融资模式多元化和我国农村金融风险防范,这篇金融风险论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。
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摘 要：抵押和信用是农村进行融资的基石,也是防范金融市场中逆向选择和道德风险问题的前提.现有融资模式呈现多元化,主要是基于信用和担保,通过拓展担保物、信用与担保结合、信用贷款等方式进行的创新.因此防范农村金融风险,应在农村信用体系建设的基础上,大力发挥信用对风险的防范作用,继续加强信用和担保的有效结合,推动农村金融消费权益保护工作.
关 键 词：信用；融资模式；农村金融；风险防范
中图分类号：F832.35 文献标识码：A 文章编号：2096-2517（2016）06-0033-06
Abstract： Mortgages and credit are not only the foundation of rural finance, but also the premise preventing adverse selection and moral hazard in financial markets. The current financing models present diversified features, which are main innovations through ways of collateral expansion, the combination of credit and guarantee, credit loans, etc. based on credit and guarantee. Thus, to prevent rural financial risk, it ought to, based on the construction of rural credit system, give full play to the preventive effects of credit against risks, to continuously strenghthen the effective combination between credit and guarantee, and to promote the protection of rural financial consumption rights.
Key words： credit； financing model； rural finance； risk prevention
一、引言
自1998年启动农村信用社新一轮改革,2006年增加新型农村金融机构,2013年允许民营资本介入金融领域,2014年民营银行成立以来,农村金融整体上呈现多元化发展的格局,在一定程度上缓解了农户贷款难的问题.但在渐进式利率市场化进程中,以及互联网金融的冲击下,农村金融所面临的风险问题也逐渐显现出来.管理层也开始意识到防范农村金融风险的紧迫性,2014年银监会于4月和7月分别发布了《关于加强农村中小金融机构非标准化债权资产投资业务监管有关事项的通知》和《关于加强农村合作金融机构资金业务监管的通知》, 加强对农村金融风险的监督.2015年《深化农村改革综合性实施方案》 中明确提出要建立风险可控的现代农村金融体系.2016年“一号文件”中也明确提出要切实防范农村金融风险.若不对农村金融风险进行防范,会对金融支持社会主义新农村建设产生极大障碍（顾银宽,2009）[1].
国内外许多学者针对金融风险识别、防范等做了大量的研究.国内学者对农村金融风险的相关研究主要集中在以下几个方面： 一是判断分析农村金融风险程度.如杨栋、张建龙（2009）的研究认为农户信贷风险偏高,VAR值视角下农户信贷净现值甚至低于本金[2]. 二是对农村金融风险的来源进行探讨. 张云燕等（2013）运用随机效应的变截距回归模型,验证了可能引发农村合作金融机构信贷风险的因素[3].何树红、杨采燕（2009）着重分析了我国信用体系存在的问题以及造成商业银行信贷风险的原因,并从实际出发给出对策建议[4].杨大光、陈美宏（2010）认为我国农村金融发展长期滞后的根本原因是农村金融风险分担及风险补偿机制不完善[5].现有的这些研究对于防范农村金融风险具有较强的借鉴意义,但较少从融资模式多元化角度着手.本文基于融资模式视角探讨农村金融风险防范问题.
二、融资模式选择的理论模型及在我国的传统实践
(一)融资模式选择的理论模型
长期以来,信用贷款和担保贷款是农村金融机构发放贷款的主要方式[6].信用贷款是指以借款人的信用发放的贷款,常见于民间借贷,合法的民间借贷活动受到现有法律的保护①. 担保贷款包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款,这3种担保贷款方式的共同点在于都需要担保物,且是农户或中小企业能从正规金融机构贷到款的主要方式（见图1）.根据《中华人民共和国担保法》规定,保证贷款是指第三人承诺在借款人不能按时偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款；抵押贷款是指以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款；质押贷款是指以借款人或第三人的动产或权利作为质押物发放的贷款.
本文借鉴马九杰（2004）的信用风险导致的预期损失模型[6],探讨农村金融机构发放贷款可能选择的理性融资模式.农村金融机构的预期损失即今后发生风险的可能性,可由如下方程来阐述：
EL等于RE×P×（1-r）
其中：EL为预期损失,是指发生信用风险导致的损失,RE为风险敞口,指因债务人违约行为导致的可能承受风险的信贷余额；P为违约概率, 是指贷款人不按期归还贷款的可能性；r为清偿率,指贷款人违约后,通过清偿回收额占风险敞口的比例.
在风险敞口和违约概率一定的情况下,清偿率越高,则预期损失越小.对几种贷款模式进行比较,可以发现：保证贷款发生违约时,保证人要承担相应的还款责任,可降低银行损失；抵押贷款发生违约时,金融机构可通过变卖抵押物收回资金,其发生风险的可能性降低[7-8]；质押贷款发生违约时,金融机构可以行使对质押物的权力而收回资金.信用贷款由于没有抵押担保物,故若发生风险,则预期损失较大,这也是农村金融机构不愿意发放信用贷款的原因所在.
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