P2P网贷纯信息*模式评析,本论文主要论述了信息*论文范文相关的参考文献,对您的论文写作有参考作用。
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摘 要：互联网技术不断发展,催生了各个新兴行业的兴起,互联网与传统金融行业的结合大放异彩,P2P网贷平台应运而生.但由于国内配套监管细则并不完善,征信系统并不成熟,平台跑路事件频仍,投资者利益难以得到保护.2016念8月新规出台后,将其定位为“信息*”,因此,我们选择P2P网贷“纯信息*模式”作为研究主题,进行调查研究.
关键词：互联网金融；P2P网贷；信息*；监管
中图分类号：F724.6；F832.4文献标识码：A文章编号：2095-4379-（2017）08-0036-03
作者简介：张博雅（1996-）,女,汉族,陕西榆林人,吉林大学法学院,本科在读；徐芳华（1995-）,女,汉族,吉林长春人,吉林大学法学院,本科在读；杨静（1994-）,女,汉族,安徽阜阳人,吉林大学法学院,本科在读；吴莹（1997-）,女,汉族,安徽淮北人,吉林大学法学院,本科在读；杜溪洋（1996-）,男,汉族,湖南长沙人,吉林大学电子科学与工程学院,本科在读.
P2P网贷是互联网金融下的一个概念.互联网金融平台使得网民集聚,更多的投资者加入,产生集聚效应,使得金融市场进一步扩展.但同时,也使得个体风险增加集聚而形成巨大的风险,引发金融系统风险,动摇整个金融市场.互联网金融不同于传统金融的特点之一是“普惠金融”,这也是P2P网贷的应有之态.相较于传统金融,普惠金融更加面向小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体.
P2P贷款亦称“人人贷”,是指点对点网络借款,即基于互联网平台的,个人对个人的信贷业务,是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式.
一、P2P网贷平台的现状与基本模式
(一)P2P网贷平台现状
1.运营平台数量
截止2016年8月,P2P网贷累计平台已经达到4213家,2016年8月份新增平台数量为40家①.
2.交易状况
截止2016年8月,累计成交量是1910.3亿元,贷款余额为6803.32亿元,综合利率为10.08%,平均借款期限为8.04月.当月投资人数为351.8万人,当月借款人为135.31万人②.当然,这些数据均是全国平均水平.事实上,就平台区域分布而言,P2P网贷平台主要集中在广东、上海、北京,另外包括浙江、山东、江苏、四川、湖北等省份.
3.停业及问题平台
从2016年3月起每月新增停业及问题平台数保持在75至101个之间,截止目前累计停业及问题平台数已达1978个③.
从累计平台数和累计问题平台数来看,P2P网贷平台虽然受新监管政策影响而增势有所下降,但是成交量依然达到了1910.3亿元,在全国范围内,借款人和投资人数量较大,影响大,范围广,但同时,问题平台不断增长,伴随着《暂行办法》13条红线的规定,无法取得ICP备案的平台和无法加入互金协会的平台可能面临着被淘汰出市场的结果.
就交易状况而言,从借款平均期限来看,投资者均偏好短期的投資,投资期限长的标一方面要考虑其风险性,一方面还要考虑其收益.平台基本分布在经济较为发达地区,然而涉及的投资人和借款人则遍布全国.
(二)P2P网贷平台的基本模式
1.纯信息*模式
纯信息*模式保留了P2P网贷的本来面貌,也是我国《暂行办法》对P2P网贷平台模式的硬性要求.
第一,P2P平台具有*性质,不直接介入借贷双方交易；第二,平台仅负责信用审核,展示及招标；第三,平台帮助借贷双方最终达成资金借贷协议.平台的主要收入来源是借贷双方的账户管理费和服务费.
相较其他模式,纯信息*模式的优势在于：第一,有效降低了非法集资风险；第二,利于风险分散；第三,减少交易成本；第四,定位明确,利于提升质量.
而目前,在中国纯信息*模式存在的问题在于：
第一,道德风险.我国征信并不完善成熟,此种模式中,平台有可能通过人为降低借款审核标准,在投资者信息不畅的条件下,资金安全无法得到保障.
第二,法律风险.以拍拍贷为例,当贷款出现逾期时,平台采用*“黑名单”的方式*逾期借款人的信息,但这种方式可能涉及侵犯借款人的信息,如果用户向法院提起诉讼,法院也可能按照“格式合同条款”,将合同判定为无效.
2.债权转让模式
债权转让模式,是指借贷双方不直接签订债权债务合同,而是通过第三方个人先行放款给资金需求者,再由第三方个人将债权转让给投资者.其中,第三方个人与P2P网贷平台高度关联,一般为平台的内部核心人员.P2P网贷平台则通过对第三方个人债权进行金额拆分和期限错配,将其打包成类似于理财产品的债权包,供出借人选择.
债权转让模式的优势在于：从商业逻辑来看,债权转让模式能够更好地连接借款者的资金需求和出借人的投资需求,主动地批量化开展业务,而不是被动等待各自匹配,从而实现了规模化的快速扩展.
其缺点在于,因为信用链条的拉长,以及P2P网贷平台与第三方个人的高度关联性,债权转让的P2P网贷形式受到较多质疑.
3.担保模式
担保模式指提供本金甚至利用利息担保的P2P模式,这种模式是金融市场的主流模式,本金担保的P2P模式实质是间接接触资金的概念.
根据担保主体的不同,又分为自身担保模式、一般担保公司、融资性担保公司、保险机构承保.总的来说,第三方担保参与意愿低,审核严格,而自身提供担保平台本身资金安全有较大风险,容易倒闭跑路.
4.小贷模式
小贷模式的基本流程是线下小额贷款公司提供网络P2P平台融资,现在,线上小贷公司和线下小贷公司合作,交叉持股等,可能造成下列风险：
结论：关于本文可作为相关专业信息*论文写作研究的大学硕士与本科毕业论文信息*公司论文开题报告范文和职称论文参考文献资料。
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