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加一论文参考文献：
随着人均受教育水平的逐渐提升,人们对教育金保险的需求显著增加.
近年来,随着社会对教育的愈发重视,家长对子女的期许逐渐加大,家庭用于教育的各项支出日益增长.在此背景下,集储蓄和保障等功能于一体的教育金保险备受青睐.如今,市场上的教育金保险种类繁多、功能各异,针对不同家庭的教育金规划需求,家长应如何为子女选择适合的产品?在投保过程中应注意哪些原则?本刊记者专访了中意人寿保险有限公司刘芳,请她对教育金保险的投保之道进行解读.
集合四大功能
当下,家长可以通过各种渠道为子女筹备教育金,但教育金保险之所以备受青睐,主要在于除了能实现规划目标,还具有多种附加功能.刘芳介绍,目前市场上的教育金保险主要集合了四大功能.
第一,强制储蓄.现代人的消费观念和习惯较以前均有所改变,在相对年轻的家长群体中,可能存在一些月光族,通过保险的强制储蓄功能,这类家长可以很好地为子女教育做准备.
第二,专款专用.日常生活中可能会出现一些突发状况,面对这些情况,教育金保险的专款专用功能可以防止用于子女教育金的资金被挪作他用.
第三,风险规避.目前,市场中的教育金保险产品大多具有保费豁免功能,因意外导致家庭经济中断时,能保障子女的教育规划不受影响.
第四,保值增值.目前,市场中的大部分教育金保险产品具有储蓄功能,一些产品还具有分红功能,在保险公司的运作下,可以让保险账户中的资金实现保值增值的目的.
覆盖不同需求层的投保人
对不同的家庭来说,无论经济实力还是对子女教育的期许都不尽相同,通过教育金保险进行规划时,对产品功能的选择应有所侧重.“目前,针对市场上的不同需求,保险公司在进行产品设计时,都会尽量做到全面、灵活,希望覆盖更多需求层的家庭.”刘芳表示.
目前,中意人寿推出了3款教育金保险产品,分别是中意辉煌未来少儿教育年金保险（分红型）、中意愿望树少儿大学教育年金保险（分红型）和中意愿望树教育综合保障计划.据刘芳介绍,这3款产品分别面向不同客户群体,适合具有不同需求的投保人及其子女.中意辉煌未来少儿教育年金保险（分红型）的投保范围在30天～10周岁,保障期限至被保险人28周岁.在被保险人18～21岁时,每年依次获得1倍、1.1倍、1.2倍、1.3倍的保险金额给付；在被保险人28岁时一次性获得3倍保险金额的成家立业基金.“这款产品的保障内容相对纯粹,适合仅希望为子女进行教育规划的投保人.此外,投保人也可以根据需求选择附加少儿重疾险,能够覆盖10种常见的少儿重疾,全面解决儿童教育金及重大疾病保障需求.”刘芳说.而中意愿望树少儿大学教育年金保险（ 分红型）和中意愿望树教育综合保障计划则面向30天～12周岁的被保险人,保障至被保险人22周岁.其中,中意愿望树少儿大学教育年金保险（分红型）主要侧重子女大学期间的教育规划,在被保险人18～21岁期间每年依次获得1倍、1.1倍、1.2倍、1.3倍保险金额,22岁时可获得0.5倍保险金额.相比之下,中意愿望树教育综合保障计划更侧重综合性保障.在教育金保障方面,除包括大学阶段的教育金保障,还覆盖了高中及留学阶段的教育金需求,15～17岁每年可获得1倍保险金额；22岁可一次性获得高额保险金额给付.此外,投保人可根据需求选择附加的儿童重疾、意外、全残津贴,以及对投保人的保障等.刘芳指出,“从这3款产品的功能和特点来看,产品设计体现了全面性和灵活性.一方面,除主险功能外,通过增加被保险人的全残津贴及投保人的保障丰富了产品的保障功能；另一方面,产品并非为客户提供了一个一揽子计划,而是要根据用户需求选择不同的保障功能,体现了写作化思维.”除此之外,“中意人寿推出的3款教育金保险产品均具有分红利益,投保人每年根据公司实际经营情况享受红利分配（红利不得为负）,很大程度上抵御了通胀带来的资金贬值,为家庭资产做更安全的保值增值的规划.”刘芳说.
根据市场需求强化产品功能
随着人均受教育水平的逐渐提升,人们对教育金保险的需求显著增加.刘芳表示：“很多年前,国内的大学毕业生屈指可数,而现在,除了在国内接受更高的教育外,越来越多的家长希望送子女出国留学.教育水平和深度的提升,为教育金保险市场的发展提供了良好的机会.”
如今,日益凸显的市场需求对教育金保险产品的设计理念提出了更高要求.刘芳认为,只有全面提升教育金保险的功能性和针对性,才能更好地为用户提供服务.未来,教育金保险将向以下4个方向发展.
第一,体现全面性.如今无论哪个行业都追求为客户提供一站式的服务,对于那些对产品认识程度不深的客户来说,提供一份能够覆盖子女全部支出及风险需求的教育金保险计划,不仅让客户更加轻松,也为其提供了更全面的保障.
第二,提供写作化方案.未来的教育金保险应该向写作化的方向发展,达到虽然提供的是一份保障计划,但无论是其中的教育金保障还是医疗保障等都可以根据投保人的需求进行组合.
第三,提升保障额度.随着经济的发展,家庭的教育金需求不断提升,未来教育金保险产品的额度也应相应提升.
第四,拓展功能.如今的教育并不局限于传统的知识教育,一些针对少儿的特长班、兴趣班已逐渐向刚需的方向发展,未来的教育金保险产品可能会覆盖这一需求.
如今,市场上的教育金保险产品日益多样化,但也加大了投保人选择产品的难度.刘芳表示：“如果对保险产品缺乏了解,投保人很容易选择和自身需求不符的产品,无法得到应有的保障.一方面,这要求保险 人用更专业的水平为投保人服务；另一方面,投保人也应加强对保险产品的认识.在投保教育金保险的过程中,投保人应遵循及早规划,主次结合的原则.”
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