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利率市场化论文参考文献：
[提要] 在利率市场化逐步推进的大背景下,城市商业银行的业绩受利差收窄、成本上升等因素影响不断下降.本文以浙江省辖内7家银行为样本,深入分析影响盈利水平的原因,提出应对利率市场化的建议.
关键词：利率市场化；银行；业绩；利润
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2017年9月18日
我国“十二五”规划中提出,未来五年将加快推进利率市场化步伐,这对商业银行传统的盈利模式、发展定位和内部管理产生不同程度的影响.为分析利率市场化进程中对盈利模式的影响,我们选取浙江省辖内台州银行、杭州银行、宁波银行、稠州银行、绍兴银行、金华银行、泰隆银行等7家银行作为样本,从盈利水平、不良贷款率、成本收入比等方面进行分析,提出有效的应对措施.
一、基本经营情况
随着利率市场化推进,我们对7家银行的资产、贷款、净利润三项指标进行跟踪,分析2016年和2015年相比变化情况.可以看出,各银行业务发展有所不同,资产方面：杭州银行、宁波银行、台州银行、稠州银行、绍兴银行发展速度较快,2016年增速超过20%,金华银行和泰隆银行资产发展速度相对较慢；利润方面：泰隆银行、宁波银行增长速度较快,2016年增速超过15%,其余5家银行增速低于15%,其中金华银行增长速度仅为1.16%,差异较大.（表1）
从图1可以看出,泰隆银行2016年净利润增速高于资产业务和贷款业务；杭州银行、台州银行、稠州银行、金华银行2016年资产业务和贷款业务增速高于利润增速；宁波银行资产业务增速高于净利润,贷款业务增速和净利润基本一致.（图1）
二、影响利润水平的因素分析
通过上述分析,净利润增幅速度呈现放缓,5家银行净利润增幅低于15%,除了受资产定价、新产品推行、互联金融等因素影响外,我们认为在利率市场化推进过程中利差收窄、坏账冲击、成本控制对净利润影响较大,具体分析如下：
（一）利差收窄.按照国外经验,利率市场化初期,利率水平将会呈现整体上升态势,存贷利差会大幅缩小,目前各银行高度依赖存贷利差收入,而利差收窄后,对利润影响将会凸现.从表2可以看出,除泰隆银行外,其余6家银行净利息收入占营业收入比例2016年较2015年有所下降,其中绍兴银行下降了38.01个百分点,金华银行下降了19.36个百分点.由于2015年、2016年多数银行大力发展同业业务,同业业务收入对利润的贡献度较大,导致净利息收入占营业收入比例下降较多.（表2）
同时,净息差能够反映银行利差变化情况,我们分析了部分银行净息差,其中杭州银行从2015年的2.26%下降到2016年的1.98%,下降了0.28个百分点；宁波银行从2015年的2.38%下降到2016年的1.95%,下降了0.43个百分点；台州银行从2015年的5.18%下降到2016年的4.60%,下降了0.58个百分点.在利息收入占绝对主导的盈利模式下,净息差下降虽然受宏观经济影响,但利率市场化、金融脱媒、互联网金融的影响更为直接,一方面由于存款利率的刚性化,利率市场化下存款利率下调的可能性很小,资金成本将会上升；另一方面虽然银行对中小客户有较强的贷款定价权,但是中小客户所占贷款规模比重偏低,贷款利率总体上升幅度有限.此外,利率市场化导致利率波动频繁,银行将承担更大的利率风险、流动性风险、道德风险和逆向选择风险,对银行的经营风险进一步增加.
（二）不良贷款冲击.受宏观经济波动影响,中小企业密集地区的不良贷款增加较多,不良贷款率上升明显,银行需要计提更多的拨备覆盖贷款信用风险,进而侵占银行净利润.从表3可以看出,2016年和2015年相比,除宁波银行外,其余6家银行不良贷款率均上升,上升最高的是杭州银行,上升了0.26个百分点.首先,银行不良贷款率增加,从而需要计提更多减值准备,影响到银行的利润；其次,不良贷款会占用银行的贷款额度,以及利息回收率较低,影响到银行贷款利息收入减少,进而影响银行的利润.（表3）
（三）成本控制.成本收入比的高低可以反映出一家银行的成本控制能力,反映其效率高低,成本收入比越低,其成本控制能力越高,效率也就越高,利潤也相对越高,否则成本控制能力就越低,效率也就越低,利润也相对越低.从表4可以看出,2016年和2015年相比,除杭州银行、泰隆银行和金华银行成本收入比下降外,其余4家银行均呈现不同幅度上升,台州银行上升3.74个百分点.成本收入比上升：一是银行通过加快新网点设立,做大做强,以弥补网点数目不足；二是为了配合网点扩张,新聘员工增加导致支出进一步增加；三是随着存款竞争日趋激烈,导致吸储成本增加,如发行理财产品要付出较多营销成本.银行通过新设网点、新聘人员、吸储等,导致了成本收入比上升,从而影响了银行的盈利能力.（表4）
三、应对利率市场化的建议
利率市场化的步伐渐行渐近,实行利率市场化后对银行的冲击目前无法预测,如何应对利率市场化进程的推进,如何在激烈的竞争中保持优势,成为银行必须解决的问题.
（一）增强自主定价能力.央行指出,随着利率市场化改革进一步推进,金融机构由固定利差下扩规模逐步转向关注规模和价格的整体平衡,利率定价不仅是同业竞争的重要手段,也成为金融机构实现发展目标、价值创造等经营管理意图的重要途径.为了应对利率市场化下利率波动频率和幅度,银行需要完善以存贷款为基础的利率管理办法,探索构建适用于自身的存贷款基础利率曲线,测算盈亏平衡点、期限结构、风险结构,为制定有吸引力的利率提供依据.
（二）发展中间业务.利率市场化的过程,是存贷利差收窄的过程,要减轻市场化对银行的影响,需发展不以存贷利差为利润来源的业务,即中间业务.为了弥补网点不足的影响,通过发展网上银行、电话银行和微信银行,方便客户转账、还款,增加客户粘性.同时,大力发展理财业务也是增加中间业务收入的重要途径,目前通过发行理财,不仅可以挽留存款,拓展业务规模,还可以增加理财手续费收入.
（三）提升精细化管理水平.利率市场化使资金价格全面放开,价格工具成为重要的市场竞争手段,这不仅仅是“产品”的竞争,更是“服务”和综合竞争力的竞争,需要银行向精细化管理运营方向转变；同时,通过精细化管理,有效降低人员成本等运营成本,降低成本收入比,提升盈利空间.
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结论：大学硕士与本科利率市场化毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载，关于免费教你怎么写利率市场化的利弊方面论文范文。
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