探秘山西省晋城市直销银行小草银行地方商业银行筹资转型,关于免费商业银行论文范文在这里免费下载与阅读,为您的商业银行相关论文写作提供资料。
商业银行论文参考文献：
[摘 要] 2017年8月31日,中国证监会发布了第12号公告《公开募集开放式证券投资基金流动性风险管理规定》（简称《管理规定》）并宣布从2017年10月1日正式施行.该《管理规定》对于目前收益较高的货币基金正在蚕食收益较低的传统的银行存款业务的情况,有着重要的平衡作用.
[关键词] 筹资；净息差；直销银行
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2017. 23. 060
[中图分类号] F830.33 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2017）23- 0108- 02
0 前 言
客户用户端+个人金融账户,打开了个人金融新的尝试,更是改变着金融机构筹资方式.这样新的尝试,使得用户理财和收益不受时间、空间的限制.由此,山西省首家直销银行正式上线.现如今,伴随2017年8月31日《公开募集开放式证券投资基金流动性风险管理规定》的出台,中小商业银行企业又将面临如何进行筹资转型.
1 “小草银行”的诞生
2015年10月16日,山西省晋城市直销银行正式上线,命名为“小草银行”.小草银行最大特点是可绑定他行借记卡完成开户,打破了地域和网点限制.小草银行以“我的互联网银行”为理念,可实现全部功能全线上操作.客户通过小草银行官方*、手机APP、微信服务号进行登录,在完成开户注册后,便可通过网络进行相关产品购买功能.
小草银行是我省晋城银行推出的创新性互联网银行业务品牌,旨在通过互联网的方式,为客户提供更贴心更简单的金融服务,通过精选的产品、良好的客户体验带给客户全新理财感受.和此同时,晋城银行也完成着传统筹资业务的华丽转型.
2 货币基金催生网络理财
根据Wind资讯的研究,在2013年以前,货币基金规模仅在1万亿元左右.自2013年,天弘基金和支付宝联姻推出的余额宝进入互联网金融市场后,零钱理财的碎片式理财模式已经在中国及更广范围内深入人心,且余额宝7日年化收益率始终在银行一年定期存款之上,二者最接近时候也仍高出1%.而截止2017年6月30日,中国的325支货币基金累计资金净值在5万亿元以上,占10万亿元公募资产的比重逾50%.
那么传统银行究竟因此遭受多大损失呢?这里探讨一下名词“净息差”,英文名为NIM（Net Interest Margin）,指的是银行净利息收入和银行全部生息资产的比值.
计算公式为：净息差等于（银行全部利息收入-银行全部利息支出）/全部生息资产.
根据Wind资讯,在传统银行利息收入占比并未明显走下坡,而连年的四大行净息差持续走低.换言之,银行手中可生息资产越来越少.
应眼下局面,传统银行筹资市场已被货币基金抢尽风头,《管理规定》呼之欲出.新规定给货币基金设定了一系列限制.如“货币基金的月末资产净值合计不得超过该基金管理人风险准备金月末余额的200倍”.本規定所称流动性风险是指基金管理人未能以合理价格及时变现基金资产以支付投资者赎回款项的风险,风险管理的目标是确保基金组合资产的变现能力和投资者赎回需求的匹配和平衡.其余还有关于投资单一银行存款、流通受限资产和单一机构比例的一些规定,简言之,“货币基金们”的收益率将不再如此乐观.
3 中小商业银行的筹资转型
中小商业银行不同于大型国有银行和政策性银行,它是以经营工商业存、放款为主要业务,并以获取利润为目的的货币经营企业.随着市场经济深入发展和外资银行的进入,我国商业银行正在面临结构性竞争.过去依靠国家给予股权注入资金已不能适应我国地方商业银行发展.随着《巴塞尔协议Ⅲ》的签署,国内大多商业银行普遍符合协议针对资本充足率的基本规定,但各中小商业银行终须面临资本筹集的考验.尤其互联网理财高效益、操作简单、服务到位,这对银行揽储业务威胁特别大,银行势必要寻求多元化筹资转型.
3.1 利率市场化下推出创新T+0投资选择
网络金融理财可能对传统银行的业务冲击越来越大,逼其改造,向消费者给予更多让利.现在很多银行已经开发出来T+0的基金,即随时可以赎回.这样有了更宏观的影响,即利率市场化.利率市场化能够把民间闲散基金能够利用起来.那些嗷嗷待哺的企业,无须被迫向银行高息借款,门槛也高.
