互联网保险路径刍议,本论文为免费优秀的关于刍议论文范文资料，可用于相关论文写作参考。
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摘 要 如今,互联网時代催生并发展了互联网保险市场,然而互联网保险市场产品同质化现象尤为普遍,互联网保险该如何发展,其路径是什么,值得我们重点思考与探索.笔者结合自身多年工作经验,对互联网保险发展路径提出了自己的几点拙见,仅供参考.
关键词 互联网 保险 发展 路径
保险是一个传统的典型的金融项目,因“触网”而发生了巨大的变化.1997年,我国保险行业开具了第一张电子保单,互联网保险正式拉开帷幕.然而,互联网长期以来只是作为一种新兴服务载体和销售渠道,直到2013年进入互联网金融元年,互联网保险才得以真正迅速发展.2014年,政府工作报告中首次提到“互联网金融”,这表明互联网保险的发展空间将进一步拓展.从保险官方网站到淘宝专营店,从退运险到虚拟财产保险,从“求关爱”到“爱升级”,再到“摇钱树”等互联网保险蓬勃发展.权威调查机构预测,未来10年内全世界大约45%的商业险种和40%的个人险种交易均在互联网上得以实现.互联网保险并不是单纯地将传统保险产品转移到网络上,而是根据互联网习惯和规则,优化保险产品和服务方式,重新构建保险运作系统,转变传统商业模式,发展成为一种全新的业态.
一、注重跨界合作
积极和电子商务平台合作,以其高信誉来获取客户的信任,提供更便捷的服务.借助第三方认证平台对保单的真伪进行验证,消除网购保险的各种顾虑；借助其网络营销经验和客户资源,实现优势互补,取得大量用户行为、消费习惯、社交情况、物流环节、消费习惯等数据信息,开发更多的客户,设计符合客户需求的保险产品,以精细化、低成本营销占领市场；合理归类客户风险,避免出现错配产品的行为,尽力将最合适的产品卖给合适的客户；将投保人互联网信用评级与保费结合起来,信用评级越高,保险购买越实惠,反之可拒保,以此有效降低道德风险,减少逆向选择情况.
二、创新保险产品
大胆创新产品,扭转同质化局面,从“产品导向”转变为“客户和需求导向”.[1]同时,互联网保险不能停留于“物理反应”层次,盲目追求噱头营销和眼球效应,应积极与核心业务相融合,不断创新研发.同时,深度分析各种大数据,及时掌握客户市场变化情况,真正了解客户行为和风险,对客户进行精准定位,细分风险因子和保险标的,设计符合多层次需求的碎片化产品,个性化定价,为客户提供*化产品,从而有效提高产品交易量.另外,为理财、网购等线上活动提供风险管理功能和风险保障功能,如分解费率和细分不同风险对应的各种费用,为客户提供更多的选择.
三、投保理赔的自动化、移动化和智能化
互联网保险投保理赔更加便捷,足不出户便能*各种业务.[2]网上的各种销售平台为客户提供了更多的选择,网上可直接购买.不同于传统保险,互联网保险能够使客户在线了解保险产品信息,不再需要保险业务员反复地介绍,为消费者提供了一种舒适、自由的购买方式.随着网上支付逐渐多样化,安全程度日益提高,支付方式的智能化、移动化为客户付款提供了更便捷、多样的选择.互联网保险逐渐为客户创造更宽阔、更自由的消费空间,节约了大量人力、物力、财力,使得投保理赔更加智能化、移动化和自动化.
四、健全法律法规、监管体系
现阶段,互联网保险缺乏有效监管,创新不足的缺陷日益凸显,将来互联网保险监管体系将会更加完善和严格.美国对于互联网保险的监管比较审慎宽松,注重市场自我调节,激励创新,加强交易的规范管理,特别是行业监管与自律；英国则坚持一致性、宽松性原则,提倡区域管辖权,构建市场准入机制,提高服务水平,加强风险防范,以行业自律为基础构建多元的监管体系；日本注重行政指导,凸显政府监管,采用行政手段对市场准入标准予以严格控制,重视信用评估和资质认证.[3]我国应积极借鉴以上3个典型国家有益的互联网保险监管措施,将来我国的保险业可朝如下方面发展：其一,构建优质的电子商务环境,不仅是具有统一的基础设施和技术标准,而且还应配有安全认证的法律法规；其二,构建健全的法律制度,进一步优化准入和信用评价机制；其三,平衡“谨慎”监管和“宽松”监管,鼓励创新,加强风险控制；其四,加强行业自律意识,避免行政强制手段的干预,更注重行业自律.
虽然我国互联网保险获得了有效的发展,但是随着移动互联网技术的不断进步,互联网发展方式及路径将出现变革,互联网保险应同互联网技术的发展保持一致,只有这样才能持续、稳定地发展,获得更多的客户资源.
（作者单位为渤海人寿保险股份有限公司）
参考文献
[1] 袁华,李政道.“互联网+”背景下我国保险产业发展路径探寻——基于SWOT分析法[J].金融与经济,2016（11）：81-85.
[2] 谭中明,师家慧,江红莉.“互联网+”时代我国保险创新研究[J].西南金融,2017（9）：36-42.
[3] 李红坤,刘富强,翟大恒.国内外互联网保险发展比较及其对我国的启示[J].金融发展研究,2014（10）：77-83.
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