当前我国银行业不良贷款成因,本论文为免费优秀的关于不良贷款论文范文资料，可用于相关论文写作参考。
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摘 要：当前,我国经济形势和外部环境复杂,国内经济运行存在下行压力,特别是国家加快产业结构调整、严控地方债务、化解过剩产能等,部分行业和企业的潜在风险进一步暴露,致使商业银行不良贷款大幅增加,潜在经营风险加剧,已引起社会各界广泛关注.本文以衡阳某银行不良贷款典型案例为例,通过深入剖析其不良贷款形成的原因,探求不良贷款清收处置的有效方法和途径.
关键词：不良贷款；成因；对策；典型案例
一、基本情况
据统计,截止2014年6月30日,衡阳某银行不良贷款共13笔、余额9548.61万元,不良贷款率1.70%,其中：房地产行业贷款1笔、金额642.67万元,占6.73%；有色金属行业1笔,金额997.91,占比10.45%；化工行业1笔、金额970万元,占10.16%；生产制造业3笔、金额5833.62万元,占61.09%；商贸流通业1笔,金额470万元,占比4.92%；个人投资经营贷款5笔、金额634.4,占6.65%.由此可见,该行不良贷款余额主要集中于生产制造业,其次是有色金属行业,商贸流通行业占比最低.
二、成因分析
通过调查发现,该行不良贷款形成的原因,既有客观上的原因,也有一些主观上的原因,综括起来,主要有以下几个方面：
(一)宏观政策调控影响
从目前该行授信整体情况来分析,有色金属、化工、房地产受宏观经济及政策方面的影响较大,大部分企业营业收入大幅下滑,经营出现亏损,是形成不良贷款的预警信号,需重点关注.此种情况比较典型的案例有两个：常宁某化工有限公司和衡阳某铜业有限公司.
1、常宁某化工公司主要是生产硫酸等化工制品,由于受到宏观经济的影响,公司产品硫酸价格大幅度下滑,矿渣因铁含量较低无法销售,原6万吨硫酸生产线停产,后续资金供应不上,15万吨余热发电项目停工,再加之因缺乏资金无法改善环保问题,造成公司严重亏损,还款来源严重不足,致使贷款形成不良,目前所欠该行贷款本息合计 1205万元（本金970万元、利息235万元）.
2、衡阳某铜业公司成立于2006年11月,注册资金3200万元,属合资企业,主要经营废杂铜和环保铜泥的加工处理及粗铜、阳极板的生产和销售.2011年6月,该行向该公司
开具银行承兑汇票1,666万元,其中该公司缴存保证金666.4万元,授信敞口999.6万元,以应收账款作质押,期限6个月,2011年12月1日到期.2011年9月,受宏观经济不景气多方面不利因素影响,有色金属行业市场行情持续下跌,特别是铜的价格两年内下跌幅度达到35%以上,公司为减少账面损失,对铜价预期估算错误,大量屯集存货,在铜价持续下跌的行情下,银行到期债务无法偿还,资金链断裂,造成贷款形成不良.该公司生产经营停止,无力偿付银行债务,所欠该行的2000万元贷款由担保公司代偿后,2011年12月到期的银票敞口999.6万元则无力偿付,导致产生逾期贷款,2012年已分类为不良贷款.
(二)企业经营管理不善
衡阳某酒店管理有限公司以酒店住宿的营业收入作为还款来源,在该行获得了房地产经营性物业贷款.在酒店新开业不久,除受国家政策的影响,导致该行业的不景气影响外,该公司股东持股相同,经营理念和管理思路各异,股东会会议经常不能达成共识,多次更换公司负责人,形成无人管、无法管的局面,公司经营十分困难,无法偿还银行到期债务.
