信用卡套现方式与信息化背景下的监管思,这篇信息化背景论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。
信息化背景论文参考文献：
摘 要：本文通过对信用卡主要套现方式的研究,探析如何对套现手法进行识别,对套现实现有效监管.
关键词：信用卡 套现 监管
近年来,我国信用卡发展速度惊人,人民银行数据显示,至2014年末我国信用卡累计发卡已达4.55亿张,人均持有0.34张.中国银行业协会专业委员会组织撰写的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2011-2014）》及中国人民银行统计数据显示：2011年至2014年间,信用卡年末应偿余额分别为8129亿元、11386亿元、18400亿元、23400亿元,逾期半年未偿总额分别为110亿元、146亿元、252亿元、357亿元,年增长幅度分别达43.5%、32.8%、71.8%、42%,从统计数据来看,信用卡年未应偿余额、逾期半年未偿余额呈高增长态势,风险类透支开始回升.互联网+、移动终端等创新交易渠道既带来了业务的高速发展,也给信用卡套现带来了便捷通道.鉴于此,2015年7月8日人民银行等十部门印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,对互联网+等金融创新形式进行了规范,央行对支付宝、财付通等第三方支付渠道信用卡充值进行了取缔,并规定了支付限额,这对网络套现起到了遏制.从监管机构公开披露的套现案例来看,利用实体特约商户、电子商务网站成为主要的套现方式,新规出台以后,比较而言,实体特约商户套现仍是套现的主要方式.
一、信用卡套现的主要方式
商户利用自己或关联企业的机具进行套现,套现行为具备较明显的地域性和行业性特点.套现时,由商户通过其母子公司或关联企业,多个商户之间相互刷卡套现,主要集中在汽贸、商贸、投资公司以及批发类等企业,具有批量集中的特点,是目前较为普遍的套现形式.
民间融资公司、套现团伙实施的有组织的非法套现.一些民间融资组织或套现团伙虚假注册多家公司,从不同银行申请POS机具,租住写字楼、居民楼,用虚假资料申领信用卡或帮助资金紧张持卡人直接套现、套现,套现资金用于代还信用卡透支、参与民间借贷等,组织者以此收取高额手续费牟暴利.此类套现隐蔽性最强,团伙作案多,组织分工明确,熟知银行信用卡监管流程,反侦查意识极强.
持卡人零散套现.持卡人通过付给商户高额手续费或寻求熟识的商户、套现团伙等方式进行套现,套现的资金一般通过商户回流至持卡人或以方式兑给持卡人.
二、信用卡套现的监管识别思路
信用卡业务、互联网+的快速发展,使得目前信用卡业务大多数通过电子渠道来完成,具有了“全天候”、“全方位”和“隐蔽性强”等新特点,给信用卡非法套现监管带来了空前的压力.就监管思路而言,在“大数据”背景下,也给传统的监管理念注入了更多监管方式,可以“非现场分析”精准发现疑点数据,发现个案时走访核查,以识别套现行为.
(一)通过非现场数据分析,锁定套现信用卡和商户
监管部门先提取银行信用卡商户、持卡人信息等基础数据,对透支流水、特约商户清单、信用卡基本情况表、商户存款分户账、持卡人存款明细账等信用卡业务的数据账表进行分析.在发现可疑数据的基础上,采取“顺藤摸瓜”的方法,根据套现信用卡追查可疑交易发生的套现商户,从套现商户入手,追查发生套现交易的信用卡.其显著特征是：
一是套现信用卡的“一高一长”特征,即账户额度使用率高、占用免息期长.套现信用卡在账户日平均额度使用率在90%以上,大部分交易集中在固定的某个或某几个收单商户,领卡后或还款后快速透支,到免息期结束前全额还款.
二是套现商户的“四低”、“三高”特征.“四低”是指：一是刷卡扣率属于较低档次,多在1%以下或按每笔20元等定额计收；二是注册资本低,多为一些个体工商户、小型私营贸易、咨询公司等；三是经营成本低,经营场所多为租住,或位于偏僻地区、非商业地段；四是商户存续时间较短,往往存续几个月便注销.“三高”是指：一是机具刷卡总金额高,营业收入可观,明显与“三低”状况不匹配；二是单笔刷卡金额高,刷卡金额往往接近信用卡授信额度；三是商户中使用信用卡的比例极高,很少或完全没有使用的记录,这一点是其最显著、最难以掩饰的异常特征.
(二)分析套现资金去向,确定具体用途
信用卡套现后,主要有用于企业生产经营、资金周转、参与民间借贷、还贷以及流入股市等,突破点在套现后资金的具体流向.
(三)分析还款来源
对于控制多张信用卡的民间融资组织或个人,在透支还款来源方面,通常表现为一人（公司）为多张不同信用卡透支还款,规模大的融资组织,还款交易还带有交易时间相近的集中性特点.
(四)结合数据分析,现场核查套现商户
通过上述数据的分析,至此已经初步锁定了涉嫌套现的商户.可通过现场核查,查看POS机具是否实际布放、有无违规移机、出租、出借情况,商户是否为无库房、无经营场、无实际经营的“三无”商户等发现套现行为.
(五)排查疑似套现的信用卡持卡人
直接参与套现的持卡人,在接受调查时,往往会采取抵触、不配合的态度.可采取对具有批量开卡特征的持卡人进行电话核实.询问时要营造合作、信任的询问气氛,尊重和理解被询问人的隐私,避免发生对立和冲突,以全面揭示套现规模,避免大规模有组织的套现扰乱金融秩序.
参考文献
[1]胡斌.胡锐.信用卡套现的特征分析与防范对策[J].商业时代,2010（09）
[2]漆慧.信用卡套现屡禁不止的原因及对策[J].金融经济（湖南）,2011,（12）
结论：关于信息化背景方面的论文题目、论文提纲、信息化背景论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文。
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