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在高速公路收费站,你发现忘带钱包怎么办?在美国,工作人员会递给你一个信封,嘱咐你按照信封上的地址把过路费寄给他们.信封里还会有说明,告诉你必须在3天之内寄出.
如果你想当个“老赖”,不把这区区小钱寄回去,那你将为之付出巨大代价.因为,有一双看不见的眼睛盯着你,那就是你的信用记录.美国的个人信用会把这件事记录在案,你的信用历史从此有了污点,以后再想干什么就难了.这就是美国的个人信用体系的作用.
1/3美国人被讨债
美国是一个超前消费大国,借贷消费、寅吃卯粮的消费方式是美国消费者最显著的特点,没有之一.
曾听人戏言,典型美国人月收入的90%用于消费,10%用于还贷以及利息,终其一生债务也是还不完的,但至少活着的时候日子也过得不算太坏；还有人开玩笑说,亚裔美国人如果哪天商量好了一起去银行提款,那么各大美国银行的存款都将一下子被提空.
华盛顿智库城市研究所最新的报告显示,截至2015年9月,有38.1%的美国人因为债务违约而被债权人移交给专业的讨债公司追讨债务.也就是说,如今你走在美国大街上,每碰到三个人里面就有一个人正在被.讨债公司的客户,即债权人主要分为三大类,37.9%是医疗机构,25.2%为学生助学贷款,10.1%为信用卡卡债,剩下的债权人则为电信公司、水电煤等公共事业单位.
38.1%的比例注定了这一人群已经不是美国人中的非主流或者少数派,为了保障债务人的合法权益,美国国会于1977年通过了《公平索账方式条约》用于约束讨债公司的行为,旨在让讨债公司进行文明、人性化的讨债.
目前,讨债公司在全美共有15万雇员,每年的追讨债务总额达到500亿美元.
如果讨债公司不成功的话,债权人也不会担心,因为他们还可以把债务人的债务违约情况通报给个人信用.
比讨债公司更可怕的信用档案
在美国的个人信用体系中,有一个角色至关重要,它就是个人信用,又称“信用局”.
1860年,第一家民营的信用局在美国纽约布鲁克林成立,美国个人信用市场从此发展起来.经过100多年的“春秋战国时代”,上千家个人信用机构自生自灭,大浪淘沙之后,现在只剩下三大信用局平分秋色.
信用局的第一大任务就是获得美国公民个人的消费、信贷活动信息.
以银行为主的各种金融机构会把客户的信息源源不断和无偿地主动送上门来.除了银行,用人单位、法院也会把相关个人在就业、诉讼方面的信息统统提交给信用局.如今,三大信用局掌握着超过2亿美国消费者的信用档案.
收集信息完成后,接下来就是对数据进行处理和评估,信用评估根据五项基本内容进行打分.这五项内容是：付账记录、未偿还债务、开立账户的时间长短、贷款情况和使用过的信贷种类.分数在325分到900分之间,680分以上为信用优良,620分—680分为信用中等,620分以下为信用不良.在美国,开立新账户、安装电话、签发个人支票、申请信用卡、购买汽车和房子,都需要这个分数.信用分高的人不仅可以轻松获得贷款,还可享受较低的利率.
除了普通的个人信用调查外,信用局还推出一系列专业的个人信用报告,例如,个人购房贷款信用报告、个人就业报告等等,供不同的机构和部门使用.
每个美国人都很关心信用局做出的这份信用报告,毕竟这个报告关系到自己的信誉,因此,每个被信用局记录在案的美国公民都自然而然地成为信用局的监督者.
把信用流通起来
信用调查制度让遍地都是“老赖”的美国依旧可以构建一个有信用的社会,也正是这种制度,使得美国的金融体系可以不断拓展业务,使信贷经济之球越滚越大.现在,美国有超过3/4的人使用信用卡,全国共拥有14亿张信用卡,平均每人有8张.
“没有足够的信用额度,你买辆车要多交钱,买房贷款利率要上浮,甚至家里连自来水都开不了.”前花旗银行副总裁汪劲曾说,美国信用体系的强大之处在于将信用变为类似于货币般可交换可流通的物质,各种社会资源通过信用得以打通,从而对个人、对企业形成了强大的制约惩戒机制.“你信用状况好,连车险都可以打折；信用状况不好,各种社会服务统统受限.你想改变这种被动情况,没别的办法,只能从头去积攒信用.”
反观中国,不讲社会诚信的现象几乎遍及社会生活的各个层面,尤以经济生活最为显著.为此,中国也开始出台和落实相关政策,让常年欠债不还的“老赖”无法乘坐高铁,但这种“头痛医头”的方式显然不是长久之计.
道德概念很抽象,而信用体系是以制度为基础的,缺乏约束,美国人一样不会讲信用.而这个制度体系恰恰是中国目前所缺少的.
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