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每年4月,都是上市公司年报密集亮相的时候.作为银行业中流砥柱的五大国有商业银行（中、农、工、建、交）也陆续晒出了2016年的成绩单.
如今,在互联网金融、金融科技和智能化等一系列新技术蓬勃发展的态势下,中国的银行业面临着利润增长乏力、发展方式转换、外部冲击加剧、风险因素交织和监管力度趋严等挑战.未来,银行业向转型要业绩必将成为常态.
关键词一：净利润增速下滑
“银行业主营业务收入增幅放缓,而成本没有明显缩减,利润增速下滑很正常,不用过度解读.”中国社科院金融所銀行 主任曾刚说,考虑到实体经济仍然处于调整期,这一趋势还将延续,但即便如此,银行的绝对盈利额还是很大的.
曾刚分析,利润增速下滑最根本的原因是经济下行压力加大,企业的有效信贷需求不足,导致银行的资产收益率水平下滑.其次,利率市场化推进,也让银行净息差水平不断收窄,银行传统主营业务收入下降.再次,金融脱媒也降低了实体经济对银行信贷的需求,2016年,企业发债成本远低于银行贷款的利率水平,同样导致银行资产收益率下降.此外,商业银行不良贷款上升,计提风险拨备水平随着不良贷款规模水平上升而上升,冲减了一部分利润.
从数据来看,工行仍旧是五大行中最赚钱的银行,净利润达2782亿元.但从增速来看,增幅最高的农业银行也仅增长1.90%,中行更是出现了上市以来的首次负增长.
关键词二：收入结构改善
2016年,五大行受央行降息效应逐步释放、市场利率低位运行和营改增价税分离的影响,利息净收入不断下降.不过,从另一方面来讲,这也意味着银行为摆脱对利息收入的依赖,已在不断拓展非息业务、提升投资管理能力和优化收入结构.
从数据来看,值得注意的是,中国银行的手续费及佣金净收入占比居然不升反降.据了解,这是因为中行为支持实体经济,降低了企业运营及交易成本,导致信用承诺、咨询顾问等业务手续费收入下降.同时,受外贸进出口总量下降的影响,结算和清算手续费收入也出现下降.
关键词三：住房贷款规模创新高
近两年来,全国楼市热度持续升温,个人住房贷款规模也跟着屡创新高,这在一定程度上保证了银行的盈利能力.2016年,“买房”成为年度热词之一,各大银行也顺势为房地产热添了“几把火”.从数据上看,建行是个人住房贷款总额和增长额的双料冠军.
关键词四：资产质量趋好
2016年,随着中国经济的企稳回暖以及银行加大不良资产的处置力度,不良贷款率得到了部分改善,资产质量也稳中趋好.
这是否意味着资产质量实质性改善的拐点已经到来了呢?有关专家表示还不能下此判断.从区域看,不良贷款风险将从东部沿海向中西部地区蔓延.中西部地区由于资源型行业比较集中、企业规模大、国有企业偏多,不良贷款可能要更长时间才能充分暴露；从行业看,尽管当前房地产的不良贷款率不高,但作为资本密集型行业集中了大量信贷资金,在去库存的巨大压力下,潜在风险会进一步显现.另外,影子银行体系和银行非信贷业务的风险,也都可能逐步暴露.
从数据上看,五大行的资本充足率均达到了银监会规定的标准.不良贷款率方面,受不良贷款核销力度加大、生成放缓等影响,已明显企稳.拨备覆盖率方面,工行未达到银监会150%的合格线,但工行董事长易会满表示：“工商银行的拨备是充足的,也是符合监管要求的.工行在过去三年中已经拿出1700亿元的拨备,处置约5000亿元不良贷款.今年还准备拿出650亿元的拨备资源,处理近2000亿元不良贷款.”
关键词五：员工数量减少
目前,收缩网点、裁减人员成为了整个银行业的趋势,员工人数难免会减少.
“信息技术提升带来了客户习惯的改变,是银行‘瘦身’的主要原因,‘瘦身增效’成为银行的共同选择.”曾刚说.现在越来越多的客户通过电子化渠道接受金融服务,上市银行的电子银行替代率已经达到95%以上,这意味着银行减少了对传统物理网点的依赖.
传统银行电子化程度提高,老百姓也有切身感受.比如,个人账户开通了网银,就可以绑定支付宝、微信,缴费、转账、汇款等业务在电脑和手机上就能办.另外,大额的取款业务也可以通过ATM机等方式自助完成,基本上不需要去柜台*了.
不过,一些业内人士也表示,从五大行的变动情况来看,人员数量的减少主要是机构的调整和优化.未来,柜面业务仍有减少的空间,但这些人员会在内部进行培训后转岗,大规模“裁员潮”不会出现.
关键词六：行长们集体涨薪
近几年来,银行业正处于转型的关键时期,日子都不怎么好过.虽然行长的年薪不能和一些券商基金大佬动辄数百万元的年薪相比,但可喜的是,2016年,五大行行长的年薪齐刷刷的都上涨了！从数据来看,有意思的是,尽管涨幅不算太大,行长们的薪资几乎均在税前65万元左右.
结论：适合年报论文写作的大学硕士及相关本科毕业论文，相关企业年报开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。
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