22岁继承500万遗产该怎么打理,这篇遗产论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。
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几个月前,孟雪遭遇了巨大的不幸,父母出车祸,意外离世,给她留下了500万元的遗产和一套价值100万元的房产.她该如何打理?
孟雪,今年22岁,目前在北京上大学.几个月前,她的父母双双出车祸,意外离世,保险理赔款有200万元左右,再加上父母的积蓄和其它的赔偿,给她留下了近500万元的遗产和一套自住的房产.房子在三线小城,价值100万元.
个人情况：父母在世时,曾给她购买了20万元的大病险,年交保费3000元左右.在校期间,她未谈恋爱,近几年内也无结婚打算.目前开支方面,每月生活费需要1500元,学杂费一年需要2万元.还有1年,她才毕业.所以,她希望理财师给她指点一下,在保证每月的利息能覆盖开支的前提下,她该如何理财,才能利益最大化.
理财建议
孟雪可支配的金融资产为500万元.目前的支出情况是：学杂费一年需要2万元;生活费每月1500元,全年18000元;大病险年交保费3000元,全年支出共计41000元.孟雪还有1年毕业,目前虽然没有收入,但是遗产金额比较大,所以支撑孟雪的学习生活没有压力.她希望每月能有一定的利息流覆盖开支,同时通过理财,实现资产的保值增值.
根据孟雪的情况,为了实现资产的增值,我为她配置了如下方案：财富保值20%、财富增值40%、财富创造30%、另类投资10%.具体如下：
资产配置建议
首先,孟雪每月有1500元的生活费开支,中银活期宝产品每月分红,年化收益率为4%,测算每月收益为1667元,能够覆盖她每月1500元的生活费开支.同时,活期宝产品可以随时赎回,当天到账,也为孟雪准备出了流动性资金,以备不时之需.
孟雪每年有2万元的学杂费支出和3000元的保费支出.我为孟雪配置了50万元的理财产品,产品预期收益率为4.6%,产品收益为23000元,正好可以满足学杂费和保费的支出需求.考虑到学费会在9月份缴纳,可以赎回2萬元的活期宝产品,通过测算,48万元的活期宝产品,4%的年化收益率,每月产生的分红也可以覆盖1500元的生活开支.
为了保护孟雪资产的稳定性,我将40%的资产放在债券结构化产品、银行代销的类固收集合资产管理计划上,这类资产收益相对稳定.结合当前形势,全国金融工作会议提出金融服务实体经济,引导利率下行,银行理财将继续规模下行,以推进去杠杆.在这种形势下,为孟雪配置了期限相对较长的类固收产品,锁定当前的阶段性高收益率.当前中国经济面临转型升级,由高速增长进入中速发展时期,经济将在较长时间内呈L型走势.稳增长、供给侧改革稳步推进,货币政策趋于稳健中性,财政政策更加积极.随着供给侧改革红利不断释放,“互联网+”、“一带一路”等的持续推进,以及人民币加入SDR,预计将持续为中国经济提供增长动力.为优化客户资产结构,实现超额收益,建议孟雪配置30%积极管理产品,以提高资金整体收益率.当前上证指数处于区间震荡,市场存在结构性行情,建议配置主动管理型的股票型基金以及业绩优异的阳光私募产品.
长期来看,黄金作为避险、对抗通胀的大类资产,具备较好的配置价值.黄金经过3年的持续下行,于2015年底止跌回升,2016年涨幅8.5%,2017年截至目前涨幅约10%.当前地缘政治错综复杂,黑天鹅事件不时发生,避险需求长期存在,建议孟雪将资产的10%配置黄金,可以考虑账户贵金属、投资金条等产品.
三线小城的房子建议出售
孟雪父母留给她一套三线小城的房子,价值100万元.2017年上半年,根据国家统计局公布的房价数据,一二线城市房价同比涨幅连续回落,而对于三线城市来说,同比涨幅较大,主要体现在对比历史数据,房价同比涨幅较大.造成三线城市房价上涨的主要因素是一二线城市限购、限贷等调控政策影响,导致部分资金涌入三、四线城市;再有政府引导三、四线城市去库存,部分改善性和本地住房需求的激发.尽管如此,随着未来城市精英阶层、高学历人群不断涌入一、二线城市,三线城市的需求决定三线城市的房价不会有较大幅度攀升.
从长远来看,人口老龄化以及城市常住人口的减少,未来三线城市的房屋会出现供大于求的局面.从孟雪本人的情况来看,目前在北京读大学,未来可能会继续深造,一二线城市发展机会宽广,从她本人的意向和就业方向来看,未来也是在大城市发展.从三线城市目前的房屋租售比来看,基本在500：1左右,房屋的租金收入还受房屋位置、房屋状况等多种因素影响.每月租金收入2000元左右,且管理成本比较高,建议孟雪将房屋卖掉.
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