力和信用等级差异.所以要根据借款人所提供的信息为他们设置不同的授信额度,设立不同的个人最高贷款额度标准.再根据银监会有关《消费金融公司试点管理办法》中所规定的最高发放贷款余额不得超过借款人月收入的5倍为界限,将借款人的还款与其月收入相联系,抑制借款人的盲目消费,也能确保贷款资金的定期收回[2].
3.事后监督
当贷款发放完毕后,就要将重点放置于对贷款本金与利息的收回工作,所以贷款方应该通过P2P平台监控机制,效仿商业银行的贷后管理方法,对借款人的财务状况、贷款使用状况进行具有长期持续性的实时监控,一旦发现借款人的财务状况发生恶化倾向,就应该立刻采取相关措施来保护贷款方的自身利益.比如增加管理成本,或者在贷款前就要求借款人出示一定的资金使用证明及使用计划,在经过核实之后才能发放贷款[3].
三、总结
简言之,P2P网络借贷作为现代社会民间借贷的主要形式,它具有自己便捷、入门门槛低、借款额度小、交易成本低等特色,也有着借贷风险高、保护不严等缺陷,需要在未来的发展过程中逐渐完善.如果其体系可以得以完善,摒除一切可能发生的法律风险,P2P网络借贷将成为缓解中小企业及个体业主资金周转困难问题、吸收社会闲散资金的最有效金融模式.
参考文献
[1]彭进,杨峥嵘.小微企业民间融资法律风险及其防范——基于P2P网络借贷模式[J].湖南商学院学报,2014,21（2）：94-97.
[2]张莹.P2P网络借贷平台的风险防范研究[J].征信,2015,33（3）：79-82.
[3]陈志军.P2P网贷担保法律风险及防范建议[J].法制与社会,2015（11）：95-96.
结论：关于本文可作为相关专业风险防范论文写作研究的大学硕士与本科毕业论文风险防范论文开题报告范文和职称论文参考文献资料。
大学生网络借贷法律风险防范问题
[摘 要]近年来，随着电子金融的发展，网络借贷方式已经非常普遍，而大学生逐渐发展为网络借贷的“主要阵地”，但是大学生网络借贷中存在着许多法律漏洞。
商业银行参和P网络借贷服务法律风险
载于《中国银行业》杂志2015年第3期商业银行参与P2P网络借贷服务时，应当做好法律风险防控，在法律允许的范围内进行创新，为我国P2P网络借贷。
工程项目财务手续相关法律风险防范
财务手续是办理资金收支的依据，如：合同、发票等，近年来，在办理财务手续时，往往由于法律意识淡薄，导致财务手续处理不当而引起的法律诉讼时有发生。本。
工程项目管理中合同法律风险防范和控制
摘 要：随着经济的发展，我国的各工程项目的管理也逐渐趋于规范化，开始重视起合同的管理，然而，在目前的工程项目的合同中往往因为某些因素而存在着一定。