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对于年轻人,通过意外险转移伤害造成的损失是当下最节省成本的策略.
年轻人,在梦想比钱包更丰满的时候,应该如何保障自己?谁都有青春年少,心里想着诗和远方,谈起梦想侃侃而谈,而谈起现实和保障不禁囊中羞涩,如何用意外险为人生保驾护航呢?
什么是意外险
意外险是指意外伤害险,也就是以被保险人的身体作为保险标的,以被保险人因遭受意外伤害而造成死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险.当发生意外伤害,通常有以下3种后果：第一,意外死亡；第二,意外残疾,按照国家标准分成不同的残疾等级；第三,意外受伤.
对于年轻人来讲,意外死亡简单而言就是“英年早逝”,对于家境不够殷实或劳动力结构过于简单的家庭,突然失去核心劳动力对家庭财务的影响巨大.意外导致的残疾,尤其是高度残疾,对家庭带来的财务伤害可能比死亡更严重.年轻人一旦丧失或部分丧失劳动能力,未来收入将严重萎缩,还要为接下来的继续治疗和康复付出高昂的费用.而意外受伤通常是最轻微的后果,康复概率高.但如果某些费用不在国家保障覆盖范围就要自掏腰包.
针对以上3项风险,一款适合年轻人的意外险应该包含意外死亡保险责任、意外残疾保险责任、意外医疗保险责任.前两项责任通常是一次性赔付定额保险金,而医疗责任是按实际发生医疗费用或实际住院天数给予补偿.
年轻人并非意外发生率最高的人群
事实上,年轻时意外风险高是个伪命题,相对于其他年龄段,年轻人发生意外的概率并不是最高的.在年轻气盛时期,健康状态相比其他年龄段更好,患病的风险相对较小,死因中意外事故确实占比自然会高一些,但这并不代表年轻人就是意外风险最大的群体.由于大陆少有官方统一的死因统计,我们来看一 湾地区的数据,以下是台湾地区卫生统计部门公布的2014年死因统计结果,见下页表.
从表中可以看出,虽然意外死亡的占比不容小觑,但整体来看,年轻人并不是意外发生率最高的人群,所以年轻人意外风险最高应该买意外险的理由并不成立.
年轻人购买意外险的理由
首先,意外往往无法预见,一经发生必然会造成损失,成为人生阶段最突出的风险敞口,
其次,从设计之初,意外险就为年轻人伸出了善意之手.意外险的保险期间通常只有1年,这种短期型产品设计,有效降低了保费投入.市面上一款保额50万元的意外险（针对意外身故/伤残）,附加2万元的意外医疗保障,已经算是意外险中的豪华套餐,而保费一般不会超过200元.
最后,低廉的保费投入,即使买错,来年重新投保一份更合适的也不成问题.不同于医疗险投保时对身体状况有严格要求,只要不从事高危职业,意外险可以每年随意转保.
意外险购买误区
虽然意外险 “好用不贵”,但不代表大家对意外险的认知和挑选不会出现误区.
误区一,所有的意外险都包含意外医疗保障
生活中,我们可能见过这样的案例：逛街摔倒骨折,意外险拒赔.出现这种情况往往是因为你买错了产品.大多数意外险都包含意外伤残和意外医疗责任,虽然主险、附加险组合,但两者是独立的,并不是所有的意外险都会包含意外医疗保障.生活中发生磕磕碰碰,伤害程度达不到伤残保障理赔标准,就需要意外医疗补偿医疗费用,如果购买的意外险没有这项保障,就不能埋怨保险不赔.
误区二：意外险就是所有意外都赔
保险公司对意外险的“意外”进行了定义,要求满足三大要素：外来的、突发的、非本意的客观事件,并且必须是意外作为直接且单独原因致使身体受到的伤害,才能属于理赔范围.生活中常见的拒赔情况包括以下几种：
第一,猝死.病理上多由心源性疾病引起,不符合“外来的”条件.
第二,医疗事故.医疗手术一般由疾病引起,保险公司在认定事故是否符合意外上,一般难以界定是否人为失误导致事故,还是疾病自身导致.
第三,个体药物过敏、食物中毒.药物过敏和食物中毒都可能和个人体质有关,一般3人以下的食物中毒会被保险公司视为个案,不属于保险事故,一般意外险不赔.
第四,妊娠意外.被保险人怀孕期间,本身意外风险会进一步增加,出行不便容易摔倒,個人身体状况还会影响到分娩,进而造成其他人身威胁,这种意外事件根本上来讲是可预见的,所以多数保险公司都把“被保险人妊娠、流产、分娩导致的伤害”列入了除外责任.
第五,因病摔倒死亡.一个人摔倒死亡可能基于多种原因,如果经医学鉴定,认为事件中直接致死的原因并不是摔倒,就不符合意外险保障范围.
结语
对于年轻人而言,从财务预防的角度说,通过意外险转移伤害造成的损失才是当下最节省成本的策略.选择一款性价比高的意外险（组合）其实很简单：第一,保障是否齐全,意外死亡、意外残疾还有最重要的意外医疗保障是否齐备；第二,意外医疗保障的免赔额是否足够低,报销是否限制在医保报销范围内,能否覆盖医保目录外的费用；第三,条款清晰明了,除外责任明确；第四,同样的保障下,保费价格能否更便宜.
结论：关于意外险方面的的相关大学硕士和相关本科毕业论文以及相关100万意外险保费多少论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
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