征信系统应用成效分析效率提升建议,本文关于征信论文范文,可以做为相关论文参考文献,与写作提纲思路参考。
征信论文参考文献：
征信系统的建设是改善农村金融服务的有效方式,也是农村普惠金融创新发展的重要组成部分.在实际使用过程中,征信系统中的共享信息对于降低金融机构和客户之间的信息不对称、规避道德风险及逆向选择、预防和化解信用风险等方面发挥了重要作用.但是,也存在异议处理不及时、费用偏高等问题,需要进一步完善征信系统,提升使用效率.以A县农村信用合作联社为例,具体介绍征信系统的使用情况,对几个案例的使用效果进行了剖析,并提出应规范征信工作流程、及时主动处理异议信息、改革征信查询收费制度等以提高征信系统使用效率.
A县农村信用合作联社征信系统的使用流程
A县农村信用合作联社定位于“立足“三农”,面向县域,服务中小企业,成为服务“三农”的零售银行、支持县域的社区银行、扶助企业的便捷银行”.在发放贷款过程中,A县农村信用合作联社积极使用征信系统并上报企业的相关信息,降低了贷款风险,同时为征信系统的建设提供了支持.2014年度,A县农村信用合作联社的征信系统查询量达到了月均132次,在所有信贷业务开展过程中都将征信系统查询到的信用报告作为参考.
贷前——登录征信系统查询客户信用
在客户提出授信申请时,明确告知申请人在整个信贷业务周期内会查询其征信信息,用于核实其身份信息及其他信用进行信贷业务风险管理,并会在发放贷款后将其信贷信息上报征信系统,如若产生不良信贷信息,也会将不良信贷信息上报征信系统.此种方式在客户刚开始申请时就起到了一个警示的作用,避免了其提供虚假信息骗贷及存在可以违约的侥幸心理.查询客户征信报告及上报信贷信息前均会告知客户并得到客户授权同意.
贷中——再次查询确认
在贷中审查、审批阶段,为了避免因申请人产生新的不良记录、或是在其他银行*了新的信贷业务、或是发生了申请人股东变更等重大事项,导致申请人的信贷资质变化、出现多头借贷,风险承担能力和还款能力变化等情况的发生,河北省A县农村信用合作联社有查询权限的人员会再次登录中国人民银行的企业征信系统进行企业信用报告的查询.审查人员通过再次查询到的企业信用报告审核通过后,再进行贷款的审批.
贷后——上报信息并进行贷后管理查询
在贷款审批通过并发放成功后,按照中国人民银行相关制度文件的要求,及时、准确、完整地将该客户的信贷信息报送至中国人民银行企业征信系统,并及时、准确、完整地对相关数据信息进行更新,实现信息数据的共享.为了更好地对已发放贷款进行管理,A县农村信用合作联社有查询权限的人员会根据客户经理的需要,登录企业征信系统,对借款人的信用报告进行贷后管理查询.客户经理根据信用报告反映的情况,对借款人的诚信记录和风险信息进行非现场的调查了解,同时快速及时地掌握借款人是否在异地或是跨行*了新的信贷业务,是否有违约信息产生等情况,全面了解借款人的整体还款能力,根据情况有针对性地进行现场检查,提高检查效率,及时发现潜在风险,做好风险防范措施.以此来控制信贷风险,防止产生不良贷款,确保贷款的安全.
征信系统使用效果的案例分析
识别客户身份,*信息不对称
案例1：甲公司是进行皮革加工的公司,因购入一批蓝湿皮缺少流动资金,特向A县农村信用合作联社申请授信,由一家商贸公司乙公司提供保证担保.甲公司提出授信申请时,甲、乙两个公司均提交了各自的 资料,并授权A县农村信用合作联社进行信用报告查询.从这两个公司提供的资料看不出他们有任何的关系,但是A县农村信用合作联社通过查询企业征信系统却发现,甲、乙两个公司均和丙公司是出资人关联的关系.据此,该社客户经理认为甲公司存在自贷自保的嫌疑,因此,客户经理要求甲公司提供新的、有经济实力的、符合条件的担保公司之后,才会对甲公司予以考虑授信.
案例分析：由于农信社和信贷客户之间存在只可能减少不可能全部消除的信息不对称现象,信贷客户永远会比农信社更了解自己企业的状况.信贷客户基于各种原因的考虑,其有些信息会不愿意让农信社知晓,客户经理通过信贷客户提供的资料并不能了解到这些信息,尤其是关联企业的信息.农信社就可以通过登录企业征信系统查询客户的信用报告了解客户信用状况及其他信息,来减少和客户之间的信息不对称现象.本案例中,该社利用企业征信系统查询到,虽然借保双方不是关联企业,但是借保双方均和同一企业是关联企业,这就有自贷自保的嫌疑.自贷自保是不符合规定的,所以必须更换提供担保的公司,从而提高信贷质量,化解信用风险.
准确评估风险,减小风险敞口
案例2：甲公司是对毛皮进行加工的公司,因更换了机器设备,造成流动资金短缺,特向A县农村信用合作联社提出授信申请,从其提供的相关材料看,其经营较好,还款能力较强.按照信贷制度的相关要求及甲公司的授权,A县农村信用合作联社通过企业征信系统对其企业信用报告进行了查询.通过查询发现,该公司在他行有一笔3家联保的贷款还未到期,并且其股东变更也未及时更新贷款卡信息.鉴于以上情况,该社客户经理对甲公司进行了详细、合理的解释,并做出了降低授信额度及更新贷款卡信息后再准予授信的决定.
案例分析：农信社可以利用征信系统中所收录的企业信用信息消除信息盲区,了解申请授信企业在他行的借贷及担保情况,以此确定企业的综合负债情况,进而准确地评估企业的风险,合理确定授信额度,减小风险敞口,平衡风险和收益.甲公司通过上述情况,也意识到了作为自己“经济身份证”的企业信用报告的重要性,意识到了拥有良好的信用记录的重要性,意识到了在企业股东、法人等信息变更时及时进行贷款卡信息变更的重要性,提高了信用意识,并开始注意维护自己良好的信用记录.
客观分析 信息,用好个人信用报告
案例3：甲公司经营装饰材料,因缺少流动资金向A县农村信用合作联社申请流动资金贷款,并提供了法人、股东在该县人行申请查询的个人信用报告等相关资料.客户经理查看法人的个人信用报告时,发现法人的一张信用卡曾发生过90天以上的逾期记录.甲公司的法人也承认此事,称该信用卡是其在银行的朋友营销*的,*之后一直未激活使用,也就忘记了要交年费,导致扣收信用卡的年费后,形成逾期记录.客户经理要求公司法人向信用卡的*行申请出具了相关证明,证实法人所言非虚.经过综合评估后,A县农村信用合作联社为甲公司*了贷款手续,并提醒法人注意信用卡的使用,如若是不用的信用卡,要及时销户,以免产生不必要的麻烦.
结论：关于对不知道怎么写征信论文范文课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文个人征信网上查询论文开题报告范文和文献综述及职称论文的作为参考文献资料下载。
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