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主题:正出论文写作 时间:2024-03-20

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商业银行5月不良贷款率、不良贷款规模双升,拨备率下降,这和其之前几个季度的趋势相悖.

同期,商业银行利息差和利润规模有较好增长,这说明不良贷款上升是可控性风险.

利润增长和风险暴露同步发生意味着,银行业的战略性投资机会出现.

笔者在6月16日出版的《红周刊》上撰写了《银行资产质量已回稳》一文,但银保监会新近公布的5月商业银行数据似乎和笔者开了个小小的玩笑.截至5月末,商业银行的不良贷款率、不良贷款余额分别从今年3月末的1.75%和1.75万亿元上升到了1.9%和1.9万亿元.不良贷款的增长导致了拨备覆盖率的下降,拨备覆盖率从3月末的191%变成了183%.这组数据证明,短短两个月,商业银行不良贷款率、不良贷款规模双双上升,拨备率同步下降,这和商业银行过去几个季度以来不良率明显下降、拨备率明显上升形成反向突变.

按照一般原理,当不良率、贷款损失准备提升时,利润会减少.但截至5月末,商业银行的盈利能力表现为小幅提升,资本利润率从3月末的1.05%上升到1.10%,月均利润明显上升.(见表1)

那么,为什么不良资产和贷款损失准备突然上升?在不良资产和贷款损失准备纷纷上升的情况下,为什么商业银行的资产利潤率不降反升?本文试着解开这个谜底,以寻找银行业未来的走向.

银行业正在强制出清存量风险

在此,我们先来看一个表格.(见表2)

从表2可以看出,2012年以来,商业银行的不良贷款减值损失同比增长率走出了两波“上升浪”,即不良贷款减值损失从2013年开始上升,到2015年下半年见顶开始回落,回落延续到2017年底,到2018年尤其是5月再度大幅急速上升,并接近10年来的历史最高!为什么近期不良贷款减值损失同比增长率快速上升,这是什么性质的上升?可能的答案有两个:一个是新增不良大幅增加,银行资产质量又实质恶化了.另一个是新增不良得到控制,但银行把潜在的不良在报表上显示出来了.比如监管部门要求所有银行90天以上的逾期必须记入不良贷款.政策要求把那些已经存在风险的资产要体现到报表中,把隐性不良显性化.

笔者认为,不良贷款、减值损失同比增长率快速上升是隐性风险显性化.我们首先从当前的整体经济状况来分析,因为银行业是经济的“晴雨表”,银行业资产质量变化和经济形势有密切关系.(见表3)

从表3可以看出,2018年我国经济状况大幅好于2015年,银行业客观上不存在今年比2015年产生更多坏账的理由.

第二,监管政策推动隐性存量不良资产显性化.2018年6月14日,银保监会主席郭树清发表演讲时说:“去年以来,我们督促银行利用当前拨备较充足的有利条件,做实贷款分类,真实反映信用风险.目前逾期90天以上贷款和不良贷款之比,已由高峰期的近120%降至100%以内.同时鼓励银行综合运用坏账核销、 清收和批量转让等手段,加大不良贷款处置力度,2017年以来共处置不良贷款1.9万亿元.有的观察家将这些行动解读为银行的 讯息,恐怕不太合理.”6月19日,银保监会新闻发言人表示:“重点推动结构性去杠杆等促使‘僵尸企业’平稳有序退出市场等推动银行加大不良贷款处置力度,腾出信贷空间更好支持经济发展.”监管层的表态揭示出政策希望快速出清存量风险,把信贷资源从“僵尸企业”转到有生命力的企业.今年以来的一些企业债券违约,实质是存量风险被暴露出来了.

监管层加速推动存量风险暴露的动作说明:监管层可能认同经济调整已经进入尾声的判断,于是要跟过去做个了断,然后开启新周期.这实际上是一个积极的利多信号.笔者参加某国有大行股东大会时,该行高管说:“中国的去杠杆政策推出后,评级机构很快提升了对中国银行业的评级水平!因为去杠杆在战略上和根本上对银行有利,去杠杆出现的问题是短期的.”我们的市场却认为,企业债券违约和银行不良率增长等是新的危机来临的信号,这和真实情况相去甚远!新的资产质量数据比原来难看了,不是新增了大量的不良资产,而是过去的隐性不良资产显性化.

第三,平安银行近期召开了2017年股东大会,公司高管在回答问题时说:“老实说,以前的包袱的确重,(但)我们对公的新客户新发放的贷款,没有一点逾期.”银行近几年处理的不良贷款率是2008年经济危机时中国一系列刺激政策的结果,是大约10年的时间形成的,而当下处理的不良是几年前发放贷款形成的.最近这两三年,银行的风险意识大幅提升,最近新放贷款不可能投到衰退企业和高坏账率的产业,因此,新放贷款的不良率不会大幅增长,现在展现出来的不良都是历史旧账.

从客观的宏观经济数据看,从监管层明确的鼓励出清,甚至强制出清的政策意图看,从不良资产生成的自身规律来看,新增的商业银行账面不良并不是资产质量实质恶化,而是对已存在的隐性不良的显性化,中国经济不可能在这么短的时间内快速的形成又一个新的不良高峰,尤其是在宏观经济数据均好转的情况下.

商业银行进入利润快速增长的前夜

银行的利润等于收入减成本再减贷款减值损失.当贷款减值损失增加的时候,利润也增加了,那么一定是收入增加或者成本减少了.银行的成本极其稳定,所以最大的可能是收入增加了.是什么导致银行的收入增加?

我们知道,银行收入增加的途径主要来自放贷规模增加、净利差增加或中间业务收入增加.我们首先排除中间业务.因为2018年去杠杆还在如火如荼地进行中,目前公开数据反映去杠杆主要是去掉表外业务,监管部门公布的表外业务量都是大规模负增长的,表外业务收入大部分计入中间业务收入,因此中间业务收入不太可能增加.其次,我们也可以排除贷款额增长的因素,商业银行贷款额一直非常稳定,近10年大体维持在10%-15%.(见表4)

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