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主题:中小企业论文写作 时间:2021-12-02

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近期人民银行杭州中支调统处的调研报告显示,中小企业金融市场缺口巨大,中小企业融资难已成为近几年的热点问题.中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值60%,提供了近80%的城镇就业岗位,可见中小企业已成为我国实体经济中最具生命力的组成部分.下面,我将从银行对中小企业融资的态度和影响上对该问题进行分析.

一、中小企业融资选择银行贷款的原因

不论是以银行为主导地位的中、日、德,还是以证券市场为主导地位的美英,中小企业主要依靠商业银行获取外部资金.

一方面,受中小企业自身特点限制,仅通过内源融资,需要企业自身生产经营作保证,不利于其未来发展,因而外源融资成为大多数中小企业的选择.外源融资中,中小企业大多会依赖债务融资.在难以满足现有资本市场约束条件的情况下,由于主板市场准入门槛过高,很多中小企业难以获得持续稳定的资金供给.证券市场的严格要求使得中小企业在证券融资的路上望而却步,只能寄希望于银行贷款;另一方面,中国是以银行为主导的国家,银行业发展较为成熟,手续程序妥帖,法律法规对应健全,选择银行更为稳妥.

上述资料显示,许多中小企业在实践中倾向于以银行贷款作为债务融资的重要方式.尽管11年国务院和银监会发布了“国九条”、“银十条”等来支持小微企业发展,并出台《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》,从财政税收、公共服务等方面对处在困境中的小微企业“施予援手”.但在当前经济形势下,小微企业能否在政策的扶持中勇敢发展始终是问号.

二、银行对中小企业贷款的态度及原因

银行在中小企业融资方面一向持怀疑态度.究其原因,我们从以下几个方面来看.

1.缺乏安全性和盈利性

从本质上看,商业银行以追求利润最大化为目标,其经营管理的目的就是保证资金安全,保持资产流动,争取最大盈利,这其中安全性是基本目标.但中小企业因为资产规模小,自有资本和可抵押资产少等原因,不能满足银行担保条件.

2.信息不对称

在企业信息不对称的情况下,商业银行向中小企业提供贷款付出的信息成本高,面临的逆向选择和道德风险大.现阶段,银行对中小企业提供的财务报表持怀疑态度,施雷夫特和威拉米尔(Wolfson&Villamil,1992)从减少信贷规模入手,分析了贷款者的信贷配给状况,结论是小规模贷款者比大规模借款者更容易遭受信贷约束,小企业获得贷款的愿望不能得到有效满足.

3.现行宏观状况影响

今年我国经济仍将处于调整期,不会形成新的上升趋势.宏观经济在保持平稳的同时,可能伴随脉冲式的小幅反复波动.一方面,社会消费品零售总额节节攀升,消费对经济的拉动日益显现;另一方面,固定资产投资增速持续走低,出口面临其他新兴经济体低劳动力成本的竞争,增长压力加大,为经济增长带来不确定性.信贷结构的单一和集中使得银行对中小企业的关注下降.

4.中小企业自身特点限制

我国中小企业大多创新能力差,主营都是简单的领域,没有亮点.并且在庞大的数目下,规模和领域不同,使得银行很难对其作出总体评估和规划.除此之外,中小企业的关闭周期较短,一般在三到五年.而我们通常会把眼光放在高新技术或生物科技等有巨大潜力的项目领域,效仿大企业的评级方式已经出现问题,耗费精力对难以回收的贷款进行长时间的监控确实不是可取之策.

5.没有相匹配的金融服务机构

我国目前的机构分布已日趋成熟,随着中小企业逐渐被拿上台面,人们却悲哀的发现,在银行的业务分类中,并没有为他们专门设置的一把椅子.中小企业的规模和资金特点和银行的总体目标不相匹配,银行并没有为他们设置专门的服务机构.

除了上述问题,还有表外业务的资源挤占、银行不良贷款影响、价格歧视等.

三、解决方案

该问题牵扯三方主体:国家、银行和中小企业.我国目前已经对这个问题作出积极回应,我们不妨从银行角度来看一下这个问题.

总体而言,外部上要围绕“稳发展、控风险、增效益、促转型”的中心工作,推动小企业业务向小额化、标准化转型,实现批量化发展的目标,抓住新的融资结构的变化发展开创新的发展方式.

在实际操作中,我们从贷款步骤出发,对每个环节存在的问题进行改进.

第一,客户筛选.这是首要环节,在整个借贷过程中起领头开盘的作用.一旦评估错误,进错门,那后面的路就是“万丈深渊”,进入就会“万劫不复”.这个问题牵扯到银行的信用评级.针对中小企业,需根据企业的规模和发展预测对不同的企业进行归类,并设立相应的贷款额度.

第二,签订贷款合同.该环节最主要的是贷款的额度、贷款的方式和贷款的利率.针对中小企业的贷款,银行可以创新贷款方式,类似于低担保或是业务组合等方式都是适合中小企业的.银行可针对不同信用等级的企业设置不同的贷款额度和利率,适当提高利率以弥补安全性的不足.

第三,检测回馈.贷款发放之后,企业应及时向银行汇报自己的相关数据,便于银行制定下一轮贷款计划.银行内部也应通过强身健体提高风险管理能力,借助企业分权、制衡、问责等现代治理观念制定完整的传导、执行、监督、控制和反馈机制.

在新形势下,各银行纷纷相应国家号召,积极解决中小企业融资难问题.相信随着中小企业的发展和我国金融市场的完善成熟,这个问题迟早会得到有效解决.

作者简介

王宜慧,女,1994年3月25日,山东青岛,本科,金融学,无,云南大学.

结论:关于中小企业方面的的相关大学硕士和相关本科毕业论文以及相关实现企业向高质量发展论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。

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