论商业银行对个人房贷法律风险规避,本论文主要论述了个人房贷论文范文相关的参考文献,对您的论文写作有参考作用。
个人房贷论文参考文献：
摘 要：我国商业银行个人房贷历时还不太长,各类规制的不完善凸显了商业银行贷款机制的不成熟,随着房地产市场过热风险逐步增加,商业银行个人住房货款的风险也在慢慢累积,我们有必要继续细化分工去应对,做到以万备防不备.本文将就显现的商业银行个人房贷法律风险的规避作一个简单阐述.
关键词：商业银行；个人房贷；风险；法律规避
中图分类号：D922.281；F832.2文献标识码：A文章编号：2095-4379-（2016）05-0237-02
作者简介：钱冬林（1990-）,男,安徽安庆人,上海大学法学院2013级法律硕士专业研究生,研究方向：经济法.
一、引言
个人房贷是在按揭的基础上以房产证作为凭证做出的抵押贷款,有安全保障,还有高额的利润回报,然而回报越大,风险也越高,一个环节出现的问题就会如多米诺骨牌一样传到各处,引起了巨大的金融震荡,比如上个世纪日本的房地产泡沫危机,2008年美国的次贷危机,都与商业银行的个人房贷有关.
二、商业银行个人房贷存在的风险
在住房抵押贷款这个法律关系中,涉及三方当事人：开发商、银行、购房人.形成了三个法律关系,而贯穿个人住房抵押贷款一系列法律关系的是两个合同,即房屋买卖合同与房屋抵押贷款合同.
(一)商业银行自身因素
商业银行自身的风险主要是来自于银行内部的操作信贷业务的过程,“贷款操作风险是指在贷款的受理、调查、审查、审批、发放及贷后管理等环节行为失当而导致的系统性风险.”由于个人房贷相较于其他的商业贷款有着风险小的优势,所以一些国内的商业银行为了吸引更多的信贷业务,增加房贷规模往往会对个人信贷的门槛放得很低,未能仔细审查申请者的经济实力,许多不具备偿还能力的申请者滥竽充数,这无疑为商业银行贷款带来了风险.
(二)购房人的因素
购房人风险主要来自于购房人的信用,“所谓信用风险,指的是贷款人因借款人不依约按时偿还贷款本息而遭受损失的可能性.”比如购房者提供虚假资料；还款期限较长,导致购房者可变性因素过多；利率浮动,将加大贷款者的压力,容易引起购房者违约.美国的次贷危机正是如此使银行陷入了困境.
(三)开发商的因素
目前存在的主要有两种情形,首先是开发商存在欺诈行为,导致合同无效或者可撤销,但是银行借出去的钱款已不能收回.其次就是开发商同时充当买房人,自买自卖,骗取银行资金从事别的开发.当资金链断裂时只会留下烂尾楼.
三、我国商业银行个人房贷风险的法律规避
（一）对商业银行自身风险因素的法律规避
加强银行内部风险的法律防范与控制.一是要加强内部管理,规范约束银行员工的思想.严格把关借款人的资格审查过程,及时、准确地记载、报送贷款个人的贷款、贷记卡和准贷记卡的信息.并对资料的真实性、完整性进行审查.二是借鉴国外先进经验,加强法制建设,增加贷款发放的透明度.三要坚持依法经营,让内部审计部门配合外部审计机构定期检查内部控制制度的完善程度,全面保证商业银行信贷资产运作的安全性.
(二)对购房者风险因素的法律规避
购房者的风险因素取决于自身信用,所以对于购房人信用状况的识别对于商业银行就显得尤为重要.商业银行应做好对购房人的预先调查工作,重视对借款人信誉度和还款能力评测以及加强贷后管理等工作.对于购房者的身份和收入核实应该到位,严格审查每一笔贷款业务.然后,各监管机构之间应该建立统一的贷款人信用记录,对于信用较差的贷款人,应该提高贷款门槛或者不予提供贷款.最后,监管机构应定期向商业银行通报房地产信贷风险情况并适时进行风险提示.
(三)对开发商风险因素的法律规避
鉴于开发商在个人房贷中所扮演的角色,房屋是否按期交付,房屋的质量好坏都会对购房者还贷造成影响,所以如何控制来源于开发商的风险,也是银行稳健经营按揭贷款业务的关键所在之一,这就使得银行在决定房贷时要建立一个对各开发商的适时评估机制,全面考虑到房贷之后存在风险以及风险转移.
(四)对抵押物价值变动风险因素的法律规避
作为个人住房贷款另一保障,当购房者到期违约不还贷款时,商业银行就有权对购房者抵押物进行优先受偿,但是,抵押物本身有一定的减值风险,因此严格审查抵押物的各种风险为减少放贷风险给予了有力支持.这就要求“商业银行因对抵押物（如在建房屋）有一个长期的价值预估,管理抵押率的变动,防止由于抵押物市价波动带来的变现困难的问题；贯彻实行担保法,对于不依据合同按时偿债的,坚决依法拍卖所抵押的住房和其他资产；细致查清楚所抵押房屋的合法性问题和被抵押程序的合法性问题.”
(五)商业银行主动进行法律规避
商业银行要呼吁国家加强对法律的完善,采取适当的宏观调控政策,时刻关注国家对房地产市场的宏观调控和监管力度,加强市场调研,及时掌握形势的变化,并与律师合作,深入研究和探讨法律法规,确保业务操作的可行性及在法律上的有效性,以此来调节个人住房贷款业务发展战略和对策,切实防范风险.
四、结语
当前房地产业“热”带动的个人房贷业务的量增,全行业面对的可能就是各种风险,所以有效地风险规避措施是相当必要的,这也是形成和维持个人住房贷款信贷秩序的必要条件.
[参考文献]
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[2]陈莉莉.商业银行住房贷款风险及法律防范[D].复旦大学,2008.06.
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结论：关于本文可作为相关专业个人房贷论文写作研究的大学硕士与本科毕业论文个人房贷月还款利息论文开题报告范文和职称论文参考文献资料。
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