基于风险控制我国P网络借贷平台模式,这篇风险控制论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。
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摘 要：P 网络借贷平台可以同时满足借款人和投资人的需求,在解决中小企业贷款难、满足普通老百姓理财需要、促进利率市场化等方面起到了一定积极作用,是对传统借贷方式的有益补充.可是作为一种新兴的金融行业,在缺乏监管的情形下,P 平台在成长过程当中还存在着一系列问题和风险.国内许多P 平台已经不再是纯 平台,P 平台跑路、涉及非法集资、倒闭事件陆续上演.文章将重点研究国内P 网贷平台主要模式以及运行机制,找寻现存运行模式中存在的风险,并从降低投资者面临的风险的角度出发,设计出P 网贷平台和金融担保和第三方监管平台相结合的双风控模式.
关键词：P 网贷平台模式 风险控制 金融担保 第三方监管平台
中图分类号：F830 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2016）04-068-02
一、引言
P 网络借贷平台是互联网技术发展到一定阶段后和金融行业相结合的产物,其凭借低门槛,高透明度,交易简单便利,低交易成本等特点,一方面盘活了存量资金,另一方面,满足了中小微企业的融资需求,发挥了积极作用,受到了借贷者的广泛关注及参和.自从世界上第一家P 网络借贷平台Zopa于2005年在英国上线运营后,许多国家纷纷效仿,出现了prosper、Leading Club等P 平台.2007年我国第一家P 平台拍拍贷建立.2013年和2014年,P 网贷行业在中国呈爆发性增加态势,随后也迎来了风险频发期.发展至今,我国网贷行业正常运营平台已超2500家,P 平台数量增速暂时放缓.
在P 网络借贷平台上,一方是有资金需求的借款人——到期偿还本金,另一方是有闲置资金渴望增值的投资人——获取利息收益并承担风险.平台负责撮合借贷双方的交易,能够同时满足投资人和借款人需求,最后通过收取手续费作为收入.伴随着P 网络借贷平台的迅速发展,在缺乏监管的情形下,国内许多P 网贷平台已经不再是纯 平台,通过虚假宣传、和担保公司或关联公司合谋,涉嫌非法集资或自融,扰乱了金融秩序,损害了投资者利益.一些行业乱象在实践中接踵出现：P 网贷平台跑路、非法集资、倒闭事件持续上演.只有将P 网贷存在的风险控制到最低,才能够保障小微企业投资和个人融资的安全,P 行业也才能够持续健康发展.
二、我国P 网贷平台主要运行机制及存在的问题
(一)纯 模式
这种模式是指平台不会将自有资金置于借贷双方的交易事项之中,它主要是为其提供一个能够实现信息交互的服务平台,本身并不会参和到借贷双方的经济利益之中.在纯 模式中,一种情况是投资方自己来承担贷款的违约风险,平台对贷款违约并不负有相应责任；另一种情况是,借贷双方交易在平台达成之后,平台向借款方收取一定比例的金额作为风险准备金,以其为上限向投资人提供本息保障,平台的自身资金并不会参和赔偿过程.这种模式的平台在我国当前比较少见,拍拍贷就是这种模式的主要代表.
(二)本金保障模式
这种模式的担保方式可以分成两种：一种是以平台自有资金进行担保,另一种是采用第三方担保形式.由于中国的实际国情和行业竞争压力,除了拍拍贷之外,绝大多数网贷平台都会向投资方提供本金或本息保障.当前普遍现象是：绝大部分网贷平台并没有明确说明保障资金或所建立的风险准备金来源何处,也没用详细公示资金动态使用情况以及规模,资金的来源和使用情况遭到质疑.在实际操作过程中,一种是平台以其自身资金来保障投资人的本金或本息,这种平台既承担了 方的责任又承担了担保方的责任,主要代表是红岭创投；另外一种则是引入第三方担保机构进行担保,主要代表是陆金所.
(三)债权转让模式
这种模式打破了传统以往的借贷方式,通过和平台有着合作关系的第三方个人将资金先行借贷给借款方,之后再把债权让渡给投资方,借贷交易双方并没有直接达成债权债务关系.宜信公司为此种模式的首创者.这种模式已经突破了纯 模式,其自身也参和到了借贷业务中.在宜信模式中,利率并非由出借人和借款人双方互选,而是由宜信分别为对方确定相应利率,但双方仅知道自己应得或应付的利率,不清楚借贷双方的代价.另外,债权转让模式要求核心人物自有资金充沛,其承担了巨大的信用风险,而且这种信用风险又通过期限错配、金额错配的方式传递给广大投资人.这种做法极易引发非法集资风险.
（四）我国P 网贷模式存在的主要问题
在缺乏监管的情形下,国内许多P 网络借贷平台已经不再是纯 平台,通过虚假宣传、和担保公司或关联公司合谋、涉嫌非法集资或自融,损害了投资者利益.同时,国内P 网贷平台存在的典型问题包括：一是信息披露不够完全,真实性遭到质疑,潜在风险值得关注.当前P 行业的披露标准缺乏统一性,公布的口径也相差甚远；二是投资者资金和平台运营资金未能有效隔离,借款人和投资者的资金未能进行独立托管,有些P 平台存在资金自融自用,非法集资的现象；三是借款人资金流向不明确,存在期限错配的问题.这种情形之下平台既要承担借款方不能按时还款的风险,还要承担投资方的资金流动性风险；四是征信系统缺失,不能实现风险控制.由于当前国内P 行业没有和央行征信系统对接,很难保证借贷交易事项的可信度以及安全性,控制行业交易违约风险的确有些困难.
三、P 平台创新模式的构建
结合上述分析以及研究现状,本文提出一种P 网贷平台和金融担保和第三方监管平台相结合的双风控模式.这里第三方监管平台可以是具备第三方资质的银行帮助其存管资金,也可以是第三方支付平台来进行动态监控.它是一个连接小微投资者和借款人的互联网平台,是一种特殊的有担保的P 网贷模式（如图1所示,见下页）.
P 网贷为借款人、投资人提供融资服务平台,并提供融资担保.这一平台的基本功能是既为有借款需求的个人、小微企业提供融资服务,同时也为有投资需求的个人和企业提供投资服务.担保公司为P 网贷平台提供担保,承担保障资金出借人本金和收益的责任.借款方和投资方可分别通过网贷平台得知自己想要获取的借款信息或者贷款信息,平台通过信用评价体系以及授信模型对借款方的借款信息进行一系列严格的筛选和甄查,将符合条件的借款方公示在平台上使得投资方可以在其中有针对地进行选择性投资.担保公司对借款方进行贷款审批并且合格后,将由P 平台向第三方监管平台发出放贷指令,然后通过第三方监管平台才能向投资方借贷.P 平台根据投资人授权将借款资金由具备第三方资质的银行存管,也可以由投资方的第三方支付账户转入借款方的第三方支付账户完成放款,双方最终通过第三方监管平台完成借款发放和借款归还.同时第三方监管平台根据所掌控的借贷方相关交易时刻留意着资金的走向,对借款方实施贷后监控,一旦有危险信号的事项发生便会及时反馈给P 平台,平台将会马上采取相应的针对措施进行防范,将风险控制到最低.而且每笔交易都会在第三方监管平台留下支付凭证,事后也可通过此凭证随时进行调查取证.
结论：大学硕士与本科风险控制毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载，关于免费教你怎么写风险控制措施包括哪些方面论文范文。
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