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摘 要：互联网金融正在逐步深入发展,随着发展进程的不断推进其规范性也需要得到更多约束.互联网金融具有普惠以及便于操作等优势,和此同时由于互联网的特殊性使其具有道德风险、网络安全风险等不利于其发展的因素,相关部门需要制定严密的监管体系来降低这些系统性风险.本文通过对互联网金融发展中出现的问题提出针对性的改善建议.
关键词：互联网金融；系统性风险；宏观审慎监管
互联网金融是金融体系创新的重要组成部分,我国的金融发展虽然起步时间较晚,但是在短暂的发展时间内取得了长足进步,互联网金融的特点是以现代化计算机科学技术为依托,区别于传统的银行融资以及资本市场直接融资等模式,其业务主要以大数据金融为主,涵盖第三方支付以及网络借贷等多元化业务范围.随着互联网金融不断深入发展,以其独特的优势对传统金融业务产生的巨大的冲击.但是随着发展规模的扩大相应的规范体系还没有得到全面建设,互联网金融的规范性问题亟待解决.
一、互联网金融的特点
(一)信息大数据化
传统金融体系有大量的数据需要得到处理,互联网金融模式很好的解决的庞大数据的整合问题,通过软件技术将大量的数据进行结构化梳理,形成一套完备的数据库来储存客户信用档案,同时交易所需的信息能够在最短时间内存储调用,节约了大量的时间成本.和此同时,平台通过数据库对交易行为进行实时监管,使得交易体系变的更为有序.
(二)交易低成本化
互联网金融的最大优势就是能够极大的降低交易成本,包括人力成本、信息传递成本以及资金流通的时间成本.传统的业务需要大量的营业人员以及管理人员,而互联网金融具有强大的数据计算处理功能,能够从根本上降低人力资源成本.其次,传统的信息采集模式需要投入大量的时间金钱成本,并且信息来源范围狭窄,无法全方位获得目标顾客的有效信息.互联网金融不仅可以扩大信息来源渠道,也可以促进信息双向流通,以减少机构和投资者之间信息不对称的问题.最后,互联网金融的独特优势体现在交易过程中资金流通能力大大加强,通过网络货币进行交易能够缩短资金周转周期,交易双方能够在最短时间内获得最优匹配.
(三)资源配置高效化
互联网金融通过将闲置资金充分运用起来使资源配置获得最大化产出,众多互联网金融模式的共同特点就是以不同方式将资金提供和资金需求的双方匹配起来.由于传统金融模式仅仅提供单一的产品无法满足日益增长的投资需求,和此同时由于金融部门提供资金支持的条件约束较为繁琐,有些对小微企业有相当严苛的资金限制,使小微企业无法从传统金融机构获得资金推动发展,而互联网金融打破了这一限制.
互联网金融虽然具备较多优势,但是在其发展过程由于缺乏规范化制度制约,使其出现较多系统性风险.
二、系统性风险产生的原因
(一)资金账户管理引发的资金挪用风险
系统性风险的一大主要来源是第三方监管问题,由于其在管理中未将投资者账户进行独立管控,使得系统性风险更为突出.互联网金融企业是向投资者提供交易平台,用户的资金借贷和投资平台的自有资金应当通过第三方交易账户完全分离.然而大多数公司模糊了这一界限,擅自动用投资者提供的资金,以第三方交易平台为掩护达成非法集资的目的.这一情况由于现阶段资金账户监管体系未得到有效实施,一旦资金账户出现问题将严重威胁行业运作.
(二)网络技术引发的操作风险
互联网金融所依托的网络技术具有复杂性.一方面容易受到网络攻击,使用户数据得到泄露,或者 通过互联网干扰交易的进行,严重威胁到互联网金融的信息安全,另一方面,繁杂的操作程序可能使操作人员出现疏忽,出现操作失误可能造成无法挽回的巨额损失.
(三)分业监管引发的法律风险
依托于计算机技术的互联网金融具有较大的监管难度.现行的监管体系无法满足日益发展的要求,由于现行的管理模式以分业监管为主,这会造成监管乱象的问题,缺乏法律明确的规定,带来较大的系统性风险.
三、宏观审慎监管对策
(一)严格实行资金第三方托管
通过第三方托管模式对资金账户进行全方位管理,以提高行业运行的透明度,这不仅需要管理部门加大管理力度,更要求企业自身严格自律,制定出完备的机制体制.在交易过程中的每个环节都以第三方账户为媒介,严格分离自有账户资金和顾客的投资资金,保证顾客资金能够专款专用,防止企业内擅自挪用.
(二)提高网络安全性
通过对网络环境进行严密监控和整改使互联网金融运行环境更加和谐,首先要加强系统的风险抵御能力,通过防火墙等技术隔离攻击病毒,通过加强网络加密技术严密储存客户有效信息.其次是建立标准化操作流程,使系统运作时出现偏差能够第一时间采取纠偏措施.
(三)加强监管模式构建
传统的行业内部监管已经无法適应互联网金融发展需要,通过完善监管体系为互联网金融发展提供最有效的保障.加强和财政部门的宏观监管以及行业专属部门双重监管,同时要大力整治互联网金融企业的违法行为,严密监测互联网金融交易过程中的违法乱纪现象,使整个行业运行更加透明.
参考文献：
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（作者单位：南京财经大学）
结论：关于审慎方面的的相关大学硕士和相关本科毕业论文以及相关审慎是什么意思论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
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