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主题:ApplePay论文写作 时间:2024-02-08

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移动支付线上场景已基本成熟,线下场景正成为多方抢夺的风口.支付宝和财付通以惯用的 补贴方式,借助扫码支付确立了移动支付线上线下的霸主地位.然而,随着Apple Pay入局,移动支付市场也迎来了重新洗牌的机遇,曾错失良机的银联能否借力打力,扳回一城?

2016年2月18日,千呼万唤的Apple Pay在中国上线,果粉们的热情一度引发了一系统“塞车”—用户在添加关联卡时,出现了“系统繁忙,请稍后再试”的状况.虽然对一向注重体验的苹果来说,这不得不说是小小的败笔,但也从侧面反映出其在中国所拥有的强大群众基础.作为银联对抗支付宝和财付通的最大利器,Apple Pay的成败,将决定未来中国移动支付市场,是走向三国鼎立还是维持两强争霸的局面.

支付宝、财付通两强相争

如果说Apple Pay在中国的面市,最为雀跃的是果粉,那最为忧心的自然是支付宝和财付通.

中国第三方移动支付市场自2014年起迎来高速发展.据艾瑞咨询统计,2014年这一市场交易规模增长近4倍,到2015年三季度已达到24204.9亿元,同比增长64.3%(图1).随着各大支付厂商加大力度开拓线下支付和O2O支付场景,该市场还将继续保持高速增长,预计到2018年交易规模有望超过18万亿元.

作为中国最大的两家移动支付平台,支付宝拥有先入为主和应用场景众多的使用优势,财付通借助微信红包迅速成长,也已具备威胁支付宝的实力.2016年除夕当天,微信红包收发总量达到80.8亿次,是2015年的8倍,参和人数更是高达4.2亿,微信红包收发峰值达每秒40.9万个.另一边,2015年红包大战中落后的支付宝则砸下2.69亿元重金拿下猴年春晚央视互动合作平台授权,春晚互动活动中的“咻一咻”总次数高达3245亿次,是2015年春晚的29.5倍,峰值210亿次/分钟.

作为 第三方支付平台,财付通拥有微信支付和 钱包这两个子产品.2005年4月正式上线的财付通,依靠 数亿用户量迅速在支付领域寻到立足之地.然而,由于无法得到类似淘宝对支付宝的支持,财付通在线上支付缺乏足够的应用场景,在移动支付领域耕耘多年但发展一直不温不火.直到2015年春节期间,借助微信红包的火热,财付通一夜之间积累上亿用户.再加上滴滴打车、大众点评等O2O场景的拓展,财付通开始具备叫板支付宝的能力. 表示,截至2015年9月,财付通旗下的微信支付和 钱包的账户总数已超过2亿.

支付宝成立于2004年,原本是作为淘宝为解决网络交易安全而设立的第三方支付担保机构,随着淘宝的壮大,支付宝逐渐成为中国各大电商平台在线上消费的主要支付方式,目前已成长为全球最大的第三方支付平台,为近千万小微商户提供支付服务.截至2015年6月底,支付宝的实名用户数量已超过4亿.2015年“双十一”活动期间,支付宝共完成7.1亿笔支付,由此可见其江湖地位.

在覆盖绝大部分线上消费场景的同时,近年来支付宝大力拓展各种线下场景,包括餐饮、超市、便利店、出租车、公共交通等,打造基于不同场景的闭环.2015年“双十二”活动中,支付宝推出线下扫码支付五折优惠,超过30万家线下商户参和到该活动,其中超市便利店3万家.隐约间,支付宝已成功把它线上移动支付的优势转移到线下.

事实上,进入2015年,移动支付线上场景已基本成熟,线下移动支付正成为多方抢夺的风口,支付宝、财付通两家均通过重金补贴、借助扫码支付迅速抢占大批移动端用户.随着扫码支付的盛行,各大主流大卖场、连锁便利店等商家均加入到扫码支付的盛宴.或许是为了共同培育用户的使用习惯,支付宝和财付通对商家并没有采取非此即彼的要求,不少商家都可以同时采用两家的支付方式.结果自然是皆大欢喜,支付宝和财付通两家近乎垄断线下的移动支付市场.

银联反击战

对依然在实体店购物的消费者而言,如果不刷 而是掏出手机付款,可以选择两种支付方式:扫二维码或是NFC刷POS机,该选择决定了这笔支付的交易费用收费方和账户数据,同时也意味着线下移动支付的“蛋糕”如何切分.而无论是线上还是线下,支付宝和财付通都已成为移动支付最大的受益者,银联渐渐沦为支付领域的通道,不复传统支付渠道中的霸主地位.为了改变自身的尴尬处境,银联开始奋起反击.

易观智库发布的《中国第三方支付市场季度监测报告》2015年三季度数据显示,在第三方支付市场互联网转接交易份额的排名中,支付宝、银联和财付通分别以36.73%、34.94%、12.87%继续占据前三,共占据84.54%的市场份额.而第三方移动支付的市场份额则凸显银联的尴尬地位:支付宝以71.51%的市场占有率继续占据移动支付市场首位,财付通以15.99%位居第二,银联旗下的银联商务仅以0.49%的比例位居第八(图2).

而在线下移动支付市场兴起之前,银联本拥有绝对优势.其早于2012年便在全国范围内推广“闪付QuickPass”这一非接触式支付产品和应用,带有银联“闪付QuickPass”标识的金融IC卡均具备小额快速支付功能.此后,银联还和中国移动合作,把“闪付”功能嵌入手机卡,用户在确认金额后,只需将具备该功能的智能手机,贴近支持非接触式支付的POS机或ATM机上,采用“挥卡”的方式即可快速完成支付.

这一无*、无签名的快捷支付方式,借助银联的渠道优势,本应毫无压力地垄断线下移动支付市场.然而时至今日,银联的“闪付”却陷入了颇为尴尬的局面.

“闪付”出身名门却无人识,简单可归因为其背离了消费者对移动支付快捷便利的要求.“闪付”分为两种模式,脱机和联机模式.以脱机模式为例,虽然刷卡消费的过程十分便捷,但存储款的过程却过于繁琐.用户首先必须为支持“闪付”的 开通电子 账户并充值(银行称为圈存),而存款的流程需要在柜台或ATM机上才能完成,电子银行无法操作.此外,该账户的资金不记名、不挂失,这意味着一旦消费者丢失了 ,该卡对应账户中的 余额将不复存在.

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