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【摘 要】随着我国金融体制改革的不断深入,近年来新成立的民营银行在开展产品创新和业务创新的基础上,利用大数据、互联网等信息技术,为客户提供普惠金融服务,走出了差异化发展的道路.在这一过程中,由于经营模式的变化,传统商业银行绩效评价体系已经无法满足民营银行特别是致力于发展互联网金融业务的民营银行的需要.在这一背景下,本文通过分析当前我国商业银行绩效评价现状、民营银行改进绩效考评体系的必要性的基础上,从构建准互联网型民营银行绩效考核体系的角度,提出了具体的对策和思路.
【关键词】互联网型民营银行 绩效评价体系 构建
一、我国商业银行绩效评价现状
商业银行绩效评价是指运用一系列财务、非财务指标和一定的评估方法,对商业银行经营目标实现程度进行考核和评价.20世纪80年代以来,随着我国金融改革的持续深入,各大商业银行逐步开展绩效评价工作.在这一过程中,国内各商业银行越来越多的借鉴国际先进银行的理念和方法,经历了从单一向综合、由定性为主向定量为主、由重规模向重价值的演变过程,也反映出我国商业银行逐步向现代商业银行转变的商业化轨迹.在银行内部,近年来也分别建立了各具特色的绩效考核体系,并在实践中不断调整变化以适应自身改革和战略实现的要求.从思路和方法上看,主要有以下特点：
第一,采用以纵向考核和多指标考核为主的考核体系,即由总行、一级分行及其承担管理职能的分支机构,从经营绩效、业务发展、风险控制、资产质量等维度,赋予不同权重,对各级分支机构及其管理者进行评价.
第二,构建了以财务类指标为核心的平衡发展考核模式.多年来,先后引进了杜邦分析法、经济增加值（EVA）、风险调整后资本回报率（RAROC）等指标用于绩效评价,且日漸重视规模、效益和质量的平衡发展.
二、民营银行改进绩效评价体系的必要性
(一)民营银行发展现状
由于受到监管政策的限制以及差异化发展的要求,民营银行在负债端无法依赖传统银行的获客渠道吸收存款,在资产端也难以通过传统的大中型企业授信发展模式赚取稳定收益,只能通过开展产品、服务、管理和技术创新,实现特色化发展.在目前已开业的各家民营银行中,基于股东背景、区域特色和目标客户群体的差异,形成了纯互联网型、准互联网型、传统型等三大类型.
(二)民营银行改进绩效评价体系的必要性
新型民营银行由于规模较小,加之监管政策暂不支持其采取网点扩张式的传统银行发展模式,因此只能通过产品创新、业务创新和渠道创新,和传统银行开展错位竞争,实现差异化发展.在这一背景下,民营银行绩效考核也必须随之进行调整,既要借鉴、继承传统银行的绩效考核模式,同时也要认识到传统考核模式存在的困难和挑战,从而构建适合自身发展模式的考核指标体系.
1.传统商业银行绩效考评存在的主要问题.一是考评指标无法有效实现战略及经营目标落地.当前商业银行考评指标虽然涵盖了经营绩效、风险控制、资产质量、业务发展、内部管理等方面,但总体上仍侧重于效益、资产质量、经营规模等财务类结果性指标,存在一定的滞后性,不够重视过程,缺乏客户体验、员工发展等前瞻性指标,限制了银行整体战略及经营目标的实现.
二是风险成本计量指标难以有效落地.在银行风险管理理论中,广义的风险成本既包括针对预期损失计提的资产减值准备支出,还包括针对非预期损失而保有经济资本的成本.虽然许多行引入了经济资本概念,但由于数据储备和质量达不到要求,经济增加值或经济资本只能做到模拟测算,难以准确反映区域、行业及产品等差别.风险调整后资本回报率（RAROC）指标计算出来的结果通常较高,加之需要开发大量有效的数学模型和大量银行内部的历史数据,风险成本计量在总体上采用相对简单的系数法,未采用计量更为准确、实施要求更高的内部评价法.
2.建立适应自身发展模式的新型考核指标体系.
在差异化发展过程中,随着互联网和准互联网型民营银行将金融科技和零售、消费金融等业务进行全面融合,因此如何构建和时俱进的考核体系,对互联网型和准互联网型民营银行来说便成了全新的考验.目前,互联网型和准互联网型业务发展及业务模式如下：
（1）互联网型民营银行.
作为全国首家民营银行,深圳前海微众银行定位为互联网型银行,无实体经营网点,主要依靠大股东的平台优势,打造自身核心竞争力.2015年以来,该行所开发的互联网信贷产品“微粒贷”,能够实现7*24小时无间断审批和授信服务.截至2016年年末,微粒贷累计发放贷款约1987亿元,而贷款不良率仅为0.32%,全年实现净利润4.01亿元.和此同时,该行借助强大的渠道优势,和数十家银行进行合作,当年全行手续费及佣金净收入占比为22.95%,盈利能力和中间业务收入占比均远高于传统型民营银行.
（2）准互联网型民营银行.
目前,上海华润银行、福建华通银行、江苏苏宁银行、吉林亿林银行和威海蓝海银行均定位为准互联网型银行.例如,作为山东省首家获批筹建的民营银行,威海蓝海银行于2017年成立伊始便定位为准互联网型银行,实行“线下+线上”融合发展的模式,在开展传统基础银行业务的同时,致力于搭建“准互联网型”银行平台,聚焦中小企业和个人客户,通过重点开展互联网金融、消费金融业务,实现差异化发展.
三、构建准互联网型银行绩效评价体系的思路
对于准互联网型民营银行来说,在构建自身考核体系过程中,既要借鉴、继承传统银行的绩效考核模式,同时也要认识到传统考核模式存在的困难和挑战,运用互联网思维模式,构建适合自身发展模式的考核指标体系.
(一)传统线下业务考评体系的构建
1.以银行价值和员工利益最大化为考评核心目标.作为准互联网型民营银行,开业后各项系统建设和线上业务渠道建设均需要一定的周期.因此,开业初期要以传统银行业务为主.在制定考评政策过程中,一是要借鉴传统商业银行绩效评价体系,确定具体的考核指标体系.二是要充分发挥民营银行机制相对较为灵活的优势,体现鼓励价值创造的核心目标.
结论：适合不知如何写民营银行方面的相关专业大学硕士和本科毕业论文以及关于民营银行会倒闭吗论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料下载。
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