商业银行县域理财业务特征风险分析,本论文为免费优秀的关于风险分析论文范文资料，可用于相关论文写作参考。
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近年来,商业银行理财业务快速发展,同时也风险显现,为深入了解县域商业银行理财业务发展情况,近期人民银行陵水县支行牵头组织对琼海、万宁和陵水三个县市的商业银行理财业务进行了调查,结果显示：个人及机构理财产品占据主导地位,非保本浮动收益产品成为主流,权益类投资比重上升明显,理财产品成揽存重要手段,资金投向规避监管,投资信息披露缺失.对此,我们综合分析了当前三县市商业银行理财业务存在的主要问题,并提出了促进商业银行理财业务规范发展的建议.
一、三县市商业银行理财业务的总体特征
（一）业务总体发展：业务规模增长较快,个人及机构理财产品占据主导地位.
截至2014年10月末,三县市银行机构累计发行理财产品5253只,募集理财资金本外币671026.5万元,同比增长2.5%.其中,个人理财产品募集资金总额为416516.5万元,占总募集金额的比例（以下简称“占比”）62.1%；机构理财产品募集资金总额为238010万元,占比35.5%；私人银行专属理财产品16500万元,占比2.4%.人民币理财产品募集资金总额为671026.5万元,占比100%；尚没有发生外币理财产品业务.从三县市的资金募集情况来看,琼海和万宁的资金募集主要集中在个人理财产品,所占比重分别为88.7%和73.7%,陵水的资金募集主要集中在机构理财产品,比重占比为75.5%.
（二）产品期限结构：固定期理财产品为主导,开放式和期次滚动型产品日渐突出.
从募集金额来看,截至2014年10月末,三县市银行机构开放式、期次滚动型、固定期次型理财产品累计总募集金额分别为188886万元、22679万元、459461万元,同 别增长9.2%、123%、-2.5%,占 别为28.1%、3.4%、68.5%.从期末余额来看,8月末开放式、期次滚动、固定期次产品的期末余额分别为11728万元、5304.1万元、87249万元,占 别为11.2%、5.1%、83.7%,同 别增长21%、172.8%、-20.2%.从三县市的理财产品募集结构来看,琼海的理财产品募集以固定其次型和开放式为主,两者占比为50.9%和47.1%；万宁和陵水的理财产品募集则以固定期次型为主,各自占 别为75.6%和87.1%.如果用总募集金额和期末余额的比值来近似反映不同期限理财资金的月度周转率,开放式、期次滚动型、固定期次型产品的这一比值分别为16.1、4.3、5.3,说明开放式理财产品的资金周转速度较快.导致理财资金期末余额快速下降的主要原因：一是理财产品正常到期赎回；二是“冲存”目的下人为操控导致的特殊时点（如月末、季末、年末）余额波动.快速的资金流动,特别是特殊时点的加速流动,对商业银行的流动性风险管理提出了严峻挑战.
（三）产品资金投向：流动性理财产品占比较高,权益类投资比重上升明显.
从募集资金投向来看,三县市银行机构理财资金主要投向为债券及货币市场工具、存款、信贷类投资和权益类投资,金额分别为368909.5万元、220187.8万元、13995.9万元和67933.3万元；占 别为55%、32.8%、2.1%和10.1%；同 别增长-4.9%、15.8%、-15.1%和13.3%.债券及货币市场工具和存款二项合计占理财产品投向的87.8%,表明银行机构理财资金投向中近九成为高流动性资产,显示银行机构在关键时点面临的理财资金流动性风险压力不大.从三县市的理财产品资金投向来看,三县市银行机构的投资风险偏好不同.琼海的银行机构更加青睐于债券及货币市场工具,占比高达79.8%；万宁银行机构的理财资金主要投向债券及货币市场工具和存款,占 别为41.3%和28.9%；陵水银行机构的理财资金投向最为保守,全部投向存款和债券及货币市场工具,占 别为69.9%和30.1%,没有权益类和信贷类的投资.
（四）产品收益结构：非保本浮动收益产品为主流,保本和保证类收益产品增长较快.
截至2014年10月末,三县市银行机构非保本浮动收益类理财产品、保本浮动收益类和保证收益类产品累计总募集金额分别为234059万元、237726.2万元、199241.2元,占 别为34.9%、35.4%、29.7%,同 别增长-13.6%、14.5%、10.2%.从期末余额来看,8月末非保本浮动收益类理财产品、保本浮动收益类和保证收益类产品余额分别为53675万元、37270.9万元、11563.5万元,占 别为52.4%、36.4%、11.3%,同 别增长-31.4%、17%、26.4%.非保本浮动收益类理财产品持续占比较高,主要原因在于这类产品在会计核算上属表外业务,既可以节约资本金,也较少受到外部监管.从三县市的理财产品收益募集结构来看,琼海银行机构较为追求资产或收益的高度成长,非保本类理财产品和保本保证类理财产品之比为54∶46；万宁银行机构对资产或收益的回报追求介于琼海和陵水之间,非保本类理财产品和保本保证类理财产品之比为36.1∶63.9；陵水银行机构更注重于对资产的保全,非保本类理财产品和保本保证类理财产品之比为29.2∶70.8.
二、当前三县市商业银行理财业务存在的主要问题
（一）人为操纵理财资金流向季末“冲存”,虚增业绩并规避存贷比等监管指标.在同业市场竞争加剧的背景下,规模化考核指标,特别是存款考核指标仍在银行整体考核体系中占据突出的地位,加剧理财业务的异化,导致理财产品成为银行季末“冲存”的工具,主要方式包括：一是人为控制理财资金池资金流向存款；二是巧设理财产品募集期锁定存款.
（二）高净值客户认定执行标准不严格.《商业银行理财产品销售管理办法》对理财业务中的高资产净值客户做出了明确的规定.实际操作中,有些银行在销售高净值客户专属理财产品时,不对客户是否符合相关标准进行核实,只让客户签名证明已达到相关标准,将普通客户资金投向股票市场、集合资金信托计划以获取更高收益的目的,导致投资者购买的理财产品和其风险承受能力不匹配,违反有关产品销售适合性原则的规定.
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