(三)企业恶意逃废债务
衡阳市某科技公司系一家生产钢筋切割机企业,2008年3月在该行获得3000万元项目贷款,项目建设总投入5443万元,于2009年7月建成并投入使用.在试生产半年期间又向该行申请900万元流动资金贷款.贷款抵押物为该公司项目建设所在地,其中土地面积39182.1平方米（58.77亩）,在建工程面积18567.06平方米.评估价值6211万元（含土地价值）.在建工程抵押率为57%.由于产品未被市场接受,公司将厂房建设完成后无法进行后续生产形成不良贷款,公司不但不想方设法偿还银行贷款,甚至将抵押给该行的国土证擅自借出过户他人,并私自拆除该国土证上对应已抵押的在建工程,恶意逃废银行贷款本息约4459.12万元（贷款余额3500万元、欠息959.12万元.）该公司未经该行同意从衡阳市产权处借出国土证,通过不正当手段把该公司的国土证过户到衡阳广隆地产有限公司名下,并擅自把抵押在该行的办公楼和宿舍楼在2013年4月7日拆除.
(四)银行自身管理不到位
1.客户选择不当.
如该行对衡阳某科技公司和某高科公司两家企业发放的贷款,就是由于客户选择失误最终形成不良贷款.这两家企业的共同特点都是挂着高新科技头衔,而实际上即没有科研产品专利、成熟的生产工艺,也没有成熟的产品市场和销售途径,属于公司初创阶段,加之该行对项目评估能力不足,导致企业投资风险转嫁给银行,形成不良贷款.
2.贷款“三查”不严.
部分不良贷款的形成和贷前调查不实、贷中审查不严、贷后管理不到位,有很大的关系,第一还款来源不足是直接导致风险形成的原因.如衡阳某公司授信资金被挪用,项目建设一直未完工等.
三、对策思考
鉴于当前宏观经济下行压力加大,企业生产经营不景气,银行不良贷款大幅上升,且不良贷款形成的原因复杂,我们认为应实行“预防为主,清收转化为辅”的方略,采取一户一策或一户多策的方案,多管齐下加大对不良贷款清收处置工作的力度.
(一)认真贯彻落实国家宏观调控政策,坚持有所为,有所不为
当前,在认真贯彻落实国家宏观调控政策的基础上,培养优质客户群体,切实加大客户结构调整力度,如加强蓄贷池客户名单制、供应链金融服务及集团客户管理；将信贷管理向深层次方向发展,同时严格高风险行业的准入和退出管理,积极防范政策性和系统性行业风险,如加大对有色金属行业、两高一剩、房地产等潜在风险行业的退出力度；密切关注和涉案人大代表相关联的上下游企业.
（二）严格落实贷款“三查”制度,把好企业“三品”关
调查和审查环节应坚持“怀疑性”原则,严把准入关,做好客户甄选,做到风险管控前移,管理下沉；贷后管理要注意授信资金的使用,谨防挪用,要注重第一还款来源的可靠性和有效性,应密切关注企业的产品是否有市场,关注抵质押品的合法性和完整性,关注借款人的个人品德和诚信度；严控操作风险,严防贷前、贷中、贷后管理中存在的贷前调查未尽职、民间融资问题频发、客户准入把关不严、抵押登记手续存漏洞等.
(三)实施一户一策,有的放矢,务求实效
对已认定的风险隐患贷款,建议通过 清收、债权转让、重组、落实分期还款计划、依法诉讼等各种方式进行清收、转化,逐步减少风险隐患贷款的授信余额.对潜在的风险隐患及时摸清情况,制定“一户一策”或“一户多策”的化解方案,优化考核机制,形成清收化解合力,多层次、全方位对风险隐患贷款的清收和化解.
(四)加强金融生态环境建设,努力*依法收贷难题
企业诚信度不高,案件诉讼及执行时效性不强,将严重影响和制约银行业授信业务的稳健发展,从而影响对地方经济建设的支持.因此,建议人民银行和银监部门协调人民政府进一步加强衡阳市金融生态环境建设,严厉打击恶意逃废银行债务行为,切实扭转“银行赢了官司拿不到钱” 的现象,以利于银行业积极大胆开展授信业务,努力实现经济金融和谐协调发展.
结论：大学硕士与本科不良贷款毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载，关于免费教你怎么写有不良记录如何贷款方面论文范文。
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