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【摘 要】校园贷是近年来出现的新兴校园金融产品,发展十分迅速.校园贷的不规范发展,造成“裸条”、“跳楼自杀”等严重的社会问题.校园贷的运行机制为：贷前以“名义低利实质高利”吸引学生贷款,贷中巧立名目收费,贷后暴力催收保证还款,把大学生全过程紧紧套牢.
【关键词】校园贷 运行机制 风险防范
校园贷是近年来新兴的校园金融产品,贷款对象为在校大学生（包括研究生等,下同）,贷款用途为大学生日常消费、学习或创业等.从严格的金融产品类别来界定,并没有校园贷这一专门产品,校园贷实质上是消费贷款和小额贷款,只是由于贷款场景处于校园之中,借款人主要是在校大学生,才逐步被人冠以“校园贷”这一名称.
对于校园贷,必须弄清其运行机制,才能从根本上因势利导,采取针对性风险防范措施,以规范校园贷的正常发展.
一、校园贷发展背景及现状
2009年7月,银监会对大学生信用卡发行做出规范,申请人未满18岁,不能向其发放信用卡,申请人年龄大于18岁的,必须要有第二还款来源,并且提供书面的同意函.在实际运作中,大多数银行已停止大学生信用卡业务.但是,大学生在消费、创业等方面的资金需求仍然存在.正是看好这一市场,2013年,伴随着互联网金融,特别是P 借款平台的发展,趣分期、名校贷等专门针对大学生的网络借款平台开始出现,并迅速发展.
根据网贷之家统计数据,截至2017年底,全国开展校园贷业务的P 网络贷款平台共有74个,民间放贷机构及职业放贷人的数目则难以统计.根据速途研究院的统计分析,我国大学生中使用贷款的比例为9%,其中,39%倾向选择 借贷,61%倾向选择购物分期付款,高校校园贷的市场规模在4千亿元,潜在市场巨大.
目前,根据是否直接提供 借贷,校园贷分为以下两类：
一是不直接提供 借贷,采用购物分期还款形式.例如：来分期、贝多分、零零期、趣分期等专门分期购物平台,亚马逊、京东、淘宝、新蛋等购物网站提供的购物分期服务.
二是直接向大学生提供小额、短期的 借贷,如校园易贷、贷贷红、名校贷、学信贷等P 网络贷款平台,北银、兴业、中银消费金融公司等消费金融公司,民间放贷机构（包括职业放贷人）等.
第二类机构,尤其是职业放贷人和民间放贷机构,是引发校园贷社会问题的主要来源.他们利用大学生自我保护意识弱、金融知识缺乏等特点,以名义低利率吸引大学生贷款,发生逾期催收时,甚至出现诈骗、“裸条”、暴力催收等涉嫌犯罪行为,使部分学生的财产甚至人身受到伤害,引起社会的广泛关注.
2016年4月起,国务院 、教育部、银监会等相关部门,相继出台各类措施,对校园贷平台实施“停、移、整、教、引”五字方针,加大对校园贷的整治力度,规范校园贷平台的运营,减少严重社会问题的发生,促进校园贷的健康发展.
二、校园贷运行机制
校园贷优势众多,发展迅速,但为什么会发生“裸条”、暴力 ,甚至出现还不起贷款的大学生“跳楼自杀”等恶性案件呢?必须对校园贷的运行机制进行透彻分析,以弄清其是如何一步一步将大学生套牢的.
(一)名义低利率吸引学生贷款
校园贷通常重点宣传产品的“低利率”,让大学生出现一种错觉,但是按照标准利息算法计算,其名义低利率实际上为高利率.那么校园贷平台的利息是如何计算的呢?弄清其利息计算方式是*校园贷“名义低利实际高利”的关键.
以名校贷为例,借款金额1万元,期限1年,每月还本付息,分12期还完,总利息为1188元,年化利率为11.88%（0.99%×12）.表面上看利率不是很高,但仔细分析发现,利息的计算是按照原始借款额1万元来计算的,而一般的等额本息还款方式,利息是按照每月还款前的剩余本金来计算的.随着还款期数的增加,剩余本金逐渐减少,每月偿还利息就会逐渐减少,由于每月偿还本息相等,故每月偿还本金将逐渐增加.根据一般的等额本息还款方式,如果借款1万元,累计偿还利息为1188元,按照利率计算公式进行反推,年化利率将高达21.25%（1.7708%×12）.
