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有朝一日,传统银行完全有可能打造出自己的数字生态圈,赢得网络时代的“自卫反击战”.
自2008年金融危机以来,全球传统银行业的总体表现一直不温不火.特别是随着互联网金融机构近几年的异军突起,传统银行业的未来更是扑朔迷离.
今年10月,麦肯锡咨询公司的米克洛斯·迪茨（Miklos Dietz）、马蒂厄·勒梅（Matthieu Lemerle）等五位研究员联名发布了名为《面向未来生态的银行业》的报告,总结了传统银行业在互联网时代面临的新挑战、呈现的新特点和未来可能出现的新业态.
同时,麦肯锡的研究人员也为全球银行业抛出这样一道选择题：是继续保持传统业态优势、独树一帜,还是加入网络金融大军、寻求突围?
两种未来
2008年金融危机后,传统银行的表现可以用“乏善可陈”来形容：利润增速放缓,净资产收益率持续在8%到10%这一狭窄区间内游移.在《面向未来生态的银行业》这份报告中,麦肯锡的研究人员甚至预判：全球银行或将长期保持这样的低收益率.
报告得出这样的结论,主要基于两个发现.第一个新发现是：地缘位置对于银行收益的影响力度在迅速降低.
麦肯锡的研究数据显示,在2010年,74%的银行估值差异源于地理因素,即在熱门市场区域中运营的银行估值更高.可是,在2017年,银行地缘因素仅占估值差异影响的39%.可见,如今地理位置已不再是人们关心的重点.这对于全球热点城市地区的老牌银行业来说,并非好事.
第二个发现是：新兴金融平台机构,特别是金融科技公司正在蚕食银行利润中最丰厚的部分.
综合看来,面对电子化、网络化趋势的威胁,传统银行业的未来发展到底会呈现出怎样的图景?对此,麦肯锡在两年内作出了两种不同的预测.
在2015年发布的《全球银行业年度回顾》报告中,麦肯锡的研究员曾作出相对乐观的预测：在利率回升和其他新风口的影响下,银行业的净资产收益率在2025年可能会达到9.3%.
然而,短短两年后,麦肯锡研究人员在《面向未来生态的银行业》中却认为,互联网生态对于传统银行业的威胁正与日俱增,早已超过两年前的预期速度,而互联网金融公司的大批崛起对银行业绩的影响力度更是始料未及.
由此,麦肯锡下调了对银行净资产收益率的预测,给全球传统银行业提供了一个“悲观版本”的未来图景：如果银行的个人和企业客户选择大力拥抱新技术,继续将更多业务转移至新兴的互联网金融平台上,那么到2025年,银行的净资产收益率将至少下降4个百分点,即只有5.2%左右.
实际上,当前传统零售业的大门已被攻破,金融科技公司的触角已经开始伸向商业和企业银行业务.根据麦肯锡全景金融科技数据库（Panorama fintech database）的数据,在其追踪的1000多家金融初创公司中,为大企业提供支付解决方案是增长最快的业务之一.
在此趋势的催动下,零售银行与金融科技公司的结盟案例不在少数.例如,渣打银行与Global Trade、苏格兰皇家银行与Taulia、巴克莱和Wave,等等.
不过,麦肯锡的研究人员认为,就算选择结盟,传统银行业也并不能真正消除金融科技机构带来的潜在威胁.
毕竟,新兴金融平台惯常使用的“生态圈”策略,就算传统银行采取结盟互补的方式,也未必能实现突围,趁势追平.
构建数字生态圈
麦肯锡的研究员认为,新兴金融平台的主要特点及策略是：以客户为中心,通过打通金融产品与服务的全价值链,建立起一个可以为客户降低成本、提供便利和新体验的“生态圈”.而支撑起这个生态圈的,是科技公司拥有的海量数据资源,这些数据可以辅助客户做出重大的财务决策.
当前,全球成功构建起金融生态圈的案例比比皆是.日本最大的在线零售市场——乐天,为消费者提供积分和电子货币,可以在其旗下成千上万的线上和线下购物平台使用.同时,它还向数千万会员发放信用卡,提供包括抵押贷款、证券经纪业务的各类金融服务.
在中国,阿里巴巴早就不仅仅是一家大型电商企业了.如今,它扮演的角色还包括资产管理公司、贷款方、支付公司、B2B服务和叫车服务提供商,等等.
在美国,亚马逊已将触角伸向云计算、媒体、电子产品等领域,甚至还包括传统实体零售以及为中小企业贷款和担保业务.
也许互联网不能重塑所有业态,至少影响的力度、深度和快慢参差不一,但《面向未来生态的银行业》这份报告提出,不可否认的是,新生互联网平台机构已经将目标对准了银行业的靶心.而这就相当于把银行推向了一个不得不做出选择的十字路口：融入互联网大潮,还是固守本来优势?
麦肯锡的研究员认为,传统银行业在某种程度上依然握有胜算.毕竟,到目前为止,当客户手握钞票决定去哪里存钱时,还是会优先选择银行,其信誉度比科技公司高了不止一星半点.同时,拥有对高价值客户资料的独家访问权限,也是传统银行业的现存优势之一.
迎接互联网时代,开发平台功能,这是全球诸多银行已做出的选择.基于此,麦肯锡的研究人员认为,有朝一日,银行完全有可能打造出自己的数字生态圈——为客户提供系列金融服务和无缝使用体验、与合作伙伴共建线上平台等,最终赢得网络时代的“自卫反击战”.
为了达成这一目标,银行需要配备一个功能齐全的“数字化工具箱”,其中的法宝包括数据驱动营销、流程自动化机器人、云计算技术、APP等.根据《面向未来生态的银行业》这份报告的预测,成功建立金融生态圈的银行可以将净资产收益率提高到9%至10%.
实际上,不管一家银行对数字金融生态圈的看法如何,其全面数字化转型都是必然趋势.
值得注意的是,银行在积极部署数字化工具策略之际,还要尽快将经营策略从传统的以产品和销售为中心,转变为以客户为中心.不过,在此过程中,要注重保留银行的独特性,如维持客户的信任度等,以期在未来的金融市场中牢牢占据一席之地.
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