完善中等收入群体金融理财服务,本论文为您写金融理财毕业论文范文和职称论文提供相关论文参考文献，可免费下载。
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摘 要：随着我国经济的发展和居民财富的不断积累,中等收入群体迅速膨胀,但绝大多数金融机构在理财业务的发展中忽视了该群体的需要,针对该群体的金融理财服务不够完善.本文建议从完善理财服务的基础设施建设入手,加大理财产品创新力度、贯彻落实“以中等收入群体为中心”的服务理念、严格理财产品的销售过程、并大力引进专业人才和建设科技系统等方面来有效推动中等收入群体金融理财服务的发展.
关键词：中等收入群体；商业银行；金融理财服务
中图分类号：F832.2 文献标识码：Ａ〓文章编号:１００３－９０３１(２０14)07－００82－０6DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2014.07.16
党的十八大报告将“中等收入群体持续扩大”作为2020年实现全面建成小康社会宏伟目标的新要求,并提出实现国内生产总值和城乡居民人均收入比2010年翻一番的目标.中国改革发展研究院课题组曾就如何扩大中等收入群体问题进行调查研究,得出的结论是：我国正处于由中等收入阶段迈向高收入阶段的关键时期,到2020年有望实现中等收入群体倍增,使其占总人口的比重不低于40%.中等收入群体的扩大,经济发展中的新增财富将向国民部门集中,越来越多的个人、家庭面临着实现资产保值、增值的严峻考验,需要商业银行等金融机构利用专业知识和信息优势为其提供综合的金融理财服务.
因此,完善中等收入群体的金融理财服务,科学合理地安排中等收入群体的财务规划就显得尤为重要.但是,目前关于完善中等收入群体金融理财服务的研究不多,值得我们深入探讨.
一、完善中等收入群体金融理财服务的必要性
我国最富的20%的人占有的社会财富达51.86%,最穷的20%的人占有的社会财富只有4.25%,两者相差高达12.2倍,而美国、俄罗斯、印度、日本分别只有8.4、7.6、5.6、3.4倍①.此外,基尼系数是衡量社会收入分配均等程度的一个指标,西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心发布的《中国家庭金融调查报告》显示,2010年中国家庭基尼系数为0.61,超过0.4的相对合理线,收入差距的扩大已经成为不容忽视的发展问题之一②.基尼系数的过高容易滋生一系列社会公平和效率问题,成为经济健康稳定发展的潜在威胁.通过科学的理财规划,提高居民的财产性收入,提高中等收入者所占的比重,对于完善收入分配结构有着重大的意义.构建“橄榄型”收入分配结构,即低收入者和高收入者比重较小,中等收入者比重较大,这一举措和经济的良性、健康发展是息息相关的.
（一）中等收入群体自身理财需求迅速增长
1.居民财富的积累.改革开放以来,我国由计划经济逐渐向市场经济体制转变,综合国力增强,生产力得到了充分的发展.我国的经济总量在1978年仅为3645.22亿元,而2012年则为516810.05亿元,国内生产总值显著提高.自90年代以来,我国GDP的增长率大多保持在9%以上,本世纪初几年的年均增长率达到了10%以上,在2007年更是达到了峰值14.16%①.即使在2008年的全球性经济危机中,我国通过一揽子刺激内需的计划,也实现了GDP增长率的“V”形反转,迅速回到两位数的年均增长率水平,成为带动世界经济走出泥潭的巨大引擎.经济的发展使得居民的可支配收入增加,物质需求得到了极大地满足,家庭财富迅速积累.据波士顿咨询公司发布报告称,2010年中国中产阶级家庭所占的比例为24%,到2020年这一比例将上升到51%,中国半数家庭将迈入中产阶级,中国中产阶级及富裕消费群体将新增约2.7亿消费者②.虽然家庭财富在逐渐积累,但中等收入群体却并未获得有效的增值服务,跑赢CPI不仅仅是人们茶余饭后的调侃,更是实现资产保值、增值的动力,中等收入群体迫切需要合理的财务规划[1].
