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【摘 要】随着互联网技术的深入发展和智能移动设备的广泛普及,使得各类新型支付成为现实.新型支付方式具有快捷、高效、实时等诸多优点,但同时也存在支付安全隱患.央行作为新型支付的主管部门,有义务对新型支付开展全面监管,防范支付风险,维护金融稳定.从当前新型支付监管来看,普遍存在重业务轻技术的情况,然而技术监管具有效率高、可操作性强等特点,能够实施更加直接的监管.本文从新型支付概况、技术架构、技术特点、监管现状等方面进行深入分析,提出技术监管存在的不足和政策建议,为更好开展新型支付技术监管提供参考.
【关键词】央行 新型支付 技术管控
近年来,互联网技术和金融业务的深度融合,催生了各类新型支付方式,极大的方便了广大消费者和商家.对支付机构来说,新型支付方式既面临风险也暗藏机遇,各银行业支付机构纷纷对自身支付技术架构进行深入的创新和改造,以适应新的时 展,同时,第三方支付机构瞄准市场和银行支付方面存在空隙,提出了许多新奇的支付手段,目的都在于占领市场,赢得先机.新型支付方式出现以来,监管部门已就业务监管开展了很多调研,并出台了许多监管措施,但由于技术的变化和发展,使得技术监管难以把握,值得深入进行研究分析.利用技术手段开展监管,既利于监管效果的提高,也利于监管的全面覆盖,本文试图通过探析现阶段新型支付方式的业务状况和监管现状,研究新型支付方式的技术特点,分析技术监管存在风险和不足,提出技术管控的政策建议.
一、新型支付方式概况
新型支付方式是一种相较于传统金融支付的新概念,是一种依托互联网以及无线通讯技术开展的支付活动,其具有便捷、开放、普惠、可移动性、实时等特点,有效解决了时空对支付业务开展的束缚,极大促进支付业务的深入开展.
根据支付渠道的不同,可将新型支付方式分为近场支付和远程支付,近场支付主要是指使用智能手机或金融IC卡和受理终端开展的不依赖于网络、不需要和远端核心服务器进行及时通讯的交易,具有方便快捷、无记名、无挂失等特点,远程支付则需要依赖于互联网网络,和远端服务器进行签名认证后才可开展交易,其各项支付功能在远端服务器中完成.根据支付账户类型不同,可以将新型支付方式分为通讯账户支付、 账户支付和第三方支付账户,通讯账户支付是一种依赖运营商SIM卡和手机SD卡进行计费的一种支付方式,这种方式技术比较成熟,但由于运营商不具有金融机构资质,独立于金融支付体系,和金融体系融合程度较差,难以得到长足发展； 账户支付即通过银行账户在互联网上参和支付,安全认证方面能够得到较好保证,支付方式快捷,但由于银行新型支付方式起步相对较晚,和商业营销联合方面还需要进一步发展；第三方账户支付则是指在非金融机构开立第三方账户,并在第三方账户中充值金额,利用第三方账户开展电子商务活动,其具有一定金融功能,能很好的开展小额支付,方便消费者,但支付技术风险方面仍需商榷.从支付技术分类来讲,比较常见的支付方式有短信验证支付、动态验证口令支付、USBKey认证支付、WAP网页支付、移动客户端支付、NFC支付,通过一系列的信息安全基础设施,在一定程度上有效保证了新型支付安全.
新型支付方式是互联网技术和金融支付融合的产物,是“互联网+支付”的具体体现,能极大的提高支付效率,促进支付行业深入发展.同时我们也必须看到,新型支付是一把双刃剑,关键在于管好用好,稍有不慎,就可能导致支付案件发生,妨碍金融稳定,在社会中造成恶劣影响,反作用阻碍新型支付发展.
二、新型支付方式技术架构
新型支付方式层出不穷,从最开始各大银行提出的网上银行,再到第三方支付开展的扫码支付,以及人民银行主导的移动支付、金融IC卡等等,给广大民众带来方便的同时,也存在风险.深入研究银行新型支付架构、第三方支付架构、近场支付技术,有利于我们更好开展技术管控.
(一)银行新型支付架构
为了满足客户和商家之间的支付需求,各大银行纷纷推出了自己的支付平台,创造了许多成功的案例.构建方式为银行架设自己的支付服务器,同时为各企业ERP系统、商务销售平台提供接口实现连接,客户通过网络、移动设备、语音等方式和银行支付服务器通讯,完成和企业的支付行为.典型案例有“中国工商银行工银e支付”和“中国农业银行新一代全功能电子商务支付平台”.
“中国工商银行工银e支付”依托现有互联网络,架设有属于自己的信息服务系统,方便人们开展购物支付、转账汇款、生活缴费等小额金融支付交易,支持多种接入方式,包括PC、电话、移动终端、手机银行等,应用场景有PC网银B2C、手机B2C、手机银行和第三方无界面接口等,安全措施通过绑定客户预留手机号和一次一密的动态*验证机制,当用户开展交易时,输入预留手机号和*后六位,输入接收到的动态短信验证码即可完成支付.“中国工商银行工银e支付”具有方便、简易、安全等特点,能有效满足广大客户日常生活当中的支付需求.
“中国农业银行新一代全功能电子商务支付平台”目的在于缓解农林牧渔行业、生产制造、商贸批发等市场和企业之间支付结算效率不高的问题,该系统和农牧企业ERP系统进行对接,满足上下游客户多渠道方式接入,包括网络支付、移动支付、语音支付等.农业银行电子商务支付系统通过和企业网上购销系统连接,实现卖方网上收款,买方网上付款,避免了柜台或POS业务集中*带来的业务繁忙问题,同时提高了企业资金结算效率,将销售人员和和财会人员从业务账务核对中解放出来,实现了企业和客户的双赢.
(二)第三方支付架构
第三方支付的兴起源于电子商务的蓬勃发展,电子商务开展交易活动中,广大消费者和商家需要一种简便快捷的支付方式,提高效率,完成交易.我国对金融支付服务的准入控制门槛较高,而传统银行业金融机构对支付的安全性考虑充分,导致前期投入成本较高,同时考虑银行业金融机构作为支付行业的基础,根本地位不会动摇,以至于银行业金融机构开展互联网新型支付活动稍晚,从而出现了第三方支付机构.截至2015年9月8日,中国人民银行共发放270张牌照,有效促进了新型支付方式的快速规范发展,更好服务了广大民众.典型案例有“财付通微信支付”和“平安付电子支付有限公司农村手机支付业务”.
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央行视角下对互联网支付行业探析
随着近年来信息技术和金融创新的不断发展，金融支付清算业务也由线下转入线上。互联网支付行业也面对许多监管漏洞与安全隐患。用户信息的安全性、沉淀资金。
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