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在保险金融综合发展的经营格局下,保险金融企业对风险管理的关注程度不断提升.在本课题研究中,将以经济资本为研究工具,对当前国内保险金融发展中的风险管理进行详细研究,针对其表现特点对其风险表现形式进行分析,结合经济资本理论的风险管理理论提出保险金融风险防范的有效对策.
保险金融 经济资本 风险管理
保险行业的金融产业发展的重要构成元素,同时也是资本消耗迅速、运营成本较高的行业.对于多数保险机构来说,在拓展市场业务的同时,也会面临资金供应不足的困境.尤其是在我国加入WTO之后,保险市场开放程度更高,市场竞争呈现白热化状态,这就需要保险金融机构进一步优化经营管理理念,尤其是提高风险管理敏感度,针对保险金融风险构建更有效的应对措施.
经济资本理论在风险管理中的运用
当前,经济资本理论在管理实践中不断被充实发展,已经形成了包括资本充足率、资本回报率、整体风险度量三个维度的风险综合管理体系,从而体现出这一管理工具的先进性和有效性.在组织风险评价中,经济资本是一项重要参考指标,在风险管理中主要应用途径如下：第一,应用和产品风险评估.以经济资本作为评价保险机构经营收益和产品市场价值的重要指标,从而企业风险具有可量化特点,便于数据的提取和分析.第二,公司资本预算.在经济资本理论指导下,有利于保险机构指定更科学的经营管理计划.第三,应用于保险产品定价.经济 质量对于产品成本有一定影响,从而对产品价格形成间接影响.第四,评估风险限额.通过经济资本核算,有利于对风险评价进行反馈,从而确定科学的风险控制限额.第五,应用于绩效评估.运用经济资本有利于优化保险机构绩效评价过程,从而为财务管理提供高质量服务.
保险金融机构的风险特点
（1）资本金不足,投资风险突出
和发达国家相比,我国保险金融行业普遍面临资本金不足的问题.由于投资产品类型单一,组合型投资产品收益偏低,因此在资金运作上形式单一,这是当前保险金融机构普遍面临的一项问题.从投资风险类型来看,当前保险金融行业的风险类型主要集中在投资风险中.在保险业务不断发展的今天,保险机构的业务范围也不仅仅局限于保险产品范畴,而是进一步加大了投资力度,以此实现组织运营效益最大化.由于业务范围的扩大,保险机构的投资风险也在逐步增加.
（2）风险管理方式落后,金融产品创新不足
当前,国内保险金融行业在管理方式上缺乏科学性,管理方式落后,主要风险管理集中在财务和业务两大领域,但是在人事管理、资金风险管理、信息化管理等则相对滞后,尤其是信息化程度不足,对于风险的认知、识别缺乏时效性,难以及时采取应对措施.同时在保险金融产品创新中缺乏新意,在国家宏观政策调控下,保险机构需要在投资决策上不断优化,而产品创新有利于风险平抑,缺乏创新的产品会进一步增加风险管理难度.
经济资本管理背景下保险金融经营风险的有效对策
（1）注重业务效率和经济效益的协调发展
以往保险业务对发展规模尤其重视,但是对效益管理却有所忽视,未能体现出业务效率和经济收益协调发展的特点.保险机构在历来对业务发展关注程度较高,而在经济资本管理理念下,其业务扩张速度有所减缓,管理重点转移到机构内部机构优化中,从而进一步提升机构盈利水平,最終实现业务效率和经济效益的统一发展.
（2）依托保险业务发展综合经营模式
在保险业务发展的同时,构建起健康稳定的经营发展环境,从而提升机构业务效益.当前,保险机构赢的主要来源在于保险业务,在未来机构发展中,仍需突出业务特色,构建可持续发展格局.其一,保险业务具有较高的贡献率；其二,业务发展有利于机构资金运转效率的提高；其三,业务盈利价值的提高有利于提升机构综合实力,对于扩大保险业务市场占有率有良好的促进作用.
（3）加强后援集中化建设
后援集中化建设有利于提升金融、保险、投资三大领域的信息沟通效率,形成业务交叉融合发展的有利格局,促进产品创新,优化服务质量,同时还能构建起标准化的业务流程,从而提升不同业务板块的市场收益价值,进一步压缩运营成本,实现业务间的协同共赢效应.
（4）金融板块形成多元化发展格局
在保险金融业务多元化发展过程中,保险机构需要对金融板块建设给予高度重视.通过证券、基金、信托等机构,积极参和市场直接融资.这一格局的形成有利于提升金融机构社会贡献率,提高自身竞争实力,有利于后续各项业务的开展.间接融资由来已久,是国内金融市场的一大特色,在多元业务发展过程中,直接融资比例会进一步增加,间接融资市场会逐步缩小,从而提升市场资金流动效率.尤其是在利率市场化改革不断深入的环境,间接融资占比将持续减少,进一步促进直接融资业务的发展,势必为保险金融行业的发展注入新活力.
综上所述,保险金融行业需要结合自身发展情况和经济资本管理理论,突出机构发展战略特色,对自身风险承受能力做出科学评估,通过风险偏好、市场形势变化等选择更科学的风险管理方式.同时,也可以根据集团统一经营模式和风险管理理念,融合先进的信息技术对风险管理体系进行升级,对保险金融机构的资产运作情况做详细分析,通过产品创新、业务流程完善、风险管理优化等手段进一步增加市场运营的安全性和有效性,为保险金融行业的可持续发展创造良好条件.
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结论：适合保险论文写作的大学硕士及相关本科毕业论文，相关重大疾病保险哪种好开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。
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