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摘 要 2013年是互联网金融飞速成长的一年,跳过线下的一些辅助工作,一些金融机构仅仅只需要借助互联网这一工具,就能给客户提供相应的服务.在企业效益一直走下坡路的情况下,互联网金融的盛行给大量的小微企业创造了更多的金融服务渠道,解决了融资难题.本文从小微企业的角度出发,分析其主要特点,探讨与传统金融模式相比,互联网金融所占的优势以及互联网金融的出现给小微企业带来了怎样的影响.
关键词 小微企业 融资困境 互联网金融
随着互联网技术的不断普及,我国的金融行业也逐渐融入了互联网时代.网络金融慢慢走进人们的生活,成为大众茶余饭后的谈资,也成了小微企业最好的融资方式.小微企业是资金需要的大众群体,在传统金融模式下,小微企业不被重视,在金融市场中经常受到特殊对待.小微企业之所以发展缓慢,一直被称为小微企业,是因为它融资比一般企业困难,但是近几年来互联网的出现给大多数小微企业带来了春天.[1]
一、我国小微企业的范围界定
在2007年11月,国务院正式颁布了《中华人民共和国企业所得税法实施条例》.该条例详细地提到了关于一种叫“小型微利企业”的界定,它是指从事国家允许合格行业,并符合以下两项条件的企业：
第一,属于工业企业的：年度应纳税所得额应≤30万元,从业人数≤100人,资产总额≤3000万元；
第二,属于其他行业企业的：年度应纳所得税额≤30万元,从业人数≤80人,资产总额≤1000万元.
时隔4年之后,同月,等部门印发了《中小型企业的划型标准规定》,这项规定里把中小企业再细分为中、小、微型三种,具体的划分标准是根据企业实际从业人数、企业年度营业收入以及企业资产总额等实质性指标,再结合不同行业自身的特点来定义.就目前的实际情况来看,一些小/微型企业、家庭式的小作坊、个体工商户等,我们都统称为“小微企业”,小微型企业的出现带动了就业,有利于社会稳定.有数据显示,我们的小微企业数量已经占据了全国所有企业的90%,从而为我国的GDP贡献了高达2/3的力量.
相比那些大中型企业,小微企业往往规模较小,产品或所能提供的服务单一.在工作管理上,各板块相关制度也不够完善,业务流程偏向简单化.近几年,我国对小微企业给予了越来越多的重视,政府积极鼓励创建小微企业,也为此出台了很多相关的优惠政策.但在尚未完全落实实际操作的情况下,大部分政策没有真正展现出效力,小微企业融资难的问题依然存在.
二、我国小微企业的融资现状
在传统金融背景下,商业银行普遍一再强调信贷的风险控制,并采取了一系列的措施,但与此同时,他们却忽略了相互匹配的激励机制.当个别小微企业出现违约现象便判定该类企业信用不佳,并为此降低了小微企业的信贷供给额度.融资缺口大、渠道窄、成本高等诸多因素让小微企业经常性地陷入融资困境中,更阻碍了小微企业的进一步发展,在真正需要资金支持的情况下,却得不到融资方的帮助.
受国内经济大环境的影响,小微企业的融资渠道较窄.从实际数据来看,我国小微企业的发展离不开融资,他们日常经营使用的资金有56%是来自融资.可以说,除去自有资金,剩下的一大部分资金都要依赖融资.和多数的大中型企业相比,小微企业的固定资产较少,自身开放程度较低,所以特别是在进行外部融资时会异常艰辛.
在小微企业需要资金周转时,它们融资首选的求助对象大多数是银行.一般来说,企业在银行的负债占比达到60%,远比其他非银行机构的比例要高得多.只有在满足不了资金需求的时候,小微企业才会通过其他渠道：一些非正规的金融机构（如私人借款、小额贷款、基金会等）.放款速度快、手续简便、门槛低是这类机构存在的共性,这些共性能在资金紧缺的时候给小微企业带来希望.尽管非正规金融机构缺乏严谨的法律保护,并且相比同行业的金融机构,它们的借款利息过高,手续简单容易出现漏洞,资金来源不明,但是在关键时刻却能缓解公司内部资金压力,因此这些瑕疵好像就显得不那么重要了.[2]
再来说另一方面：融资成本高.小微企业的主要特点是规模小,财务信息不公开,不对外宣告,所以从金融机构层面来讲,它们掌握的信息少之又少,对于这样缺乏重要信息披露的客户,为了防控风险,它们不得不拒绝这样不安全的借贷.小微企业同时缺乏可靠准确的财务报表,达不到正规金融机构的标准,但它们又急需融资缓解压力,就只能被动接受银行的利率标准.银行考虑到小微企业存在的种种风险,会相应地上调原先的贷款利率,再加上其他手续费用,小微企业的融资成本远高于其他企业.
多种因素的共同作用造就了小微企业的融资困境.小微企业自身存在不可避免的局限性,公司设立的财务部门相对简单,尤其是在记录原始凭证阶段,相关的内部流程以及控制制度不规范,在经济业务的核算中,没有较为细致地分析其涉及的成本费用的内容.内部管理混乱造成的最终结果就是出具的财务报表缺乏真实性和可靠性.在融资方眼里,存在这样严重的经营风险的小微企业是不被信任的.并且通常情况下,银行贷款渠道需要一定价值的固定资产作抵押,这样融资的交易才可以得到可靠的保障.但对于小微企业而言,它们拥有的抵押物有限,一些大中型企业具备的基本的厂房、机器设备等基本生产条件,在小微企业这边,就是通过其他渠道租赁过来使用的,而租赁的固定资产是不能被用来抵押的.同时,小微企业自身拥有的资产价值也达不到银行的要求,当融资的主要渠道被封锁之后,小微企业就会面临极大的压力,甚至破产倒闭.小微企业的信用呈日渐下降的趋势,大量的反面案例被,如小微企业业主拖欠货款逃跑,在申请贷款时提供虚假信息,恶意逃避银行债务等.因为一些正规的金融机构特殊对待小微企业,以提高贷款条件为主要表现,导致小微企业彻底陷入了融资困境,乃至一些信用良好的小微企业也被一棒子打死,一同被列入逃贷、信用差的行列中.
三、互聯网金融的兴起对小微企业融资困境带来的影响
结论：关于本文可作为相关专业企业融资论文写作研究的大学硕士与本科毕业论文企业融资论文开题报告范文和职称论文参考文献资料。
基于互联网金融的小微企业融资困境
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