2.实现社会保障和财务自由的需要.由于目前我国的社会福利和保障体系尚不健全,居民的养老、医疗、住房、子女教育问题日益突出,这些方面的刚性支出在居民预期消费支出中比重日益扩大.在金融资产和实物资产逐渐丰富的市场上,中等收入群体需要合理地安排财务规划从而达到在整个生命周期内的财务自由.
3.中等收入群体自身投资能力有限.随着金融业对外开放程度的加大,市场风险也随之加剧,但中等收入群体的风险识别和控制能力有限,投资亏损事件时有发生.此外,中等收入群体普遍在理财资产的选择上存在误区,或将鸡蛋放在一个篮子里,注重单个产品的收益,而忽略整体资产的有效配置；或者资产选择过于分散化,把鸡蛋放在过多的篮子里,造成收益被多种资产发生的损失所抵消.目前,可供中等收入群体投资的资产种类越来越丰富,理财决策也日益复杂化,中等收入群体自身很难再规划出使自己经济利益最大化的投资组合,对全方位的金融理财服务以及称职的、客观公允的、以客户利益最大化为目标的专业理财规划人员的需求越来越强烈.
（二）商业银行应对自身挑战的需要
在我国,商业银行在金融机构中占据核心地位,以其资金规模较大,信用度较高,成为居民个人理财的主要受托机构.
1.传统的业务发展模式利润逐渐被摊薄.我国商业银行的巨额利润一直都是依靠较大的存贷款利差,奚君羊（2012）指出：“目前,我国存贷款利差超过3%,远远高于西方国家的平均水平.”根据银监会公布的数据,商业银行2011年的非利息收入占比19.3%,也就是说,银行靠低息吸收存款,高息放出贷款获得的收入,占银行收入的八成以上③.利率市场化改革的逐步推进使得商业银行传统的发展模式受到了挑战,发展战略的转变迫在眉睫.个人理财业务作为中间业务的重要组成部分,对于我国商业银行丰富收入来源渠道有着重要的意义.2012年,中国个人持有可投资资产总体规模达到80万亿元,比2008年翻了一番,年均增长率高达21%④.中等收入群体的扩张规模和速度是惊人的,消费潜力也是巨大的,毫无疑问,中等收入群体是亟待挖掘的财富市场.
2.互联网金融的巨大冲击.互联网金融理财是第三方理财机构借助互联网媒介而实现的金融活动,和传统理财方式相比,其最大特点在于节省了理财主体双方间的交易成本,提高了理财活动的便利性.以余额宝为例,账户里的金额可以随时用于消费、转账、缴费等支出,同时也可以用于购买货币基金,实现资产的增值.这是第三方理财公司天弘基金专门为用户*的一只兼具金融理财和消费双重功能的基金理财产品.在余额宝刚推出的前两个月,年化收益率高达7%以上,迅速吸引了大量资金的流入.虽然受货币市场利率回落影响,收益率已经跌破6%,但相比于银行活期存款来说仍具有较大的优势,比活期存款利率高出10倍还多.而天弘基金原本是一家常年亏损的公司,但自与余额宝对接以来,管理资金迅速突破5000亿元人民币,用户数量超过8100万,天弘基金也超过华夏基金成为国内资产管理规模最大的基金.截至2014年2月更是在全球前十大基金中名列第七位①,这无疑创造了互联网金融的历史,同时也形成了对商业银行的巨大冲击,倒逼着商业银行不断改革和完善金融理财服务,从而形成对中等收入群体的稳定吸引力.
二、中等收入群体理财服务存在问题
（一）商业银行理财品牌同质化,适合中等收入群体的理财品牌较少
结论：适合不知如何写金融理财方面的相关专业大学硕士和本科毕业论文以及关于金融理财app论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料下载。
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