校园网络借贷风险管理,这篇风险管理论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。
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摘 要：近年来,伴随着网络金融的发展,高校校园网络借贷发展迅猛,一些网络借贷平台利用虚假宣传、故意降低贷款准入门槛、隐瞒实际资费标准等不良手段向大学生拓展业务,在大学生不能按期还款时,往往又采取威胁恐吓等非正常方式暴力催收,给高校校园安全和社会治安带来了巨大的隐患.针对目前校园网络借贷中存在的信用风险、隐瞒欺骗风险和法律风险,笔者认为应从降低校园网贷双方信用风险、坚决规避隐瞒欺骗风险和严厉打击网络借贷平台违法犯罪行为三个方面进行校园网络借贷的风险管理.
关键词：校园网络借贷；风险管理
中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）001-000-02
近几年来,伴随着互联网和电子商务的迅猛发展,面向大学生消费群体的校园网络借贷业务获得了长足的发展.2015年,中国人民大学信用管理研究中心开展了一项针对我国252所高等院校将近5万名大学生的调查研究,根据调研结果撰写了《全国大学生信用认知调研报告》.报告显示,当面临资金短缺时,选择通过贷款取得资金的大学生占到8.77%,网络贷款门槛低、放款迅速,只需高校学生提供相关个人资料、简单审核通过后,就能轻松获得信用贷款.
大学生在摆脱沉闷单调的高中生活,进入半社会化的高校校园后,仅靠家长每月固定的生活费生活,当面临身边各种物质诱惑时,由于缺乏自制力,很容易进行非理性、过度的网络借贷消费.大学生没有稳定收入来源,往往不能按时还贷,极易陷入“拆东墙,补西墙”的境地,这导致校园网贷频现野蛮 事件,并最终爆发个别极端事件.2016年,河南某高校一在校大学生因无力偿还从各种校园网络借贷平台上获得的无抵押信用贷款60余万元,迫于暴力催收的压力,精神负担太大而选择跳楼自杀.针对网络借贷乱象,为加强校园网络借贷风险管理,2016年4月,教育部联合银监会发布通知文件,明确要求各高校必须要构建校园网络借贷日常监测机制和实施预警机制.为加强校园网络借贷的风险管理,2016年8月,银监会提出从“停、移、整、教、引”五字方针上着手整治校园网络借贷.
一、校园网络借贷的风险分析
校园网络借贷服务作为近年来发展迅猛的网络借贷金融产品类别之一,有其自身的特殊性,主要呈现出以下几种风险特征.
(一)信用风险
现阶段我国征信系统发展不完善,覆盖面窄.校园网络借贷中各方掌握的信息存在高度的不对称,仅仅依靠网络平台很难达到信息对称,双方信用的认定十分困难,导致信用风险指标居高不下.一方面,尽管大学生已经成年,但其缺乏社会经验、思想相对单纯,金融风险意识淡薄,在未认真调查借贷方资费标准的情况下,盲目欣然接受贷款.在传统知名电商平台淘宝、京东、唯品会等提供的购物信用贷款服务诸如蚂蚁花呗、打白条、唯品花中,以及在“P +分期购物”网络借贷平台诸如“趣分期”、“任分期”中,大学生尚能辨别这两类消费借贷平台中借贷方的资费标准,但深入了解不够,以蚂蚁花呗为例,很多大学生只知道在账单规定还款期内无利率,却并不清楚逾期后具体逾期利率和计算方法.在 借贷即纯P 网贷平台下,金融知识普遍欠缺的大学生虽然了解贷款利率,但对利率具体计算规则不甚了解,也不愿深入研究资费标准.另一方面,借贷方放贷时仅仅通过网络平台无法有效获得大学生还款能力、信用水平及借款的实际用途,在线下审核时,校园网贷平台往往招聘大学生为其线下推广 人,校园 缺乏金融风险知识和实践经验,在审核贷款人资质时难以有效地进行风险识别,这都导致违约的可能性大幅增加.
(二)隐瞒欺骗风险
伴随着P 金融理财行业的发展,服务于大学生的网络借贷之所以能够兴起和迅速膨胀,其中一个重要的原因在于,网络借贷平台认定在市场细分中高校学生属于相对优质的贷款对象,一旦产生违约比较容易追溯.校园网络借贷平台不会简单地承受违约风险和自担亏损,而是笃定学生家长不会坐视子女的美好前程而不管,为防止信用破产和无法顺利取得 而甘愿偿还该笔费用.基于这种经营理念,校园网贷平台审核贷款资质不严,申贷过程简单快捷,在便捷的申貸程序下学生往往忽略了对借贷方资费标准的深入了解,加之平台故意隐瞒实际畸高的费率,比如有些校园网络借贷平台打着“无利息、低利息”的旗号进行宣传,但实际要支付的服务费、管理费和交易费等合计比利息还要高.平台审核资质不严也会带来学生在申请贷款时隐瞒自身身份,冒用、顶替同学信息获得贷款,一些在校生“被贷款”,欺骗风险大大增加.
(三)法律风险
在校园网贷中一旦学生出现逾期,网贷平台将收取逾期利息,一些网贷平台会以复利计息即利滚利的形式收取高额的逾期费,使学生陷入“ ”式的诈骗陷阱.当学生没有能力还款,部分网贷平台在常规收款方式见效不大时,就会采取各种非正常手段进行催缴,包括电话骚扰、威胁恐吓,网上*个人信息和隐私,骚扰学生家长和亲友,甚至暴力催收或请外包的 公司进行野蛮催收,给学生本人造成很大的精神压力,导致其休学退学、出走甚至自杀的严重后果,最终牺牲掉前途和幸福.
二、加强校园网络借贷风险管理的对策
根据以上对校园网络借贷风险的分析,为切实有效地进行校园网络借贷风险管理,应从以下几个方面进行风险管理.
(一)降低校园网贷双方信用风险
1.加强网络借贷平台监管和培育
国家相关机构应针对校园网络借贷进行立法,职能部门应出台对应的规章制度,以法律法规和规章制度的形式约束网贷平台的行为,解决校园网络借贷收费业务不透明的问题,揭开校园网贷收费业务的薄纱,促使网贷平台在信息披露、资费标准上公开透明、一目了然,在借贷发生前就使学生能清晰认识到此笔贷款的还款期限、逾期利率和计算规则等信息.近年来出现的野蛮暴力催收、发放 等问题平台主要集中在校园网贷类型中P 贷款平台上,而在购物消费网络借贷京东、淘宝等大型购物平台中却鲜有出现类似问题,因此应主要把监管重点放在纯贷款服务的P 贷款平台上.
结论：关于本文可作为风险管理方面的大学硕士与本科毕业论文风险管理师论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
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