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摘 要：由于社会经济的迅速进步,推动了国内医疗体制改革的逐渐深入,商业医疗保险对整个社会经济起着更加关键的作用,并逐步形成了与新农村合作、城镇居民医保等组成的医疗保障体系.然而,因为多种原因的影响,商业医疗保险的发展阻力重重,怎样推动其更快更好地发展成为了当务之急.因此,本文在对影响商业医疗保险因素进行分析的前提下,就如何推动医疗保险进步提出了相关建议.
关键词：商业医疗保险；有效需求；分析与研究
一、国内商业医疗保险的基本概况分析
(一)商业医疗保险的基本含义
依照国内劳动及社会保障部的定义,社会医疗保险即在人们出现疾病或伤害后,由国家或者社会提供的一种物质援助,也就是医疗服务项目或物质赔偿等社会保障机制.它具备强制性、互补性及经济性等特点.所以说,一般情况下由国家立法、强制执行、设立基金项目等方式来促进商业医疗保险,成本由个人及企业一同承担,医保费用由医保机构承担,目的是解决劳动者的医疗风险.
之前,业界人士曾提出：现阶段,不管商业保险公司提供的健康保险,或者政府部门提供的社会医疗保险,通常还是医疗保险.尽管有人将其称为健康保险,然而根本上依旧属于医疗保险的范畴,由于保险方仅仅注重被保人碰到保险事故后的经济补偿,而忽略了被保人生存期间的健康问题,因此也就未能涉及护理保险及失能保险.一般认为这种界定仅仅是一种狭义的定义,仅仅关注了医疗费用的担保情况.因为现阶段中国并不存在真正意义上的健康保险,即便名义上为健康保险,实质上仍为商业医疗保险.此外,本文在参考国外经验的基础上,对两者进行了区分,采用“商业医疗保险”的叫法和社会医疗保险保持一致.
(二)国内商业医疗保险的发展历程及现状剖析
1.我国商业医疗保险的发展历程概述
国内商业医疗保险的发展经历了四个阶段：首先,恢复阶段.此阶段初级费用医疗保险商品的问世,此阶段的特点主要表现为：人民保险意识薄弱、缺乏成熟的风险控制及产品开发技术等.其次,初始阶段.此时期非常短暂,相互间的竞争越来越激烈.此阶段的主要特征为：重大疾病保险产品的问世与普及、核保及理赔等项目还比较不成熟.第三,快速进步时期.在这个时期,国内保险公司对医保制度进行了大幅度调整,特别是东部沿海地区,同时表现出了保险产品的迅速推广、市场更加广阔、人民对于商业医疗保险的高需求等.除此之外,进入本世纪以来,商业医疗保险进入到了一个规范化时期.此时期,保险公司在专业技术等方面获得了巨大进步,和医疗部门间的合作更加广泛；政府在促进社保的基础上,也为商业保险公司的发展提供了良好的生存环境.
2.商业医疗保险的现状
第一,保费收入稳定上升.近几年以来的保费基本呈稳定上升趋势；第二,商业医疗保险深度和密度均无显著改变.医疗保险在GDP当中所占比例不高,在国民经济中的地位也不高,远远落后于国民经济的增长速度.第三,经营主体不断增加,由最早的5家扩展到了如今的一百多家.
二、国内商业医疗保险的主要影响因素分析
(一)客观风险因素
依照国外著名社会学家的观点,社会发展和风险蔓延是亦步亦趋的,当前我们正处在“风险社会”的背景下,因此社会经济进步的同时也会带来更多的风险.所谓客观风险,通常包括人口特征、GDP、社会卫生条件等.
(二)收入因素
收入即自然保险需求变成有效保险需求的必须前提,唯独在收入状况符合基本需求后出现结余的基础上,才表明有一定的支付水平来购买保险.收入状况与保险的有效需求间存在密切的关系：首先,收入水平直接决定医疗保险的支付水平；其次,由于收入的上涨,人们的消费水平和人力费用也会有一定幅度的上升,要想保障稳定的高收入水平,对医疗保险的有效需求便不断增多.另外,企业盈利的增加,也会在一定程度上影响保险需求.运营不错的企业会更加重视对保险的需求.
(三)社会经济因素
外部因素的变化可以在某种意义上影响人们的有效保险需求.这一点主要体现为通货膨胀、储蓄、利率及社会保障水平上.
首先,通货膨胀能够在两种具有差异的方式上影响金融资产选择,一是借助提升价格水平来减低真实价值；二是借助减少实际利率的方式来降低资产及负债的收益率.其次,居民的储蓄存款也会对商业医疗保险的有效需求产生一定影响.其主要表现为：储蓄存款可以提升人们用来购入保险产品及服务的预算,进一步转变为一种潜在的力量,也就是收入效应的重要表现；其次,因为一些商业医疗保险产品自身的储蓄性,又起到了一定的替代效应.再次,利率对商业医疗保险有效需求的作用.第一,市场利率的调整会对投保人购入商业医疗保险的价格和机会成本产生一定影响,若医疗保险的理赔额度严重低于收益,这时人们对商业医疗保险的需求就会大大下降,进而出现替代效应.同时,利率的调整在很大程度上关系着资金运用的效率,对整个保险行业起着至关重要的作用.除此之外,收入分配制度也会对商业医疗保险的有效需求起到关键作用,通常情况下,公平合理的收入分配及中间阶层的崛起会推动商业医疗保险的有效需求.
(四)供给需求方面的影响
由于供需之间存在着互相联系、互相作用,很多保险供给相关的要素,像承保水平的高低、保险服务质量的好坏、保险产品的创新性、市场竞争程度等都对保险需求起到关键的作用.之前曾有国外专家提出,部分作用于保险供给的要素,像政府对偿付水平的控制、贸易壁垒、资本获取、专业技能以及商业医疗保险产品服务的基础设施等,均会对保险消费起到直接的作用.其还提出,供给因素影响商业医疗保险产品的费用支出,其体现为保险附加费,进一步关系到医疗保险的有效需求.信息技术的快速进步也给保险业提供了有力支撑,在线交易及电子商务的普及极大地丰富了商业医疗保险的供给形式,有助于提升企业的经营管理水平及办事效率,以上均会对商业医疗保险起到关键的作用.
结论：关于本文可作为相关专业商业医疗保险论文写作研究的大学硕士与本科毕业论文个人医疗商业保险论文开题报告范文和职称论文参考文献资料。
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