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主题:信用风险管理论文写作 时间:2023-12-21

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摘 要:由于受国际经济危机的影响,中国的银行部门受国内经济和世界经济的共同影响.本文主要是以金融经济周期理论为基础对银行的信用风险进行了探讨和研究,并对中国银行当前所面临的问题作了简要的概述,最后根据银行所面临的问题有针对性的提出了解决方案和策略,以期为商业银行信用风险管理提供参考.

关键词:金融经济;周期;银行风险管理

金融經济周期周期理论主要是指根据经济各影响因素的变化和波动出发,对各因素的影响原因和机制进行研究,进而找出经济周期内各种情况的动态转换机理.在对金融经济周期理论进行研究时,往往用各金融变量的波动性和实质性来对金融经济周期进行探讨和研究.所以,依据金融经济周期内我国经济发展状况,对商业银行如何降低风险进行探讨,从而能够及时的对商业银行的信用风险进行管理,以期在降低银行信用风险的前提下,维持我国经济健康持续稳定的发展.

一、金融经济周期理论分析

(一)金融经济周期理论的两传导机制比较分析

金融经济周期理论是通过对金融机制放大效应完成对当前经济的全面考察,以期完成对经济周期内商业银行信贷问题和资产价格之间的关系进行探讨和研究.银行在经济膨胀时,通过扩大信贷规模来对经济进行调控,这样就会使整个经济更加火热,导致经济膨胀状况的加深.而在经济萧条时,由于需要考虑贷款的偿付能力,所以银行会适当的提高贷款利息,从而使得经济形势更加紧张.“信贷渠道”和“资产负债表渠道”是当前经济周期形势下的两个重要的金融传导机制,在不同的经济条件下,市场对于金融经济的调节机制有一定的差异,在经济周期内,金融波动和起伏能够直接通过这两种金融传到机制而直接作用于银行的戏弄嗲款上,使得银行对于贷款的管控更加严格,最终导致经济波动的加剧.

(二)经济周期和信用风险

在金融经济周期内,资金的快速流动可以影响甚至改变经济周期的运行情况.通过对经济周期内银行对信用风险管控的调查可以看出,经济周期内信用风险的产生机理、度量时间以及对经济周期内经济的波动和起伏的控制手段各有不同.在经济萧条时,信贷还款率低,而当经济复苏时,还款率就会大幅度上升.依据经济和信贷关系的调查可以看出,若GDP降低则必然会导致银行贷款还贷率的提升,从而导致不良资产的产生.因此,经济周期内经济的波动和信贷风险之间成反比关系.

(三)银行信贷和贷款损失

1.银行信用风险的周期性导致经济的波动性

当经济形势好时,银行会通过降低利率,吸引企业或者个人贷款来提高银行的放贷率,从而在经济形势一片大好的情况下,提高银行的收益并降低还贷的风险,但是当经济出现波动或者起伏时就会导致还贷率迅速下降,进而加深了企业的风险.而且,由于银行对于贷款的利率和审批的控制主要受政府宏观调控的影响,所以在经济周期内,要加强对经济形势和政府调控政策之间关系的梳理.

2.还贷率对银行以及经济周期的影响.在经济周期内,银行需要根据贷款损失即死帐率来提高银行对死账率的控制和应对.但是,在实际操作中,由于银行不能就未来经济形势进行预估,所以对未来经济发展走势以及贷款死账率并不能较好的进行控制,这些都容易导致银行不能提前对金融贷款作提前控制,从而加重了银行信贷风险.

3.银行放大经济周期内经济的波动.银行在经济周期内,为控制信贷的还贷率通常会利用经济周期内经济的波动作为主要的参考依据,这样银行就会因经济形势低迷而加大对经济的管控,从而提高贷款利率,降低贷款的审批通过率,这样就会导致银行房贷率下降,进一步加剧经济的萧条.

二、经济下行周期中商业银行面临的主要问题和挑战

(一)经济周期内,银行信贷结构不合理状况加剧

首先,在经济萧条状况下,银行一般会降低对于新审批贷款企业和个人贷款审批通过率,提高对已有贷款项目的资金扶持,从而导致信贷风险加剧,一旦已有项目或者企业的经济受到冲击,那么其银行贷款的还贷率也会有所下降;其次,经济危机下,中小型企业对贷款的申请率上升,但是由于银行信贷审批机制等原因,使得银行对于中小型企业贷款的放贷率下降,进一步加剧经济危机;最后,房地产业银行贷款额度的增加,使得银行信贷风险提升,贷款额度占银行放贷额度的比重加重.

(二)利率提升,加重银行的信贷风险

当前我国商业银行的收益主要来自于贷款利率,经济危机时,银行收紧放贷率,银行利率收益降低,从而加剧经济危机并使得银行理财产品的售卖以及贷款放贷率都有所降低.近年来,我国通过对金融业交易手续费的上调以及贷款利率的上调都使得银行的收益提升,但是由于经济危机以及美元的贬值都加重了我国金融业的压力.

(三)经济下滑,不良贷款率上升

由于我国金融监管机制不完善,使得我国金融机构难以对当前经济的走向进行有效的监管,从而导致一些不良贷款审批通过,使得贷款还贷率下降.银行通过对经济走向和企业以及个人还款能力的预估,使得银行对于企业或者个人的还贷率持怀疑态度,从而降低了经济危机下企业和个人贷款的审批力度.

三、 政策及建议

(一)落实科学发展观,改善银行现有的经营管理理念

首先,对于银行来讲为降低经济危机对银行收益的影响,银行应该改变自身金融产品的售卖策略,促进银行理财产品的销售和*.商业银行应该根据评估方案对当前经济下还贷资质良好以及收益较好的企业积极开展银行贷款业务;其次,加速银行业务的多样化发展,尽量降低经济危机下股市对于银行业务的影响,扩大银行自身收益;最后,降低国内商业银行对于国家政策的依赖程度,根据当前经济形势发展,积极购买国外发展形势良好的企业股票,从而加强银行对于经济周期内经济形势低迷的应对力,提高企业国际化金融操作水平,促使国内商业银行和世界经济的顺利接轨.

(二)建立和完善风险管理体系 , 提高风险管理能力

结论:大学硕士与本科信用风险管理毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载,关于免费教你怎么写银行信用风险管理方面论文范文。

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