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摘 要：随着移动支付的发展,移动支付领域的竞争由产品竞争发展为平台竞争最终呈现标准竞争的态势.以支付宝、财付通和云闪付为代表的移动支付平台利用交叉补贴、场景建设和兼容性战略分别在用户规模、用户粘性和用户锁定三个层面展开了激烈竞争,并进而试图将其平台模式扩大为行业标准.文章从竞争态势、理论逻辑和竞争策略三个方面分析了移动支付领域的标准竞争及其对商业银行的影响,并提出了相应对策.
关键词：网络经济；移动支付；标准竞争；商业银行
数十年来,货币支付体系最为显著的进步是支付卡的产生和发展,由纸质支付工具向以支付卡为主的电子支付工具的转变提高了整个支付系统的效率.近几年,移动互联网的发展推动了货币支付体系的新变革,移动支付爆发式的增长昭示了新时代的来临.根据《中国支付清算行业运行报告（2016）》发布的数据显示,2015年商业银行发生移动支付业务138.37亿笔,金额达108.22万亿元,同比分别增长205.86%和379.06%；第三方支付机构发生移动支付业务398.61亿笔,金额达21.96万亿元,同比分别增长160%和166.5%.互联网支付与移动支付交易额之比达53：47,移动支付业务比重较2014年提升14个基点,移动化进程加速发展.通过以上数据我们能够发现,伴随着移动互联网和智能手机的普及,移动支付由于其整合线上线下的独特便利性已逐渐跻身主流支付方式之一.同时,发展移动支付对商业银行互联网转型的重要性也日益凸显,业已成为商业银行支付业务的重要增长点之一.
一、 移动支付领域竞争态势
在迅速发展的同时,业内几大巨头不断拓展支付场景、争夺用户和商户资源,通过创新、合作、补贴等手段,争夺生存和发展空间,导致移动支付市场的竞争日趋白热化.按照支付模式,移动支付可以划分为远程支付和近场支付.根据支付清算业协会发布的数据,2015年远程支付与近场支付之比达到99.72：0.28,远程支付占据主导地位.
远程支付以移动第三方支付为主,根据比达咨询发布的数据显示,2015年移动支付市场主要由支付宝和财付通两大平台占据,支付宝以72.9%的市场份额居于首位,而位居第二的财付通平台占据了17.4%的份额.近场支付主要以银联主导的云闪付平台为代表,由于推出时间尚短,其市场规模目前仍无法与远程支付相比.
基于自身特点,移动支付领域的三大主流平台采取了不同的发展模式：
1. 支付寶平台.在移动支付领域支付宝平台主要依托支付宝钱包APP,支付宝钱包是以远程扫码支付为主要支付方式,集支付、信用、转账、缴费、信用卡还款、理财、信贷为一身的移动支付平台.在互联网第三方支付领域,支付宝平台长期保持着较大优势.在向移动互联网转型的过程中,支付宝平台通过与基金公司合作,创新地推出了具有支付功能的余额管理产品“余额宝”,成功吸引了大量用户加入平台.在其后的竞争中,支付宝通过补贴等手段培养用户使用习惯,建立了大量诸如打车、理财、移动电商等优秀的应用场景.利用用户规模上的优势,建立了具有一定规模的线下收单网络,吸引了大量线下商户加入平台.
2. 财付通平台.财付通平台在移动端主要有微信支付和*钱包两大产品,与支付宝一样微信支付和*钱包两大产品以远程扫码支付为主要支付方式,包含了支付、转账、理财、缴费、信用卡还款等主要功能.财付通平台主要依托微信和*两大高频应用,利用红包、AA收款等基于社交的功能大大增加了用户的粘性；并利用补贴等手段,在打车、线下支付等场景吸引了大量即时通信平台的用户加入支付网络,巩固自身的市场地位.
3. 云闪付平台.云闪付是银联于2015年12月推出的,基于NFC（Near Field Communication,近场通讯）技术的新型移动支付平台.基于云闪付平台,用户能够利用具有NFC功能的智能手机进行移动支付.云闪付平台拥有银联广泛的线下支付网络,并与苹果、华为等手机厂商合作,兼容苹果支付、华为支付等支付平台.相比远程支付,云闪付具有更加成熟的线下收单网络,使用起来也十分方便快捷.但由于起步较晚,其用户规模和用户粘性在短期内很难与支付宝与财付通平台相比.
二、 移动支付的网络效应与标准竞争
“一流企业做标准”,支付企业在竞争过程中的焦点一直遵循着“做产品、做平台、做标准”的演进过程,而企业间标准的竞争已经从单纯的技术问题上升为关乎企业持续生存的战略问题.
1. 移动支付平台的双边市场与网络效应.移动支付平台属于典型的双边市场（Two-side Market）,平台两边分别为“买家”和“卖家”两类群体.在典型的交易过程中,“买家”需要向“卖家”支付货币,“卖家”需要向“买家”提供商品或服务.
根据双边市场理论,平台一边用户的预期收益会随着另一边用户数量的增加而提高,被称作交叉网络效应.在支付平台的双边市场中交叉网络效应体现为：“买家”在平台中能够获取的效用取决于与支付平台兼容的“卖家”数量,一个兼容信用卡还款、生活缴费、投资理财等更多功能,并兼容更多线下商户的移动支付平台,对于个人用户来说更有吸引力；“卖家”在平台中能够获取的效用取决于加入支付平台的“买家”数量,加入具有更大个人用户规模的移动支付平台,能够让“卖家”面向更大的市场.由于交叉网络外部性的存在,移动支付平台一边用户规模的提升会吸引另一边用户的加入,当用户规模达到临界容量（Critical Mass）,就会产生“正反馈”导致平台用户规模的迅速膨胀.
2. 移动支付的标准竞争.在具有交叉网络外部性的双边市场中,移动支付服务的价值主要体现在为交易双方的交易行为提供兼容性,只有提供了足够的兼容性双方的交易才能够顺利完成.兼容性一般需要通过统一的技术标准支撑,标准可以分为官方标准和事实标准.官方标准是由政府等制定或由标准开发组织协商提出的强制性规定或规范,而事实标准是经过不同技术间相互竞争并通过消费者自发选择的结果,会逐渐使该项技术标准成为行业通行的标准.
结论：关于本文可作为相关专业策略商业银行论文写作研究的大学硕士与本科毕业论文商业银行经营策略论文开题报告范文和职称论文参考文献资料。
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