“小草银行”微理财、“余额宝”等产品对推动利率市场化是非常有好处的.因为互联网有个好处,就是成本的边际递减效应.就是人越多,参和的人越多,它的成本就越低.若将微理财、余额宝这些客户,都安排到银行来每天*众多几十块钱的存取,银行根本无法支付这样的成本,所以互联网这种创新模式,它本身不光冲击传统银行,也极大的弥补了传统银行业效率低下的不足,也能使金融行业进一步活跃起来,对社会主义货币流通会起到非常积极地作用.同时,也实现了中小商业银行的吸储能力的提高.
3.2 重视客户需求,注重“二八定律”效益累加
“二八定律”吸引着商业银行将目标客户群定位在需求曲线的顶端,然而网络金融的 “鲶鱼效应”已经揭示了需求曲线低处的储户累加效应是远超出高级客户.各大银行及中小商业银行纷纷加快市场化脚步,开展开户、转账、手机银行缴费等业务优惠活动,来吸引低级储户,并主推“存款理财化”,放宽理财门槛,改变传统储蓄忽略客户需求的状况.
3.3 储蓄和保险产品结合下需以服务为核心
为了保持并增加储户数量,各商业银行开展各项优惠活动的同时,纷纷开展人寿保险业务下的零钱理财计划.这种产品鼓励储户以月缴的方式,在保险收益期可享受万能险或重疾险,并在保险期限结束可享受高额的本金及利息返还收益.如2017年3月,山西省太原市晋商银行（原太原市商业银行）大力推出康乐无忧产品,表面为零钱理财下的寿险产品,实为长期吸储产品.
不过2017年4月1日起,部分万能险产品已面临停售.中国保监会发出《中国保监会关于强化保险产品监管工作的通知》和《中国保监会关于进一步完善人参保险精算制度有关事项的通知》,明确表示：坚持“保险姓保”,保险产品的保障功能是第一位,对包括分红型保险、万能型保险和投资连结型保险在内的新型保险产品强化监督.此后,商业银行若不能以万能险产品来吸引储户,则需以更高服务质量来培养优质客户.
4 商业银行未来发展思考
互联网金融以大数据和云计算为背景,在广袤的空间内,复制着传统金融业的服务和产品设计,将金融服务、产品、市场建制、监管机制都推向新阶段的考验.它们开创了如零钱理财、T+0投资选择甚至各种公益众筹平台认证,这统统拷问着互联网金融监管的谨慎性、公平性和无差异性.
另一边,晋城银行“小草银行”逐期推出限额高收益理财,又如晋商银行也推出直销银行“晋享财富”下“安鑫富”等预期高收益非保本理财产品等等.
在2016年度我国直销银行排行榜的前十位排行榜,已见地方商业银行的身影.足以见得传统中小商业银行在筹资及放款市场,通过概念银行或推出附属平台品牌,商业银行可省去中间环节,投资者和融资者直接达成债务债权关系,大大降低筹融资交易成本,使得 功能多样化和“脱媒化”转变,以此来开拓筹资空间.并以金融职能转变,金融服务多元化和优质转变,来吸引更大的储户规模.
5 结 语
《管理规定》的出现,将会规范我国货币资金市场及促使传统商业银行转型,也将施惠于每一个储户.地方商业银行下的直销银行们均已做出时代性改变,发展愈发移动化、数字化和深度场景化.
主要参考文献
[1]金文龙.互联网金融和传统银行之间的博弈分析——以余额宝和传统商业银行之间的竞争为例[J].时代金融,2014（7）.
[2]肖曼君,欧缘媛和李颖.我国P 网络借贷信用风险影响因素研究——基于排序选择模型的实证分析[J].财经理论和实践,2015（1）：206.
结论：关于本文可作为商业银行方面的大学硕士与本科毕业论文商业银行信用卡申请论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
直销银行对存款理财化的影响
摘 要：互联网金融的迅猛发展对商业银行传统存贷款业务的运行带来了巨大的挑战，对商业银行的金融创新形成了倒逼机制。2014年以来，北京银行，民生银。
民生银行直销银行产品服务
摘 要：直销银行作为网络时代一种新型银行运作的模式，是创造性银行产业，是网络电子商务发展的新型方式，直销银行已经历了20年发展，我国的直销银行还。
直销银行特点前景
摘 要直销模式在国外发展较早，但是随着这两年国内互联网金融大热才逐渐在我国生根发芽。直销银行凭借着其业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础，具有机。
直销银行步入2.0时代
在业界看来，直销银行不仅是传统银行互联网化的重要体现，还是应对互联网银行竞争的重要利器。不过直销银行在国内发展至今，依然未能摆脱同质化的窘境。。