利率市场化背景下地方法人金融机构风险和策略,本论文为您写利率市场化毕业论文范文和职称论文提供相关论文参考文献，可免费下载。
利率市场化论文参考文献：
摘要：2013年7月20日,*银行全面放开贷款利率管制,这是利率市场化的又一重要里程碑.利率市场化的快速推进,对金融机构经营自主性和资金配置效率有了更高的要求,大型银行凭借其完善的风险管理能力成功应对利率市场化的冲击,但以利差为主要利润来源的地方性法人金融机构,受规避利率风险工具匮乏、自身规模、人才短缺等因素限制,经营发展面临严峻考验.本文对石嘴山市地方法人金融机构应对利率市场化现状进行分析,并提出相关建议.
关键词：利率市场化;地方法人金融机构
中图分类号：F830.5 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2015（1）-0081-03
一、利率市场化对地方法人金融机构的影响分析
石嘴山市金融机构经过多年的改革与发展,全市目前有6家地方法人金融机构,包括2家村镇银行、1家城市商业银行、2家农商行和1家农信社.2014年6月末,全市6家地方法人金融机构的资产总额为526.83亿元,存、贷款余额分别为380.65亿元和284.61亿元,实现利润3.64亿元,其中,中间业务收入仅有0.18亿元,存贷款利差依然是石嘴山市法人金融机构收入组成的主要来源.随着利率市场化的不断推进,地方法人金融机构面临的潜在风险不断加大.
（一）存款竞争加剧.2014年6月末,石嘴山市法人金融机构存款总额为380.65亿元,同比增幅6.17%,从规模上看仍然保持增长态势,但增速明显放缓,较2012年最高峰时低30.8个百分点;同时,法人机构存款成本上升,石嘴山市6家地方法人金融机构1年期存款均执行基准利率的1.1倍.除此之外,为了吸引更多存款扩充贷款存量,部分法人金融机构通过为储户支付营销费用来吸收存款.以1万元1年期存款为例,某家农商行一年期存款利率由调整前的3.0%上升至3.3%,营销费用由120元增加为200元,加上其他营销成本导致该机构存款成本不断推高.
（二）贷款价格没有竞争优势.受自身人才和利率定价机制的限制,辖内6家法人金融机构对影响贷款定价各因素的权重、标准的确定缺乏系统性数据积累,并且在定价方式方法的选择运用上经验不足,导致其利率定价缺乏合理性和科学性.2014年6月末,石嘴山市地方法人金融机构1年期贷款平均利率为11.42%.对于地方法人金融机构来说,存款成本的上升导致贷款利率下降空间有限,法人机构失去竞争优势.同时,地方法人金融机构的贷款定价水平与大型国有商业银行相比普遍偏高,贷款价格缺乏竞争力.
（三）盈利空间受到进一步挤压.对于主要依赖存贷款利差获利的地方法人金融机构,利率市场化后,同业竞争加剧,存贷款利差收窄,地方法人金融机构的盈利空间被压缩.以地方法人金融机构1万元1年定期存贷款利息进行测算,地方法人金融机构在存款利率上限调整前的利差为672元,调整后的利差为612元,减少了60元,盈利空间缩小.与此同时,存贷利差收窄导致辖内6家法人金融机构利息收入均出现负增长,减幅达11.3%.
（四）风险管理能力受到挑战.辖区法人机构长期以来更多关注市场风险,而忽略对其他风险的管理和监控.利率市场化改革加速,存款成本提高、大客户脱媒和利差收窄等影响了地方法人金融机构的盈利能力,迫使其寻求高收益的资产配置,其新增信贷资源更多地向中小企业和资本市场业务等高收益领域倾斜.但这些领域的风险较高,而石嘴山市的法人金融机构风险管理还基本处于起步阶段,管理基础较为薄弱,无论是风险管理机制还是风险管理人才储备都较为缺乏,风险管理面临重大挑战.自2013年下半年以来,石嘴山市法人金融机构中,除石嘴山银行因业务发展相对全面,风险管理能力不断提升而降低了不良贷款率外,其它法人金融机构的不良贷款率均出现上升.
二、利率市场化对地方法人金融机构风险的传导机制
利率市场化通过影响金融环境而对地方法人金融机构产生一定风险,其传导机制如图1所示：
（一）存贷款利率上升.利率管制的一个重要结果就是使得管制利率长期低于实际的市场实际利率水平,而地方法人金融机构对资金资源的利用和分配,往往受国家和地方政策的影响,难以真正反映资金的供需状况.利率市场化后,存贷款利率会根据实际的市场资金供需状况及通货膨胀预期,发展到较高的均衡利率水平.
（二）存贷款利差缩小.利率市场化后,在资金来源方面,为防止资金流向金融市场其他领域,存款利率会出现“棘轮效应”,难以向下调整,地方法人金融机构资金成本增加;在资金运用方面,由于企业可以有更多融资方式进行选择,对于大型优质信贷企业,地方法人金融机构议价能力被削弱,因而贷款利率上升水平有限,导致存贷利差出现收窄现象.
（三）信用总量扩张.长期以来,地方法人金融机构的营业利润几乎全部来源于存贷款利差.利率市场化后,存贷款利差减小,地方法人金融机构为了寻求规模扩张和经营绩效,通过寻求更多的贷款投放量来增加营业利润,必然导致地方法人金融机构信用总量的扩张和信用总量增速的提高.
（四）资产价格上涨.利率市场化后,实际利率水平的提高,对于企业而言,通过利率计算的未来成本和价格也相应提高,导致企业的债务成本高于生产资本预期的收益水平,在这种条件下,企业不愿进行生产性投资与开发,而是选择进行金融投资来获利.资金过多地流入资本市场,资产价格上涨并出现泡沫,给地方法人金融机构的资产质量带来挑战.
三、地方法人金融机构面临的潜在风险
（一）利率风险.利率风险是地方法人金融机构长期存在的一种风险,但是随着利率市场化后金融环境的改变,地方法人金融机构的利率风险加剧,其表现形式主要有：
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