英国海上保险法最大诚信原则变化,该文是关于海上保险法论文范文，为你的论文写作提供相关论文资料参考。
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【摘 要】英国海上保险在全球占有领先地位,其海上保险条款是许多国家模仿的对象.英国《2015年保险法》在《1906年海上保险法》基础上的诞生对海上保险法进行了重塑.本文通过比较英国《2015年保险法》和《1906年海上保险法》最大诚信原则具体内容的变化,分析我国《海商法》的完善方向,使保险法更加适用于实践,为海上贸易的发展保驾护航.
【关键词】最大诚信原则 告知制度 保证制度 保险法
在保险活动中,最大诚信原则最早以法律形式出现是在《1906年海上保险法》（以下简称MIA1906）第17条：“海上保险是建立在最大诚信原则基础上的保险合同,任何一方不遵守这一原则,他方可以宣告合同无效.”由于当时英国在海上贸易领域中的领先地位,以及全世界海上保险内容的空白,该原则几乎被全世界接受并运用.虽然从法律条文表面上看,最大诚信原则对保险双方都有约束,但在实际运用中,被保险人往往需要尽更多义务.而且,由于大多数被保险人对保险法规涉猎不专,在实际赔付中,一些保险人往往以“被保险人违反最大诚信原则”为由,拒绝赔付,严重损害了被保险人的求偿权,违背了保险产生的最初意图.因此,自21世纪后半叶起,最大诚信原则被许多人诟病,许多业内学者甚至认为保险法应当彻底废除这一原则.但是,正如霍姆斯在《普通法》开篇所说：“法律的生命不在于逻辑,而在于经验.”海上保险作为一种商业保险,其本质是一种交易,而从人类社会历史追溯,“诚信”是一切交易活动的前提.综上所述,笔者认为,“废弃说”过于极端,我们真正要做的是对不严谨的旧法进行修改,使之跟上社会步伐,并真正公平地应用于保险当事人.
一、最大诚信原则的变化背景
MIA1906將最大诚信原则分为两部分：告知制度和保证制度.第一,告知制度是保险合同订立的前提.MIA1906要求被保险人向保险人积极主动地告知关于保险标的一切会影响保险人决定是否承保及确定费率的事实,并对被保险人违反告知义务的后果作了十分严苛的规定,即保险人可以撤销保险合同.第二,保证是保险合同订立的基础.MIA1906要求被保险人在合同订立前做出允诺型的保证,即去做或不去做某种事情,且无论其保证对保险标的危险程度有无增加,只要被保险人违反该保证,保险人就可拒绝赔付.
MIA1906中的告知制度和保证制度是依托当时的社会背景应运而生的,但在实践中,出现了不少问题.一方面,被保险人真正履行主动告知制度十分困难.因为大部分被保险人并不具有专业保险知识,他们并不能筛选出所谓的“重要事实”,所以,为了在保险事故发生时得到赔付,他们往往会将一堆杂乱无章的信息告知保险人,造成保险人信息混乱,增加了保险人的工作量.而且,严苛而单一的违反告知制度的后果过度维护了保险人的利益,对于那些无意漏告信息的被保险人是十分不公平的.另一方面,由于当时英国海上贸易刚刚起步,航海技术匮乏、航海经验不足等因素使得海上运输环境及其不确定,因此发生海上事故的频率很高,保险人赔付金额庞大.从这个角度讲,严格的保证制度有利于海上保险市场的发展,使保险人不至于因资金流转不灵而崩塌.但是,如果在船舶运营中,被保险人无意违反了一项保证,即便该保证并没有增加保险标的风险,但他知道自己即将面临保险合同被解除的困境,那么,他在接下来的航行中遵守其他保证、积极抵御风险的责任感就大大降低了,这样的消极举动对于航海事业的发展十分不利,并且使一些无辜的被保险人在保险事故面前得不到应有的保障,违背了保险产生的初衷[1].
因此,英国《2015年保险法》（以下简称IAU）应运而生,这是MIA1906实施百年来的第一次变革.在此次变革中,最大诚信原则虽然得以保留,但是其内容已经被重塑.
二、最大诚信原则内容的变化
对于最大诚信原则,IAU只保留了MIA1906中的“海上保险是建立在最大诚信原则的基础上的保险合同”,删去了MIA1906中关于“合同无效”的严苛叙述,这样一来,最大诚信原则只是一种基本原则,保险人再也不能就被保险人违反最大诚信原则而提出合同无效,从而拒绝赔付.
(一)告知制度的变化
1.告知义务得以分摊.相比于MIA1906中的主动告知,IAU对告知制度作了相当大的变动.从字面上看,IAU将“告知义务”表述为“公平提示义务”.从内容上看,IAU在旧法基础上附加了保险人的主动询问义务,即若被保险人无法就保险标的重要事实向保险人作出全部陈述,被保险人应告知保险人充分的信息以使谨慎的保险人能注意到其需要进一步询问被保险人以解释这些重要情况.可见,在IAU中,“公平提示义务”依旧以被保险人的主动告知为主,但是引入了保险人的询问告知义务,使MIA1906中完全压迫在被保险人身上的告知义务分摊给了保险人一部分.
“主动告知为主,询问告知为辅”的告知模式是符合海上保险业发展的.自1906年以来,海上保险已经发展了100多年,对于一些发生频率较高的海上保险事故,保险人已经了如指掌.因此,在现今订立海上保险合同时,保险人能够通过以往经验,询问出一些重要事实,从而在一定程度上减轻信息混乱带来的问题.并且,在新法约束下,保险人在被保险人主动告知过程中能更加主动、仔细地去聆听,既减轻了缺乏保险专业知识的被保险人的负担,又使被保险人不能过于简单、含糊地陈述或省略重要事实,给保险合同的当事人双方都带来了便利[3].
2.“比例救济”的引进.相比于MIA1906中违反告知制度的单一严重后果,IAU引入了“比例救济”的概念,将被保险人违反告知制度的主观状态分为两种：故意或轻率、既非故意又非轻率.同时,在IAU附件中列明,对于前者,保险人有权宣布合同无效并拒绝索赔,同时无需退还保费.对于后者,IAU划分了三个层次：第一,如果被保险人没有违反公平合理陈述义务,保险人将不会同意对合同条款的任何变更,则保险人可以解除合同拒绝赔付,但必须退还额外收取的保险费.第二,如果保险人同意以不同的条款（除涉及保险费之外的条款）变更合同,保险合同将视为已经按保险人所要求的不同的条款订立.第三,如果保险人将会增加保险费,那么保险人可以按比例减少保险赔付数额.
结论：适合海上保险法论文写作的大学硕士及相关本科毕业论文，相关海上保险法论文开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。
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