根据最高人民法院出台的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》要求,民间借货的利率最高不得超出银行同类贷款利率的四倍.目前,中国人民银行公布的一年期贷款基准利率是4.35%.名校贷的实际利率已超出四倍范围,属于典型的 .这还只是名校贷宣传的0.99%低息贷款的情况,如果校园贷平台的名义利率增加,大学生承受的实际利率将更高.
(二)巧立名目收费,赚取更高收益
1.贷中收费.有的校园贷平台会收取平台服务费、贷款咨询费等费用,这些费用在发放贷款时会直接扣除,大学生无法拿到全部借款本金.比如,贷款金额2万元,但是实际拿到本金金额为1.7万元.虽然校园贷平台声称只要不贷款逾期,就会返还给学生,但校园贷平台仍可获取额外收益.这是因为：一是虽然拿到1.7万元本金,但仍按2万元支付利息；二是借贷平台可用这扣除的3千元,借贷给别的大学生,赚取额外收入.
另外,有的校园贷平台在放贷时,会向大学生收取充值费、提现费、贷款服务费、手续费等各种费用.
2.逾期收费.如果贷款发生逾期,借贷平台会收取高额的逾期罚息、逾期管理费,这也是贷款逾期后,随着逾期的时间变长,“利滚利”形成巨额欠款的原因.
3. 费.为了拓展校园业务,有的校园贷平台会设置校园 ,大学生如果通过 申请借款,还需缴纳 费.
综合考虑以上收费,大学生实际承受的校园 成本将远高于平台宣称的借款利息.
(三)疯狂催收保证还款
在申请贷款时,借贷平台会要求大学生填写学校、家庭等相关信息.当发生逾期时,借贷平台会威胁大学生向其学校和家庭通报其贷款逾期情况,或直接向其父母进行催收.除采用频繁的电话、短信等催收方式外,甚至采用上门骚扰恐吓、非法拘禁及“裸条”等,严重影响大学生的身心健康.为了不影响子女的正常学习和生活,父母一般會代为偿还贷款及逾期利息.因此,校园贷虽然没有大学生父母的书面担保,但一般都会实际上承担担保责任,名义上是大学生借贷,实际上是父母兜底还款,这也使校园贷更加泛滥.
三、风险防范建议
一是教育管理部门、学校和金融机构要加强联动,开展多样化的宣传教育活动,引导学生树立正确、理性的消费观,避免盲目和过度超前消费,应该根据实际经济情况进行适度的消费.在没有稳定的经济来源的情况下,在申请借款之前,一定要考虑借款金额是否在自身的承受范围之内,避免申请超出自身还款能力的借款,导致贷款逾期.
二是要坚持红线意识,对发生违法犯罪行为、引发严重社会问题的校园贷平台,要坚决采取措施进行整顿.金融监管部门要加强和司法机关的联动,对有虚假宣传、违规放贷、暴力 等涉嫌违法犯罪行为的,要及时进行打击,追究法律责任.
三是在校园贷中,大学生缺乏金融知识,个体分散,难以和校园贷平台处于平等地位,属于典型的弱势群体.校园贷应遵循国家对消费者实施特别保护原则,对大学生群体实行倾斜性保护.
参考文献
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基金项目：本文为山东省青少年教育科学规划课题“大学校园贷运行机制及风险防范研究”（编号：17AJY065）的阶段性研究成果.
作者简介：律健（1986-）,男,汉族,山东泰安人,山东女子学院工商管理学院助教,硕士,研究方向：公司治理.
结论：大学硕士与本科运行机制毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载，关于免费教你怎么写运行机制是什么方面论文范文。
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摘 要：随着互联网金融行业的迅速发展，校园贷款业务日益兴起，但校园贷平台众多、鱼龙混杂，加之监管相对滞后，一些不良校园贷款公司趁虚而入，严重威胁。
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