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独木难支论文参考文献：
表外融资收缩加快,但核心一级资本压力使MPA参数调整难以支撑银行表内信贷的增长；票据融资高增长凸显短期银行风险偏好难有显著提升,而金融监管的“定向宽松”仍有诸多不确定性.
近期,在金融强监管和去杠杆趋势未改的前提下,管理层释放出了一些积极的政策信号,叠加下半年央行提供额外信贷配额、资管新规执行细则对非标监管适当的放松以及MPA参数的调整,在多项举措共同推进下,实体经济资金供给紧张的状况有望得到改善,政策拐点的确立以及监管不确定性的消除将进一步夯实银行板块底部的根基.
综合考虑部分表外融资需求回流表内以及央行定向降准的影响,中银国际预计,2018年7月的新增信贷规模为1万亿-1.1万亿元,高于2017年同期的8255亿元.从结构上看,2018年以来,银行对票据融资支持力度加大,由于短期银行风险偏好难有显著提升,票据规模仍会维持高增长.在整体融资收紧的背景下,预计7月社融增量约为1万亿元.值得注意的是,受非标监管的影响,2018年表外融资规模持续收紧,但7月资管新规执行细则对非标业务监管有所放松,后续表外融资情况将会有所改善.
下半年,存款市场竞争将会持续,存款成本依然存在上行压力.7月以来,在央行定向降准等政策的影响下,市场资金利率有所下行.截至7月末,1月期、3月期、6月期同业存单（AAA+）利率较年初分别下行2.64 pct、2.14 pct、1.87pct,同业存单利率水平与2015年年底基本相近.在下半年信贷额度宽松以及非标调整压力减缓的情况下,市场流动性将有所改善,从而缓解银行（尤其是中小银行）的同业负债成本压力.全年来看,银行业息差将小幅改善,个体的改善幅度差异很大程度上取决于资产端收益率向上的弹性与负债端存款的稳定性.
从资产质量来看,银行账面不良率或随着监管偏离度考核趋严而有所抬升,但行业真实的资产质量整体仍将维持稳定,发生系统性风险的可能性较低.从已披露快报的几家银行来看,二季度银行资产质量仍处于改善通道.由于下半年宏观经济仍存不确定性,尤其是后续仍需关注国内企业去杠杆进程以及中美贸易进程的不确定性,企业的资产质量动态变化仍有待进一步观察.
票据融资高增长的无奈
6月新增人民币贷款1.84万亿元,同比多增3000亿元；剔除非银贷款1648亿元后,新增人民币贷款1.68万亿元,同比多增2164亿元.6月信贷高增长超季节性,大概率是货币政策放松的结果.从结构上来看,在紧信用环境下票据收益率上行,银行票据配置的吸引力提升,6月票據规模达2946亿元,同比多增4543亿元,票据的高增长也反映了短期银行风险偏好难有显著提升.
剔除票据后的一般性企业贷款仅增长6873亿元,当月新增规模为年内最低,其中短期、中长期贷款分别新增2592亿元、4000亿元,较2017年同期分别减少145亿元、1777亿元.考虑到地方债与房企融资的收紧,未来贷款表现仍需拭目以待.居民端6月信贷增量为7073 亿元,基本与2017年同期相近,其中,短期和中长期贷款分别新增2370亿元、4634亿元.展望,综合考虑部分表外融资需求回流表内以及央行定向降准的影响,7月及下半年新增信贷规模将会有所改善.
上半年信贷规模新增9.03万亿元,剔除非银贷款后新增人民币贷款8.80万亿元,同比多增5772亿元.从结构上来看,2018年以来,银行对票据融资支持力度加大,在票据挤占一般信贷额度以及表外融资受限情况下,实体流动性供需矛盾突出.上半年票据融资规模新增3869亿元,较2017年同期多增1.98万亿元.受此影响,上半年,居民及企业一般性贷款增量较2017年同期下降,分别少增1700亿元、1.24万亿元.中银国际预计,下半年信贷额度弹性空间将有所放大,2018年全年新增人民币贷款规模会在15万亿元左右.
在表外融资受限的影响下,6月新增社融1.18万亿元,同比少增5902亿元,低于市场预期.6月社融同比增速为9.8%,环比下降0.5个百分点；加回地方债后广义社融同比增速进一步下行至9.7%.6月社融数据不及预期主要受表外融资规模大幅压降的影响,6月委托贷款、信托贷款、未贴现承兑汇票分别负增长1642亿元、1623亿元、3650亿元,较2017年同期共多减9135亿元.5月受信用债违约的影响,债券融资规模负增长,而6月债券融资表现有所改善,企业债净发行1300亿元.
2018年以来,表外融资规模持续压降导致实体经济融资紧张.上半年委托贷款、信托贷款、未贴现承兑汇票总共负增长1.26万亿元,同比多减3.74万亿元；因此,尽管上半年信贷增量同比扩大,但表外融资规模的压降拖累社融表现,上半年社融仅新增9.10万亿元,较2017年同期少增2.03万亿元.下半年,随着“影子银行”强监管的持续,表外融资将继续收紧,从而导致全年社融增长承压.
6月新增人民币存款为2.1万亿元,同比少增5482亿元；财政存款负增长6888亿元,财政放款力度较2017年同期略有加大.从存款结构来看,居民存款新增1.09万亿元,与2017年同期大致相近；企业存款新增9475亿元,同比少增1234亿元,主要是由于非标监管下企业存款派生能力削弱；非银存款新增1438亿元,同比少增1211亿元；其他存款（大部分为机关团体存款）新增6041亿元.
2018年以来,随着金融去杠杆的持续推进,货币派生能力不断减弱,M2增速维持低位增长,6月M2增速为8.0%,环比下降0.3个百分点.央行定向降准在一定程度上有助于流动性的改善,预计未来M2增速的下行空间有限.
上半年新增人民币存款9.0万亿元,增量基本与2017年同期相近；财政存款新增3878 亿元,同比少增286亿元.具体来看,上半年企业存款增长乏力,仅新增2970亿元,同比大幅减少1.15万亿元；而在楼市调控持续以及各家银行加大存款争夺的情况下,居民存款新增4.26万亿元,较2017年同期多增3200亿元；上半年非银存款新增2.21万亿元,同比多增1.18万亿元,一方面是由于口径调整（2018年1月起非存款机构部门持有的货币市场基金取代货币市场基金存款）；另一方面则与存款流向货币基金相关.在去杠杆持续的背景下,未来企业存款增长承压,因此,各家银行对零售存款市场的竞争仍将持续.
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